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第五章 客戶分類與需求分析
第三節(jié) 客戶分類和客戶需求分析
考點1 不同的客戶分類方法
1.按外在屬性分類
這通常是一種比較直觀簡單的分類方法,如把客戶分成企業(yè)主、個人客戶和政府客戶,還有大、中、小客戶的劃分也是如此。
這種客戶分類方法簡單易行,但比較粗線條,許多時候?qū)ε袛嗫蛻舻膬r值幫助不大,對客戶的需求了解也不深入。
2.按消費行為分類
許多企業(yè)根據(jù)以往數(shù)據(jù)對客戶消費行為進行分析.從而掌握客戶一定的消費習慣和特征,并采取相應(yīng)的針對措施;許多企業(yè)主要從三方面收集數(shù)據(jù)、進行分析,即購買情況、購買頻率和購買金額。
備考提示
考生需要熟悉不同的客戶分類方法,考生在理解此部分內(nèi)容的時候,可以嘗試自我代入,分析自己屬于哪一種類型人格,更易于理解本部分內(nèi)容。題型都可能涉及。
考點2 生命周期與客戶需求的關(guān)系
1.生命周期的概念
生命周期理論是由F.莫迪利安尼、R.布倫博格與A.安多共同創(chuàng)建,其中,F(xiàn).莫迪利安尼貢獻尤為突出,因此獲得諾貝爾經(jīng)濟學獎。該理論指出:自然人是在相當長的時間內(nèi)計劃個人的消費和儲蓄行為,以實現(xiàn)生命周期內(nèi)收支的最佳配置。也就是說一個人將綜合考慮其當期、將來的收支以及可預(yù)期的工作、退休時間等諸多因素,并決定目前的消費和儲蓄,以保證其消費水平處于預(yù)期的平穩(wěn)狀態(tài)。而不至于出現(xiàn)大幅波動。
家庭的生命周期理論分為四個階段.即家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期和家庭衰老期。
2.生命周期與客戶需求、理財目標分析
(1)形成期。家庭成員增加,收入呈上升趨勢,家庭有一定風險承受能力,同時購房貸款需求較高.消費支出增多。
投資策略:在保持流動性前提下配置高收益類金融資產(chǎn),如股票基金、貨幣基金、流動性高的銀行理財產(chǎn)品等。
(2)成長期。子女教育金需求增加,購房、購車貸款仍保持較高需求,成員收入穩(wěn)定,家庭風險承受能力進一步提升。
投資策略:依舊保持資產(chǎn)流動性,并適當增加固定收益類資產(chǎn),如債券基金、浮動收益類理財產(chǎn)品。
(3)成熟期。養(yǎng)老金的籌措是該階段的主要目標,家庭收入處于巔峰,支出降低,財富積累加快。
投資策略:以資產(chǎn)安全為重點,保持資產(chǎn)穩(wěn)定收益回報.進一步增加固定收益類資產(chǎn)的比重,減少持有高風險資產(chǎn)。
(4)衰老期。養(yǎng)老護理和資產(chǎn)傳承是該階段的核心目標。家庭收入大幅降低.儲蓄逐步減少。
投資策略:進一步提升資產(chǎn)安全性,將80%以上資產(chǎn)投資于儲蓄及固定收益類理財品,同時購買長期護理類保險。
3.個人理財規(guī)劃
我們按年齡層把個人生命周期比照家庭生命周期分為六個階段,即探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期、退休期。
(1)探索期:15~24歲。家庭形態(tài)以父母家庭為生活重心:理財活動以求學深造提高收入為目的;投資工具以活期、定期存款、基金定投為主;保險計劃則以意外險、壽險為預(yù)備:房產(chǎn)暫不考慮。
(2)建立期:25~34歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為擇偶結(jié)婚或有學前子女:理財活動主要是銀行貸款、購房;投資工具以活期、股票、基金定投為主;保險計劃則以壽險、儲蓄險為準備。
(3)穩(wěn)定期:35~44歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女上中小學,理財活動則以償還房貸、籌集教育金為主;投資工具以自用房產(chǎn)、股票、基金為主;保險計劃則以定期壽險、養(yǎng)老險為主。
(4)維持期:45~54歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女進入高等教育階段,理財活動目的是為增加收入、籌退休金;投資工具可選擇多元化投資組合;保險計劃選擇養(yǎng)老型、投資型、防病型保單。
(5)高原期:55~60歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女獨立;此時理財負擔減輕準備退休;投資工具可選擇風險較低的投資組合;保險計劃選擇長期看護險、有固定退休年金的險種為佳。
(6)退休期:60歲以后。家庭形態(tài)表現(xiàn)為夫妻二人為主;理財活動為享受生活規(guī)劃遺產(chǎn)為主;投資工具可選擇固定收益投資為主;保險計劃是領(lǐng)退休年金至終老。
難點點撥
生命周期理論主要介紹在不同生命周期階段如何進行合理的理財規(guī)劃.從而實現(xiàn)投資和消費的最佳配置。本考點理解與識記的關(guān)鍵在于抓住不同生命階段的特點,進行記憶。
備考提示
理解生命周期理論的概念,結(jié)合表格進行理解與識記,本部分容易出單選、多選與判斷。
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