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2015年銀行專(zhuān)業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》輔導(dǎo)精講6.2

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  三、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)特征和其他理財(cái)特性分析

  (一)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)特征

  風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)預(yù)期的不確定性,是可以被度量的。同樣的風(fēng)險(xiǎn)在不同的主體那里會(huì)有不同的感受,因此每個(gè)客戶(hù)對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度都是不一樣的?蛻(hù)的風(fēng)險(xiǎn)特征是進(jìn)行理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)要考慮的重要因素之一。

  客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)特征可以由以下三個(gè)方面構(gòu)成:

  1.風(fēng)險(xiǎn)偏好。反映的是客戶(hù)主觀上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度,也是一種不確定性在客戶(hù)心理上產(chǎn)生的影響。比如我們常說(shuō)美國(guó)人喜歡冒險(xiǎn),而中國(guó)人強(qiáng)調(diào)平安是福。

  2.風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度。反映的是客戶(hù)主觀上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的基本度量,面對(duì)同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn),每個(gè)人對(duì)其認(rèn)知的水平是不一樣的,人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平往往取決于其個(gè)人的生活經(jīng)驗(yàn)。

  3.實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力。反映的是風(fēng)險(xiǎn)客觀上對(duì)客戶(hù)的影響程度,同樣的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)不同的人影響是不一樣的。

  綜合上述三個(gè)方面就構(gòu)成了一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)特征。對(duì)待不同風(fēng)險(xiǎn)特征的人當(dāng)然應(yīng)當(dāng)采用不同的理財(cái)方式。銀行從業(yè)人員在實(shí)際個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中,為客戶(hù)進(jìn)行投資組合設(shè)計(jì)時(shí),除了考慮客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)特征外,還要考慮其他因素,如利率趨勢(shì)、當(dāng)時(shí)市場(chǎng)狀況、客戶(hù)投資目標(biāo)等因素。

  (二)其他理財(cái)特征

  除風(fēng)險(xiǎn)特征外,還有許多其他的理財(cái)特征會(huì)對(duì)客戶(hù)理財(cái)方式和產(chǎn)品選擇產(chǎn)生很大的影響。

  1.投資渠道偏好。指客戶(hù)由于個(gè)人具有的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、工作或社會(huì)關(guān)系等原因而對(duì)某類(lèi)投資渠道有特別的喜好或厭惡。

  2.知識(shí)結(jié)構(gòu)?蛻(hù)個(gè)人的知識(shí)結(jié)構(gòu),尤其是對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解和主動(dòng)獲取信息的方式,對(duì)于選擇投資渠道、產(chǎn)品和投資方式會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

  3.生活方式?蛻(hù)個(gè)人不同的生活、工作習(xí)慣對(duì)理財(cái)方式的選擇也很重要。

  4.個(gè)人性格?蛻(hù)個(gè)人的性格是個(gè)人主觀意愿的習(xí)慣性表現(xiàn),會(huì)對(duì)理財(cái)?shù)姆绞胶头椒óa(chǎn)生影響。

  四、客戶(hù)理財(cái)需求和目標(biāo)分析

  客戶(hù)在與銀行從業(yè)人員接觸的過(guò)程中會(huì)提出他所期望達(dá)到的目標(biāo)。這些目標(biāo)按時(shí)間的長(zhǎng)短可以劃分為:

  1.短期目標(biāo)(例如休假、購(gòu)置新車(chē)、存款等)。

  2.中期目標(biāo)(例如子女的教育儲(chǔ)蓄、按揭買(mǎi)房等)。

  3.長(zhǎng)期目標(biāo)(例如退休、遺產(chǎn)等)。

  銀行從業(yè)人員必須加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通,增加客戶(hù)對(duì)投資產(chǎn)品和投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),在確保客戶(hù)理解的基礎(chǔ)上,共同確定一個(gè)合理的目標(biāo)。

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專(zhuān)項(xiàng)
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②需要全程學(xué)習(xí),全面、系統(tǒng)梳理考點(diǎn)的考生
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