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2016年銀行專業(yè)資格《個人理財》重點詳解五

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理財價值觀

　　（一）理財價值觀的含義

　　1.概念

　　理財價值觀就是客戶對不同的理財目標的優(yōu)先順序的主觀評價。

　　價值觀因人而異，無對錯之分，理財規(guī)劃師的責(zé)任不是要改變客戶的價值觀，而是讓客戶了解不同價值觀下的財務(wù)特征和理財方式。

　　2.客戶理財過程中的兩種支出

　�。�1）義務(wù)性支出。收入中必須優(yōu)先滿足的支出。包括：

　　①日常生活基本開銷

　�、谝延胸搨谋纠麛傔�

　�、垡延斜ｋU的續(xù)期保費支出

　�。�2）選擇性支出，也叫隨意性支出。

　�。ǘ┧姆N典型的理財價值觀

　　劃分標準：根據(jù)對義務(wù)性支出和選擇性支出的不同態(tài)度：后享受型、先享受型、購房型和子女中心型

　　

后享受型

先享受型

購房型

子女中心型

特征

將大部分選擇性支出都存起來，儲蓄投資的目標是期待退休后享受更高品質(zhì)的生活

選擇性支出放到當(dāng)前，提升當(dāng)前的生活水平

義務(wù)性支出以房貸為主，或?qū)⑦x擇性支出準備購房

義務(wù)性支出以子女教育為主，儲蓄動機也為子女高等教育做準備

理財特點

儲蓄率高

儲蓄率低

犧牲消費為擁有住房，購房本息在收入的25%以上

犧牲自己的消費為子女教育和遺產(chǎn)

理財目標

退休規(guī)劃

目前消費

購房規(guī)劃

教育金規(guī)劃

付出代價

年輕時苛待自己、年老時無力消費、引發(fā)遺產(chǎn)問題

低儲蓄率，老年生活品質(zhì)低

年輕時苛待自己、年老時生活品質(zhì)低下

在資源有限情況下，不利于自己退休后的生活安排

投資建議

投資：平衡型基金組合

　　保險：養(yǎng)老險或投資型保單

投資：單一指數(shù)型基金

　　保險：基本需求養(yǎng)老險

投資：中短期看好的基金

　　保險：短期儲蓄險或房貸壽險

投資：中長期表現(xiàn)穩(wěn)定的基金

　　保險：子女教育基金

　　【例題】關(guān)于不同理財價值觀客戶所對應(yīng)的不同的營銷策略，下列描述錯誤的是（ ）。

　　A.對于后享受型，應(yīng)建議其購買養(yǎng)老保險或投資保單

　　B.對于先享受型，應(yīng)建議去購買單一指數(shù)型基金

　　C.對于購房型，應(yīng)建議其購買中短期比較看好的基金

　　D.對于子女中心型，建議其購買短期穩(wěn)定基金

　　『正確答案』D

　　『答案解析』子女教育花費較大部分在后期，應(yīng)建議其購買中長期表現(xiàn)穩(wěn)定的基金。

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②需要全程學(xué)習(xí)，全面、系統(tǒng)梳理考點的考生
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