第二節(jié) 現(xiàn)金清收

　　一、現(xiàn)金清收準備

　　現(xiàn)金清收準備主要包括債權(quán)維護及財產(chǎn)清查兩個方面。

　　1.債權(quán)維護

　　資產(chǎn)保全人員至少要從以下三個方面認真維護債權(quán)：其一，妥善保管能夠證明主債權(quán)和擔保債權(quán)客觀存在的檔案材料;其二，確保主債權(quán)和擔保權(quán)利具有強制執(zhí)行效力，主要是確保不超過訴訟時效、保證責(zé)任期間，確保不超過生效判決的申請執(zhí)行期限;其三，防止債務(wù)人逃廢債務(wù)。

　　向人民法院申請保護債權(quán)的訴訟時效期間通常為2年。訴訟時效從債務(wù)人應(yīng)當還款之日起算，但在2年期間屆滿之前，債權(quán)銀行提起訴訟、向債務(wù)人提出清償要求或者債務(wù)人同意履行債務(wù)的，訴訟時效中斷;從中斷時起，重新計算訴訟時效期間(仍然為2年)。

　　保證人和債權(quán)人應(yīng)當在合同中約定保證責(zé)任期間，雙方?jīng)]有約定的，從借款企業(yè)償還借款的期限屆滿之日起的6個月內(nèi)，債權(quán)銀行應(yīng)當要求保證人履行債務(wù)，否則保證人可以拒絕承擔保證責(zé)任。

　　2.財產(chǎn)清查

　　清查債務(wù)人可供償還債務(wù)的財產(chǎn)，對于清收效果影響很大。對于能夠如實提供經(jīng)過審計財務(wù)報表的企業(yè)，財產(chǎn)清查相對容易一些。但是，債務(wù)人往往采取各種手段隱匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。為了發(fā)現(xiàn)債務(wù)人財產(chǎn)線索，需要查找債務(wù)人的工商登記和納稅記錄。有些債務(wù)人還沒有完全停止經(jīng)營活動，往往會采取各種手段包括互聯(lián)網(wǎng)向其客戶作正面宣傳，例如營業(yè)收入和資產(chǎn)實力等，從債務(wù)人對自己的正面宣傳中，能夠發(fā)現(xiàn)一些有價值的財產(chǎn)線索。

　　二、常規(guī)清收

　　根據(jù)是否訴諸法律，可以將清收劃分為常規(guī)清收和依法收貸兩種。常規(guī)清收包括直接追償、協(xié)商處置抵質(zhì)押物、委托第三方清收等方式。常規(guī)清收需要注意以下幾點：其一，要分析債務(wù)人拖欠貸款的真正原因，判斷債務(wù)人短期和中長期的清償能力;其二，利用政府和主管機關(guān)向債務(wù)人施加壓力;其三，要從債務(wù)人今后發(fā)展需要銀行支持的角度，引導(dǎo)債務(wù)人自愿還款;其四，要將依法收貸作為常規(guī)清收的后盾。

　　三、依法清收

　　采取常規(guī)清收的手段無效以后，要采取依法收貸的措施。依法收貸的步驟是：向人民法院提起訴訟(或者向仲裁機關(guān)申請仲裁)，勝訴后向人民法院申請強制執(zhí)行。勝訴后債務(wù)人自動履行的，則無需申請強制執(zhí)行。在起訴前或者起訴后，為了防止債務(wù)人轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)，債權(quán)銀行可以向人民法院申請財產(chǎn)保全。對于借貸關(guān)系清楚的案件，債權(quán)銀行也可以不經(jīng)起訴而直接向人民法院申請支付令。對于扭虧無望、無法清償?shù)狡趥鶆?wù)的企業(yè)，可考慮申請其破產(chǎn)。

　　1.提起訴訟

　　人民法院審理案件，一般應(yīng)在立案之日起6個月內(nèi)做出判決。銀行如果不服地方人民法院第一審判決的，有權(quán)在判決書送達之日起15日內(nèi)向上一級人民法院提起上訴。

　　2.財產(chǎn)保全

　　銀行在依法收貸的糾紛中申請財產(chǎn)保全有兩方面作用：一是防止債務(wù)人的財產(chǎn)被隱匿、轉(zhuǎn)移或者毀損滅失，保障日后執(zhí)行順利進行;二是對債務(wù)人財產(chǎn)采取保全措施，影響債務(wù)人的生產(chǎn)和經(jīng)營活動，迫使債務(wù)人主動履行義務(wù)。但是，申請財產(chǎn)保全也應(yīng)謹慎，因為一旦申請錯誤，銀行要賠償被申請人因為財產(chǎn)保全所遭受的損失。

　　財產(chǎn)保全分為兩種：訴前財產(chǎn)保全和訴中財產(chǎn)保全。訴前財產(chǎn)保全是指債權(quán)銀行因情況緊急，不立即申請財產(chǎn)保全將會使其合法權(quán)益受到難以彌補的損失，因而在起訴前向人民法院申請采取財產(chǎn)保全措施;訴中財產(chǎn)保全是指可能因債務(wù)人一方的行為或者其他原因，使判決不能執(zhí)行或者難以執(zhí)行的案件，人民法院根據(jù)債權(quán)銀行的申請裁定或者在必要時不經(jīng)申請自行裁定采取財產(chǎn)保全措施。

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