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2015年銀行專業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》考試考點(diǎn)輔導(dǎo)7

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  資產(chǎn)配置原理

  1.資產(chǎn)配置

  資本配置是指依據(jù)所要達(dá)到的理財(cái)目標(biāo),按照資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)最低與報(bào)酬最高的原則,將資金有效的分配到不同類型的資產(chǎn)上,構(gòu)建能夠達(dá)到增強(qiáng)投資組合報(bào)酬與控制風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)投資組合。

  2.資產(chǎn)配置的基本步驟

  資產(chǎn)配置的目的是要獲得最佳的投資組合。就需要通過完整的、縝密的流程來建立。

  第一步:了解客戶屬性

  內(nèi)容:年齡、學(xué)歷、家庭結(jié)構(gòu)、職業(yè)職位、收入狀況、理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、性情愛好等。

  第二步:生活設(shè)計(jì)與生活資產(chǎn)撥備(第一道防火墻:短期保障)

  一方面要進(jìn)行投資,另一方面要預(yù)留基本生活保障金(儲(chǔ)備金)。

  ①家庭儲(chǔ)備金保障的內(nèi)容(通常涉及四個(gè)方面):

  一是家庭基本生活支出儲(chǔ)備金:6-12個(gè)月的基本生活費(fèi);

  二是意外支出或不時(shí)之需儲(chǔ)備金:5%-10%的家庭凈資產(chǎn);

  三是家庭短期債務(wù)儲(chǔ)備金:3-6個(gè)月的信用卡透支、消費(fèi)貸款月供;

  四是家庭短期必須支出:買房買車,結(jié)婚生子、裝修、旅游等。

 、诩彝(chǔ)備金的準(zhǔn)備方式:銀行活期存款、七天通知存款或6個(gè)月的定期存款、貨幣市場(chǎng)基金等安全性、流動(dòng)性好的產(chǎn)品。

  第三步:風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與保障資產(chǎn)撥備(第二道防火墻:各種保險(xiǎn),中長期保障)

 、僦虚L期保障的內(nèi)容(中長期的巨大風(fēng)險(xiǎn)):

  應(yīng)對(duì)失業(yè)、疾病、意外、養(yǎng)老等

  ②中長期保障的方式:

  一是家庭成員的社會(huì)保險(xiǎn):醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育、養(yǎng)老等基本社會(huì)保障保險(xiǎn);

  二是家庭成員的重大疾病保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、養(yǎng)老等商業(yè)性保險(xiǎn)。

  三是家庭購買車輛、房產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)。

  第四步:建立長期投資儲(chǔ)備:

  多年積蓄或未來可以預(yù)期的年度或月度的資金結(jié)余盡可作為閑置資金進(jìn)行投資,購買理財(cái)產(chǎn)品,定期定額投資基金,如:子女教育投資,養(yǎng)老投資基金等。

  第五步:建立多樣化的產(chǎn)品組合

  經(jīng)過上述配置以后的大筆剩余資金可以進(jìn)行投資理財(cái)產(chǎn)品的組合。

  銀行理財(cái)經(jīng)理根據(jù)客戶的特征、偏好和需求等情況選擇高、中、低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品進(jìn)行比例合理的投資,面向不同的市場(chǎng)尋找最佳的產(chǎn)品組合。

  3.常見資產(chǎn)配置組合模型

  (1)金字塔型

 、俚惋L(fēng)險(xiǎn)、低收益資產(chǎn)(50%):存款、債券、貨幣基金、房產(chǎn)等

  ②中風(fēng)險(xiǎn)、中收益資產(chǎn)(30%):基金、理財(cái)產(chǎn)品、房產(chǎn)等

 、鄹唢L(fēng)險(xiǎn)、高收益資產(chǎn)(20%):股票、外匯、權(quán)證等。

  優(yōu)點(diǎn):安全穩(wěn)定。

  (2)啞鈴型

  低風(fēng)險(xiǎn)、低收益資產(chǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)、高收益資產(chǎn)比例相當(dāng)占主導(dǎo)地位。

  優(yōu)點(diǎn):可以充分獲得投資黃金周期的收益。

  (3)紡錘形

  中風(fēng)險(xiǎn)、中收益資產(chǎn)占主體地位

  優(yōu)點(diǎn):安全性高,適合成熟市場(chǎng)。

  (4)梭鏢型

  幾乎沒有什么中低風(fēng)險(xiǎn)投資,全部放在高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資工具上,賭徒型的資產(chǎn)配置。

  優(yōu)點(diǎn):投資力度強(qiáng)、遇到投資黃金期能獲得高收益

  缺點(diǎn):穩(wěn)定性差、風(fēng)險(xiǎn)度高

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