(1)社會(huì)文化環(huán)境

　　社會(huì)文化環(huán)境是指一個(gè)國(guó)家、地區(qū)或民族的文化傳統(tǒng)、風(fēng)俗習(xí)慣、倫理道德觀念、價(jià)值觀念、宗教信仰、審美觀、語言文字等。

　　(2)社會(huì)制度環(huán)境

　　①養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

　�、卺t(yī)療保險(xiǎn)制度

　　③其他社會(huì)保障制度

　　(3)人口環(huán)境

　　人口環(huán)境對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響表現(xiàn)在規(guī)模與結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面。

　　4.技術(shù)環(huán)境

　　技術(shù)的變革與進(jìn)步深刻影響著金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額、產(chǎn)品生命周期、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　【例題】對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成影響的經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素包括( )。

　　A.匯率

　　B.消費(fèi)者收入水平

　　C.通貨膨脹

　　D.國(guó)際收支

　　E.失業(yè)保險(xiǎn)制度

　　『正確答案』ABCD

　　『答案解析』失業(yè)保險(xiǎn)制度屬于社會(huì)環(huán)境因素。

　　(二)微觀因素

　　1.金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度

　　金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)狀況是影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要因素。

　　一方面，伴隨著金融業(yè)的全面開放，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一直是內(nèi)外資銀行爭(zhēng)搶的一個(gè)主要領(lǐng)域;

　　另一方面，證券公司等其他金融機(jī)構(gòu)也在金融市場(chǎng)上與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

　　當(dāng)代金融服務(wù)的總體競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)

　　2.金融市場(chǎng)的開放程度

　　3.金融市場(chǎng)的價(jià)格機(jī)制

　　☆金融市場(chǎng)上的一系列價(jià)格指標(biāo)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)都有重要的影響，特別是利率水平。

　　☆利率水平的變動(dòng)會(huì)影響人們對(duì)投資收益的預(yù)期，從而影響其消費(fèi)支出和投資決策的意愿。

　　☆此外還需要注意區(qū)分名義利率和實(shí)際利率，只有在物價(jià)水平不變的前提下，不同的名義利率才能真實(shí)反應(yīng)投資者投資于理財(cái)產(chǎn)品所獲得的實(shí)際收益率水平的差異。

　　☆在能夠及時(shí)準(zhǔn)確判斷市場(chǎng)真實(shí)利率水平變動(dòng)的前提下，投資者便可以據(jù)此判斷自己持有的理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)受到怎么樣的影響。

　　【例題】一般情況下，市場(chǎng)利率上升會(huì)引起( )。

　　A.儲(chǔ)蓄收益率增加，增加儲(chǔ)蓄配置

　　B.股票面臨下跌風(fēng)險(xiǎn)

　　C.固定收益產(chǎn)品價(jià)格上升、增加債券配置

　　D.房地產(chǎn)貸款成本增加，房地產(chǎn)市場(chǎng)走低

　　E.人民幣回報(bào)高，減持外匯

　　[答案]ABDE

　　『正確答案』見上表。

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