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2015年銀行專(zhuān)業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》考試考點(diǎn)輔導(dǎo)9

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  財(cái)務(wù)規(guī)劃

  一、現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理

  1、現(xiàn)金管理

  現(xiàn)金管理的目的是滿(mǎn)足日常需求、應(yīng)急需求、未來(lái)消費(fèi)需求和財(cái)富積累與投資獲利的需求。

  編制預(yù)算:

  (1)設(shè)定長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃目標(biāo),并計(jì)算所需的年度儲(chǔ)蓄

  (2)預(yù)測(cè)年度收入

  (3)算出年度支出預(yù)算目標(biāo):年度收入 – 年儲(chǔ)蓄目標(biāo) = 年度支出預(yù)算

  (4)預(yù)算控制與差異分析

  應(yīng)建議客戶(hù)開(kāi)立三種賬戶(hù):定期投資賬戶(hù)、扣款賬戶(hù)、信用卡賬戶(hù)

  緊急預(yù)備金的兩種方式:流動(dòng)性高的活期儲(chǔ)蓄、短期定期存款或貨幣市場(chǎng)基金;貸款額度。

  例題:存款客戶(hù)向存款機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)賬憑證或填寫(xiě)的存款憑條是()

  A 要約邀請(qǐng) B 要約 C 承諾 D 合同

  例題:由于存款業(yè)務(wù)量巨大,故存款合同一般采用()

  A 客戶(hù)制定的格式合同 B 客戶(hù)與存款機(jī)構(gòu)協(xié)商的格式

  C 存款機(jī)構(gòu)的格式合同 D 口頭形式

  2、消費(fèi)管理

  (1)即期消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)

  (2)消費(fèi)支出的預(yù)期

  (3)孩子的消費(fèi)

  (4)住房、汽車(chē)等大額消費(fèi)

  (5)保險(xiǎn)消費(fèi)

  3、債務(wù)管理

  (1)先算好可負(fù)擔(dān)的債務(wù)額度;銀行從業(yè)人員應(yīng)幫助客戶(hù)選擇最佳的信貸品種和還款方式。

  (2)合理利率成本下,個(gè)人信貸能力取決于客戶(hù)收入能力和客戶(hù)資產(chǎn)價(jià)值。

  (3)注意事項(xiàng):

  債務(wù)總量不超過(guò)凈資產(chǎn);

  債務(wù)期限不超過(guò)退休年齡

  債務(wù)支出占家庭收入0.4

  短期債務(wù)和長(zhǎng)期債務(wù)間的比例。

  4、現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理的綜合考慮

  例題:某夫婦銀行存款6000元,月收入共6000元,F(xiàn)在和父母住,所購(gòu)住房一個(gè)月內(nèi)可入住,則付按揭4500元/月。目前月支出2000元。你的投資建議是()

  A 流動(dòng)性問(wèn)題不大

  B 應(yīng)該將6000元存款換成股票基金

  C 可以將下個(gè)月的房屋出租

  D 不需要減少月支出

  二、保險(xiǎn)規(guī)劃

  保險(xiǎn)的定義:

  保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

  法律角度:保險(xiǎn)是一種合同

  保險(xiǎn)規(guī)劃具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和合理避稅的功能。

  1、制定保險(xiǎn)規(guī)劃的原則:

  (1)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的原則

  (2)量力而行的原則

  (3)分析客戶(hù)保險(xiǎn)需要:適應(yīng)性、支付能力、選擇性

  2、保險(xiǎn)規(guī)劃的主要步驟:

  (1)確定保險(xiǎn)標(biāo)的(作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益,或者人的壽命和身體)

  只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益才能為其投保。可保利益應(yīng)符合三個(gè)要求:必須是法律認(rèn)可的主體;必須是客觀存在的利益;必須是可衡量的利益。

  (2)選定保險(xiǎn)產(chǎn)品:

  常見(jiàn)的:意外傷害、健康險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、意外損毀險(xiǎn)等;

  合理搭配不同險(xiǎn)種,如主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)

  (3)確定保險(xiǎn)金額

  人的價(jià)值評(píng)估法:生命價(jià)值法、財(cái)務(wù)需求法、資產(chǎn)保存法等

  (4)明確保險(xiǎn)期限

  3、保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)

  (1)未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

  (2)過(guò)分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

  (3)不必要保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

  例題:人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中的兩全保險(xiǎn)不僅保障被保險(xiǎn)人本人的利益,也使()利益得到保障。

  A 債權(quán)人 B 債務(wù)人 C 繼承人 D 受益人

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