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　　點(diǎn)擊查看：2018銀行從業(yè)資格考試《初級(jí)個(gè)人理財(cái)》章節(jié)考點(diǎn)匯總

　　第二章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

　　第三節(jié)理財(cái)產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)

　　考點(diǎn)1 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)

　　1.理財(cái)產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求

　　宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、清晰，不得誤導(dǎo)客戶或夸大宣傳。

　　(1)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本不得有下列情形：

　　①虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;

　　②違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;

　�、劭浯蠡蛘咂�面宣傳理財(cái)產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性不匹配的表述：

　�、艿禽d單位或者個(gè)人的推薦性文字：

　�、菰谖刺峁┛陀^證據(jù)的情況下.使用“業(yè)績(jī)優(yōu)良”“名列前茅”“位居前列”“最有價(jià)值”“首只”“最大”“最好”“最強(qiáng)”“唯一”等夸大過往業(yè)績(jī)的表述。

　　(2)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和結(jié)構(gòu)相同的同類理財(cái)產(chǎn)品過往平均業(yè)績(jī)及最好、最差業(yè)績(jī)。同時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：

　�、僖�用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面，并注明來(lái)源，不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)：

　�、谡鎸�(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)和商業(yè)銀行管理水平：

　　③在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示.產(chǎn)品過往業(yè)績(jī)不代表其未來(lái)表現(xiàn).不構(gòu)成新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證。如理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的.必須注明模擬數(shù)據(jù)。

　　(3)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)結(jié)果的.應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評(píng)價(jià)的渠道與日期。

　　(4)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益區(qū)間字樣的.應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)、合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，以醒目文字提醒客戶，“測(cè)算收益不等于實(shí)際收益.投資須謹(jǐn)慎”。如不能提供科學(xué)、合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式.則理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。

　　(5)理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶，“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”。

　　(6)商業(yè)銀行不得通過電視、電臺(tái)渠道對(duì)具體理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳;通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳時(shí).如客戶明確表示不同意.商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳。

　　2.理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)匹配原則及相關(guān)要求

　　(1)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn).由低到高至少包括五個(gè)等級(jí).并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。

　　(2)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估.確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，由低到高至少包括五級(jí).并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分.

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品.單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬(wàn)元人民幣：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬(wàn)元人民幣。

　　(4)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評(píng)估。超過一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶。

　　再次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，評(píng)估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn);未進(jìn)行評(píng)估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財(cái)產(chǎn)品。

　　3.理財(cái)產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　(1)保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期存款利率的保證收益.應(yīng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益。附加條件包括：理財(cái)計(jì)劃期限調(diào)整：幣種轉(zhuǎn)換：最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。

　　(2)商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售.不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售.不得違反國(guó)家利率管理政策變相高息攬儲(chǔ)。

　　(3)理財(cái)產(chǎn)品銷售不得有下列情形：

　　①通過銷售或購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo).進(jìn)行監(jiān)管套利：

　�、趯⒗碡�(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售：

　　③采取抽獎(jiǎng)、回扣或者贈(zèng)送實(shí)物等方式銷售理財(cái)產(chǎn)品：

　　④通過理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送;

　�、菖灿每蛻粽J(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回資金;

　　⑥銷售人員代替客戶簽署文件;

　�、咧袊�(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。

　　4.法律責(zé)任

　　商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之一的.由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，除按照《辦法》第74條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬(wàn)以上五十萬(wàn)元以下罰款;涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)：

　　(1)違規(guī)開展理財(cái)產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失的;

　　(2)泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后果的;

　　(3)挪用客戶資產(chǎn)的;

　　(4)利用理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的;

　　(5)其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的。

　　考點(diǎn)2 基金代銷業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

　　證監(jiān)會(huì)對(duì)《證券投資基金銷售管理辦法》作出了多次的修改完善，2013年的更新版本自2013年6月1日起施行。

　　1.基金銷售人員資格及相關(guān)要求

　　2013年版《證券投資基金銷售管理辦法》對(duì)基金銷售業(yè)務(wù)資格申請(qǐng)實(shí)行注冊(cè)制，將基金銷售機(jī)構(gòu)類型擴(kuò)大至商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)、獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)以及中國(guó)證監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他機(jī)構(gòu)。

　　2.基金宣傳管理及相關(guān)要求

　　(1)基金宣傳推介材料包括：①公開出版資料;②宣傳單、手冊(cè)、信函、傳真、非指定信息披露媒體上刊發(fā)的與基金銷售相關(guān)的公告等面向公眾的宣傳資料;③海報(bào)、戶外廣告;④電視、電影、廣播、互聯(lián)網(wǎng)資料、公共網(wǎng)站鏈接廣告、短信及其他音像、通訊資料;⑤中國(guó)證監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。

　　(2)基金宣傳推介材料禁止性規(guī)定。①虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;②預(yù)測(cè)基金的證券投資業(yè)績(jī);③違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;④詆毀其他基金管理人、基金托管人或基金代銷機(jī)構(gòu)，或者其他基金管理人募集或管理的基金;⑤夸大或者片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等可能使投資人認(rèn)為沒有風(fēng)險(xiǎn)的或者片面強(qiáng)調(diào)集中營(yíng)銷時(shí)間限制的表述;⑥登載單位或者個(gè)人的推薦性文字;⑦中國(guó)證監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。

　　(3)基金宣傳推介材料登載基金過往業(yè)績(jī)的。應(yīng)當(dāng)特別聲明�；�金的過往業(yè)績(jī)并不預(yù)示其未來(lái)表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績(jī)并不構(gòu)成基金業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證�；�金宣傳推介材料應(yīng)當(dāng)含有明確、醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示和警示性文字，以提醒投資人注意投資風(fēng)險(xiǎn)，仔細(xì)閱讀基金合同和基金招募說(shuō)明書，了解基金的具體情況。

　　(4)特定基金的宣傳材料規(guī)定。推介貨幣市場(chǎng)基金的，應(yīng)當(dāng)提示基金投資人，基金管理人不保證基金一定盈利，也不保證最低收益。推介保本基金的.應(yīng)當(dāng)充分揭示保本基金的風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明保本基金在極端情況下仍然存在本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.基金銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　(1)基金銷售流程規(guī)范�；�金銷售機(jī)構(gòu)在銷售基金和相關(guān)產(chǎn)品的過程中，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先原則.注重根據(jù)投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力銷售不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品.把合適的產(chǎn)品銷售給合適的基金投資人。建立健全檔案管理制度.妥善保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料�？蛻羯矸葙Y料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年計(jì)起至少保存15年，與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料自業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)年計(jì)起至少保存15年.

　　(2)辦理基金份額的時(shí)間規(guī)定�；�金銷售機(jī)構(gòu)按規(guī)定辦理基金份額的申購(gòu)、贖回，不得擅自停止辦理基金份額的發(fā)售或者拒絕接受投資人的申購(gòu)、贖回申請(qǐng)。投資人在基金合同約定之外的日期和時(shí)間提出申購(gòu)、贖回或者轉(zhuǎn)換申請(qǐng)的.作為下一個(gè)交易日交易處理。

　　(3)禁止性規(guī)定。①以排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為目的，壓低基金的收費(fèi)水平;②采取抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)、基金份額等方式銷售基金;③以低于成本的銷售費(fèi)用銷售基金;④承諾利用基金資產(chǎn)進(jìn)行利益輸送;⑤進(jìn)行預(yù)約認(rèn)購(gòu)或者預(yù)約申購(gòu)(基金定期定額投資業(yè)務(wù)除外)，未按規(guī)定公告擅自變更基金的發(fā)售日期;⑥挪用基金銷售結(jié)算資金;⑦基金宣傳推介材料禁止性規(guī)定的情形：⑧中國(guó)證監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。

　　4.法律責(zé)任

　　基金銷售機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動(dòng)，存在下列情形之一的，將依據(jù)《證券投資基金法》對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行處罰。

　　(1)未經(jīng)中國(guó)證監(jiān)會(huì)注冊(cè)或認(rèn)定，擅自從事基金銷售業(yè)務(wù)的;

　　(2)未向投資人充分揭示投資風(fēng)險(xiǎn)并誤導(dǎo)其購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不相當(dāng)?shù)幕�金產(chǎn)品;

　　(3)挪用基金銷售結(jié)算資金或者基金份額的;

　　(4)未建立應(yīng)急等風(fēng)險(xiǎn)管理制度和災(zāi)難備份系統(tǒng)，或者泄露與基金份額持有人、基金投資運(yùn)作相關(guān)的非公開信息的。

　　基金銷售機(jī)構(gòu)存在上述情形，情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令暫�；蛘呓K止基金銷售業(yè)務(wù)：構(gòu)成犯罪的。依法移送司法機(jī)構(gòu)，追究刑事責(zé)任。

　　基金銷售機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動(dòng)，有下列情形之一的，責(zé)令改正，單處或者并處警告、三萬(wàn)元以下罰款：對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員.單處或者并處警告、三萬(wàn)元以下罰款.

　　基金銷售機(jī)構(gòu)存在上述情形。情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令暫�；蛘呓K止基金銷售業(yè)務(wù);構(gòu)成犯罪的.依法移送司法機(jī)構(gòu)，追究刑事責(zé)任。

　　考點(diǎn)3 保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)

　　保監(jiān)會(huì)于2000年8月4日頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》。最新頒布實(shí)施文件為保監(jiān)發(fā)[2014]3號(hào)文《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，通知自2014年4月1 日起實(shí)施。

　　1.保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的概念

　　保險(xiǎn)兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人委托.在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí).為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任.由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

　　2.保險(xiǎn)兼業(yè)代理關(guān)系管理及業(yè)務(wù)范圍

　　保險(xiǎn)公司只能與已取得《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》的單位建立保險(xiǎn)兼業(yè)代理關(guān)系，委托其開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人代理業(yè)務(wù)范圍以《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》核定的代理險(xiǎn)種為限。

　　商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)不得與超過3家保險(xiǎn)公司(以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計(jì)算單位)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)按照商業(yè)銀行的授權(quán)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品.不得銷售未經(jīng)授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或私自銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　3.保險(xiǎn)銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　(1)銷售前需要了解你的客戶。投保人存在以下情況的.向其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)合同不得通過系統(tǒng)自動(dòng)核�，F(xiàn)場(chǎng)出單.應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單：①投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖?jí)統(tǒng)計(jì)部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入：②投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。

　　銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在以下情況的.應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：①躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍;②年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費(fèi)超過投保人家庭月收入的20%;③保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60;④保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%。

　　(2)銷售中要透明公開、有依有據(jù)。商業(yè)銀行應(yīng)向投保人提供完整合同材料.對(duì)合同材料不得進(jìn)行刪減或截取內(nèi)容。商業(yè)銀行在銷售時(shí)通過銀行扣劃收取保費(fèi)的。應(yīng)當(dāng)就扣劃的賬戶、金額、時(shí)間等內(nèi)容與投保人達(dá)成協(xié)議，并有獨(dú)立于投保單等其他單證和資料的銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬授權(quán)書。劃款時(shí)應(yīng)向投保人出具保費(fèi)發(fā)票或保費(fèi)劃扣收據(jù).

　　(3)銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴。商業(yè)銀行及其銷售人員不得截留客戶投保信息。商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時(shí)第一時(shí)間積極處理，不得相互推諉，并及時(shí)采取措施，妥善解決。投訴處理過程中對(duì)客戶損失進(jìn)行賠償?shù)�。處理后商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)雙方約定及實(shí)際情況明確雙方責(zé)任.承擔(dān)損失。

　　4.禁止性規(guī)定

　　保險(xiǎn)兼業(yè)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不得有下列行為：

　　(1)擅自變更保險(xiǎn)條款，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率：

　　(2)利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利強(qiáng)迫、引誘投保人購(gòu)買指定的保單：

　　(3)使用不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人、被保險(xiǎn)人投保或轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)人;

　　(4)串通投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺騙保險(xiǎn)人;

　　(5)對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)做出不正確的或誤導(dǎo)性的宣傳：

　　(6)代理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù);

　　(7)挪用或侵占保險(xiǎn)費(fèi);

　　(8)兼做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù);

　　(9)中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他損害保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人利益的行為。

　　考點(diǎn)4 銀信理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

　　銀監(jiān)會(huì)于2008年12月4日頒布實(shí)施《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》。

　　1.銀信理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范性規(guī)定

　　銀行開展銀信理財(cái)合作，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：

　　(1)嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定;

　　(2)充分揭示理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受度測(cè)試;

　　(3)理財(cái)計(jì)劃推介中。應(yīng)明示理財(cái)資金運(yùn)用方式和信托財(cái)產(chǎn)管理方式;

　　(4)未經(jīng)嚴(yán)格測(cè)算并提供測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，理財(cái)計(jì)劃推介中不得使用“預(yù)期收益率”“最高收益率”或意思相近的表述：

　　(5)書面告知客戶信托公司的基本情況，并在理財(cái)協(xié)議中載明其名稱、住所等信息;

　　(6)銀行理財(cái)計(jì)劃的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和信托投資風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng);

　　(7)每一只理財(cái)計(jì)劃至少配備一名理財(cái)經(jīng)理，負(fù)責(zé)該理財(cái)計(jì)劃的管理、協(xié)調(diào)工作，并于理財(cái)計(jì)劃結(jié)束時(shí)制作運(yùn)行效果評(píng)價(jià)書：

　　(8)依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關(guān)理財(cái)報(bào)告并向客戶披露。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)管理控制

　　銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，為客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受力相適應(yīng)的理財(cái)服務(wù)。

　　銀信合作過程中.銀行、信托公司應(yīng)當(dāng)注意銀行理財(cái)計(jì)劃與信托產(chǎn)品在時(shí)點(diǎn)、期限、金額等方面的匹配。

　　考點(diǎn)5 黃金期貨交易業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)

　　銀監(jiān)會(huì)于2008年3月7日頒布實(shí)施《關(guān)于商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易有關(guān)問題的通知》。

　　1.從業(yè)資格規(guī)定

　　商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易業(yè)務(wù)，通過我國(guó)期貨行業(yè)認(rèn)可的從業(yè)資格考試合格人員不少于4人，其中交易人員至少2人、風(fēng)險(xiǎn)管理人員至少2人。以上人員相互不得兼任.且無(wú)不良從業(yè)記錄。

　　2.禁止性規(guī)定

　　商業(yè)銀行從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)應(yīng)取得相應(yīng)資格，不得利用自有的黃金期貨交易資格代理客戶從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

　　商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易，應(yīng)建立必要的業(yè)務(wù)隔離制度.不得利用其黃金期貨指定結(jié)算銀行及指定交割金庫(kù)的信息優(yōu)勢(shì)，為其黃金期貨交易謀取不當(dāng)利益。

　　考點(diǎn)6 個(gè)人外匯管理涉及的法律法規(guī)

　　《個(gè)人外匯管理辦法》及《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》自2007年2月1日起實(shí)施。

　　1.《個(gè)人外匯管理辦法》和個(gè)人理財(cái)相關(guān)的重要內(nèi)容

　　(1)《個(gè)人外匯管理辦法》的分類和管理：

　　個(gè)人外匯業(yè)務(wù)按照交易主體區(qū)分境內(nèi)與境外個(gè)人外匯業(yè)務(wù).按照交易性質(zhì)區(qū)分經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目個(gè)人外匯業(yè)務(wù)。

　　經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下的個(gè)人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換原則管理，資本項(xiàng)目項(xiàng)下的個(gè)人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換進(jìn)程管理.

　　銀行應(yīng)通過外匯局指定的管理信息系統(tǒng)辦理個(gè)人購(gòu)匯和結(jié)匯業(yè)務(wù)，真實(shí)、準(zhǔn)確錄入相關(guān)信息，并將辦理個(gè)人業(yè)務(wù)的相關(guān)材料至少保存5年備查。

　　(2)經(jīng)常項(xiàng)目個(gè)人外匯管理：

　　①?gòu)氖仑浳镞M(jìn)出口的個(gè)人對(duì)外貿(mào)易經(jīng)營(yíng)者.在商務(wù)部門辦理對(duì)外貿(mào)易經(jīng)營(yíng)權(quán)登記備案后.其貿(mào)易外匯資金的收支按照機(jī)構(gòu)的外匯收支進(jìn)行管理。

　�、趥�(gè)人進(jìn)行工商登記或者辦理其他執(zhí)業(yè)手續(xù)后，可以憑有關(guān)單證辦理委托具有對(duì)外貿(mào)易經(jīng)營(yíng)權(quán)的企業(yè)代理進(jìn)出口項(xiàng)下及旅游購(gòu)物、邊境小額貿(mào)易等項(xiàng)下外匯資金收付、劃轉(zhuǎn)及結(jié)匯。

　�、劬硟�(nèi)個(gè)人外匯匯出境外用于經(jīng)常項(xiàng)目支出，單筆或當(dāng)日累計(jì)匯出在規(guī)定金額以下的，憑本人有效身份證件在銀行辦理：?jiǎn)喂P或當(dāng)日累計(jì)匯出在規(guī)定金額以上的，憑本人有效身份證件和有交易額的相關(guān)證明等材料在銀行辦理。

　�、芫惩鈧�(gè)人在境內(nèi)取得的經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下合法人民幣收入，可以憑本人有效身份證件及相關(guān)證明材料在銀行辦理購(gòu)匯及匯出。

　�、菥惩鈧�(gè)人未使用的境外匯入外匯�？梢詰{本人有效身份證件在銀行辦理原路匯回。

　�、蘧惩鈧�(gè)人將原兌換未使用完的人民幣兌回外幣現(xiàn)鈔時(shí)，小額兌換憑本人有效身份證件在銀行或外幣兌換機(jī)構(gòu)辦理：超過規(guī)定金額的.可以憑原兌換水單在銀行辦理。

　　(3)資本項(xiàng)目個(gè)人外匯管理：

　　①境內(nèi)個(gè)人對(duì)外直接投資符合有關(guān)規(guī)定的，經(jīng)外匯局核準(zhǔn)可以購(gòu)匯或以自有外匯匯出，并應(yīng)當(dāng)辦理境外投資外匯登記。

　�、诰惩鈧�(gè)人購(gòu)買境內(nèi)商品房，應(yīng)當(dāng)符合自用原則。其外匯資金的收支和匯兌應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)外匯管理規(guī)定。境外個(gè)人出售境內(nèi)商品房所得人民幣，經(jīng)外匯局核準(zhǔn)可以購(gòu)匯匯出。

　�、鄢龂�(guó)家另有規(guī)定外.境外個(gè)人不得購(gòu)買境內(nèi)權(quán)益類和固定收益類等金融產(chǎn)品。境外個(gè)人購(gòu)買B股.應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理。

　　(4)個(gè)人外匯賬戶及外幣現(xiàn)鈔管理：

　　①個(gè)人外匯賬戶按主體類別區(qū)分為境內(nèi)個(gè)人外匯賬戶和境外個(gè)人外匯賬戶;按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項(xiàng)目賬戶及外匯儲(chǔ)蓄賬戶。

　�、趥�(gè)人進(jìn)行工商登記或者辦理其他執(zhí)業(yè)手續(xù)后可以開立外匯結(jié)算賬戶。

　　③境外個(gè)人在境內(nèi)直接投資，經(jīng)外匯局核準(zhǔn).可以開立外國(guó)投資者專用外匯賬戶。賬戶內(nèi)資金經(jīng)外匯局核準(zhǔn)可以結(jié)匯。直接投資項(xiàng)目獲得國(guó)家主管部門批準(zhǔn)后.境外個(gè)人可以將外國(guó)投資者專用外匯賬戶內(nèi)的外匯資金劃人外商投資企業(yè)資本金賬戶。

　　④個(gè)人可以憑本人有效身份證件在銀行開立外匯儲(chǔ)蓄賬戶。外匯儲(chǔ)蓄賬戶的收支范圍為非經(jīng)營(yíng)性外匯收付、本人或與其直系親屬之間同一主體類別的外匯儲(chǔ)蓄賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)。境內(nèi)個(gè)人和境外個(gè)人開立的外匯儲(chǔ)蓄聯(lián)名賬戶按境內(nèi)個(gè)人外匯儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行管理。

　�、輦�(gè)人購(gòu)匯提鈔或從外匯儲(chǔ)蓄賬戶中提鈔.單筆或當(dāng)日累計(jì)在有關(guān)規(guī)定允許攜帶外幣現(xiàn)鈔出境金額之下的.可以在銀行直接辦理：?jiǎn)喂P或當(dāng)日累計(jì)提鈔超過上述金額的。憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向當(dāng)?shù)赝鈪R局事前報(bào)備。個(gè)人外幣現(xiàn)鈔存人外匯儲(chǔ)蓄賬戶步驟類似，不過當(dāng)金額超出規(guī)定時(shí).應(yīng)攜帶外幣現(xiàn)鈔入境申報(bào)單或本人原存款金融機(jī)構(gòu)外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)在銀行辦理。

　　2.《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容

　　(1)結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購(gòu)匯實(shí)行年度總額規(guī)定。

　　年度總額分別為每人每年等值5萬(wàn)美元。國(guó)家外匯管理局可根據(jù)國(guó)際收支狀況.對(duì)年度總額進(jìn)行調(diào)整。

　　個(gè)人所購(gòu)?fù)鈪R，可以匯出境外、存入本人外匯儲(chǔ)蓄賬戶，或按照有關(guān)規(guī)定攜帶出境。

　　個(gè)人年度總額內(nèi)購(gòu)匯、結(jié)匯，可以委托其直系親屬代為辦理;超過年度總額的購(gòu)匯、結(jié)匯以及境外個(gè)人購(gòu)匯，可以按本細(xì)則規(guī)定，憑相關(guān)證明材料委托他人辦理。

　　(2)經(jīng)常項(xiàng)目個(gè)人外匯管理。

　　個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下外匯收支分為經(jīng)營(yíng)性外匯收支和非經(jīng)營(yíng)性外匯收支。境內(nèi)個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下非經(jīng)營(yíng)性結(jié)匯超過年度總額的。憑本人有效身份證件及以下證明材料在銀行辦理：

　�、倬栀�(zèng)：經(jīng)公證的捐贈(zèng)協(xié)議或合同。捐贈(zèng)須符合國(guó)家規(guī)定。

　　②贍家款：直系親屬關(guān)系證明或經(jīng)公證的贍養(yǎng)關(guān)系證明、境外給付人相關(guān)收入證明.如銀行存款證明、個(gè)人收入納稅憑證等。

　�、圻z產(chǎn)繼承收入：遺產(chǎn)繼承法律文書或公證書。

　�、鼙ｋU(xiǎn)外匯收入：保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的付款證明。投保外匯保險(xiǎn)須符合國(guó)家規(guī)定。

　�、輰Ｓ袡�(quán)利使用和特許收入：付款證明、協(xié)議或合同。

　　⑥法律、會(huì)計(jì)、咨詢和公共關(guān)系服務(wù)收入：付款證明、協(xié)議或合同。

　　⑦職工報(bào)酬：雇傭合同及收入證明。

　�、嗑惩馔顿Y收益：境外投資外匯登記證明文件、利潤(rùn)分配決議或紅利支付書或其他收益證明。

　�、崞渌�：相關(guān)證明及支付憑證。

　　境外個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下非經(jīng)營(yíng)性結(jié)匯超過年度總額的.憑本人有效身份證件及以下證明材料在銀行辦理：

　�、俜孔忸愔С觯悍课莨芾聿块T登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通。

　�、谏�活消費(fèi)類支出：合同或發(fā)票。

　�、劬歪t(yī)、學(xué)習(xí)等支出：境內(nèi)醫(yī)院(學(xué)校)收費(fèi)證明。

　�、芷渌�：相關(guān)證明及支付憑證。

　　上述結(jié)匯單筆等值5萬(wàn)美元以上的.應(yīng)將結(jié)匯所得人民幣資金直接劃轉(zhuǎn)至交易對(duì)方的境內(nèi)人民幣賬戶。

　　境內(nèi)個(gè)人外匯匯出境外用于經(jīng)常項(xiàng)目支出.按以下規(guī)定辦理：

　　外匯儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)外匯匯出境外當(dāng)日累計(jì)等值5萬(wàn)美元以下(含)的.憑本人有效身份證件在銀行辦理：超過上述金額的。憑經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下有交易額的真實(shí)性憑證辦理。

　　手持外幣現(xiàn)鈔匯出當(dāng)日累計(jì)等值1萬(wàn)美元以下(含)的，憑本人有效身份證件在銀行辦理：超過上述金額的，憑經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下有交易額的真實(shí)性憑證、經(jīng)海關(guān)簽章的《中華人民共和國(guó)海關(guān)進(jìn)境旅客行李物品申報(bào)單》或本人原存款銀行外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)辦理。

　　(3)資本項(xiàng)目個(gè)人外匯管理。

　　《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》的有關(guān)規(guī)定：

　�、倬硟�(nèi)個(gè)人對(duì)外直接投資應(yīng)按國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理。所需外匯經(jīng)所在地外匯局核準(zhǔn)后可以購(gòu)匯或以自有外匯匯出.并辦理相應(yīng)的境外投資外匯登記手續(xù)。

　�、诰硟�(nèi)個(gè)人可以使用外匯或人民幣，并通過銀行、基金管理公司等合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者進(jìn)行境外固定收益類、權(quán)益類等金融投資。

　　③境內(nèi)個(gè)人參與境外上市公司員工持股計(jì)劃、認(rèn)股期權(quán)計(jì)劃等所涉外匯業(yè)務(wù)，應(yīng)通過所屬公司或境內(nèi)代理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一向外匯局申請(qǐng)獲準(zhǔn)后辦理。

　　境內(nèi)個(gè)人出售員工持股計(jì)劃、認(rèn)股期權(quán)計(jì)劃等項(xiàng)下股票以及分紅所得外匯收入，匯回所屬公司或境內(nèi)代理機(jī)構(gòu)開立的境內(nèi)專用外匯賬戶后，可以結(jié)匯，也可以劃入員工個(gè)人的外匯儲(chǔ)蓄賬戶。

　　④境內(nèi)個(gè)人向境內(nèi)經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)支付外匯保費(fèi)，應(yīng)持保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)付款通知書辦理購(gòu)付匯手續(xù)。

　　境內(nèi)個(gè)人作為保險(xiǎn)受益人所獲外匯保險(xiǎn)項(xiàng)下賠償或給付的保險(xiǎn)金，可以存入本人外匯儲(chǔ)蓄賬戶.也可以結(jié)匯。

　　(4)個(gè)人外匯賬戶及外幣現(xiàn)鈔管理。

　　《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》的有關(guān)規(guī)定：

　　外匯局按賬戶主體類別和交易性質(zhì)對(duì)個(gè)人外匯賬戶進(jìn)行管理。

　�、俦救送鈪R結(jié)算賬戶與外匯儲(chǔ)蓄賬戶間資金可以劃轉(zhuǎn)。但外匯儲(chǔ)蓄賬戶向外匯結(jié)算賬戶的劃款限于劃款當(dāng)日的對(duì)外支付，不得劃轉(zhuǎn)后結(jié)匯。

　�、趥�(gè)人提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)日累計(jì)等值1萬(wàn)美元以下(含)的，可以在銀行直接辦理;超過上述金額的.憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向銀行所在地外匯局事前報(bào)備。銀行憑本人有效身份證件和經(jīng)外匯局簽章的《提取外幣現(xiàn)鈔備案表》為個(gè)人辦理提取外幣現(xiàn)鈔手續(xù)。

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