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2015年銀行專業(yè)資格《個人理財》考試考點輔導3

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  銀行個人理財業(yè)務的影響因素

  按照影響因素的特征,大致可分為宏觀影響因素、微觀影響因素和其他影響因素三個層面。

  (一)宏觀影響因素

  1.政治、法律與政策環(huán)境

  (1)穩(wěn)定的政治環(huán)境是商業(yè)銀行良好運行的基礎和保障。

  (2)在我國,與開展個人理財業(yè)務相關的法律包括《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國證券投資基金法》、《中華人民共和國信托法》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國個人所得稅法》等。

  (3)宏觀經濟政策對投資理財具有實質性影響。

 、儇斦摺2扇《愂、預算、國債、財政補貼、轉移支付等手段。積極的財政政策可以有效地刺激投資需求的增長,從而提高資產價格。

  ②貨幣政策。中央銀行運用法定存款準備金率、再貼現率、公開市場業(yè)務操作等貨幣政策工具調控貨幣供應量和信用規(guī)模,使其達到預定的貨幣政策目標,進而影響整體經濟運行。寬松的貨幣政策,有助于刺激投資需求增長、支持資產價格上升;相反,緊縮的貨幣政策則會抑制投資需求,導致利率上升和金融資產價格下跌。

 、凼杖敕峙湔摺J杖敕峙湔呤侵竾覟閷崿F宏觀調控總目標和總任務,針對居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的政策和方針。偏緊的收入分配政策會抑制當地的投資需求等,造成相應的資產價格下跌;而偏松的收入政策則會刺激當地的投資需求等,支持相應的資產價格上漲。收入分配政策除了影響總體收入水平之外,還會直接影響經濟體的收入分配結構。

 、芏愂照摺@,在股市低迷時期,通過降低印花稅減少交易成本,從而刺激股市反彈。在房地產價格飛速上漲的過程中,提高交易稅稅率,具有抑制房地產價格上漲的作用。

  2.經濟環(huán)境

  (1)經濟發(fā)展階段

  按照美國學者羅斯托(Rostow)的觀點,世界各國的經濟發(fā)展可分為以下五個階段:①傳統經濟社會;②經濟起飛前的準備階段;③經濟起飛階段;④邁向經濟成熟階段;⑤大量消費階段。屬于前三個階段的國家稱為發(fā)展中國家,而處于后兩個發(fā)展階段的國家則稱為發(fā)達國家。

  (2)消費者的收入水平

  衡量消費者收入水平的指標主要包括:

 、賴袷杖。國民收入是指一個國家物質生產部門的勞動者在一定時期內(通常為一年)新創(chuàng)造的價值總和。

 、谌司鶉袷杖。

 、蹅人收入。個人收入是指消費者個人從各種來源獲得的收入總和。

 、軅人可支配收入。個人可支配收入是指個人收入扣除稅款后的余額。

  (3)宏觀經濟狀況

  ①經濟增長速度和經濟周期。一個經濟周期通常要經過恢復、繁榮、衰退和蕭條等不同階段。索取—>《銀行從業(yè)備考考試,保過資料》請咨詢QQ:1962930。

 、谕ㄘ浥蛎浡。通貨膨脹指的是物價水平持續(xù)大幅上漲。在通貨膨脹條件下,名義利率不能夠真實地反映資產的投資收益率,名義利率減去通貨膨脹率之后得到的實際利率將遠遠低于名義利率,甚至是負值。

  ③就業(yè)率。如果就業(yè)率比較高,社會人才供不應求,預期未來家庭收入可通過努力勞動獲得明顯增加,那么個人理財策略可以偏于積極,更多地配置收益比較好的股票、房產等風險資產。

  ④國際收支與匯率。

  當一個經濟體出現持續(xù)的國際收支順差(或逆差)時,將會導致本幣匯率升值(或貶值),那么個人理財組合應同時考慮本幣理財產品與外幣理財產品的搭配,對于外幣理財產品的選擇還需要考慮不同幣種結構的配置問題。

  3.社會環(huán)境

  (1)社會文化環(huán)境。在一個開放、進步、文明的社會文化環(huán)境下,個人理財業(yè)務的發(fā)展空間非常廣闊。

  (2)制度環(huán)境。新中國成立至今,伴隨著計劃經濟向市場經濟的轉變,發(fā)生了一系列制度變遷。其中,社會保障體系、教育體系以及住房制度的改革尤為典型。

  ①養(yǎng)老保險制度。

 、卺t(yī)療保險制度。

  ③其他社會保障制度。(就業(yè)、教育、住房)

  (3)人口環(huán)境。人口環(huán)境對個人理財業(yè)務的影響表現在規(guī)模與結構兩個方面。人口總量的增長會導致對金融業(yè)務和金融產品的需求量增大。

  人口結構包括自然結構和社會結構兩個層面:性別結構和年齡結構是典型的自然結構;民族結構、職業(yè)結構和教育結構則屬于人口社會結構的范疇。

  4.技術環(huán)境

  【例題3·多選題】對個人理財業(yè)務造成影響的經濟環(huán)境因素包括( )。

  A.匯率索取—>《銀行從業(yè)備考考試,保過資料》請咨詢QQ:1962930。

  B.消費者收入水平

  C.通貨膨脹

  D.國際收支

  E.失業(yè)保險制度

  『正確答案』ABCD

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