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　　銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀

　　1.國外發(fā)展和現(xiàn)狀

　　個人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國興起，并且首先在美國發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下三個階段：

　　(1)個人理財(cái)業(yè)務(wù)萌芽時(shí)期：20世紀(jì)30年代到60年代

　　從嚴(yán)格意義上講，這個階段對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念尚未明確界定，個人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是為保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。因此，這一時(shí)期沒有出現(xiàn)完全獨(dú)立意義上的個人理財(cái)業(yè)務(wù)，它的主要特征是：個人金融服務(wù)的重心都放在了共同基金和索取—>《銀行從業(yè)備考考試，保過資料》請咨詢QQ：1962930。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售上，專門雇用理財(cái)人員或金融企業(yè)為客戶做一個全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的觀念還未形成。

　　(2)個人理財(cái)業(yè)務(wù)形成與發(fā)展時(shí)期：20世紀(jì)60年代到80年代

　　1969年12月，在芝加哥，13位來自金融服務(wù)部門的實(shí)務(wù)工作者和一位作家聚在一起商討創(chuàng)立一種產(chǎn)業(yè)，其后被命名為理財(cái)業(yè)。

　　事實(shí)上，在20世紀(jì)70年代到80年代初期，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是合理避稅、提供年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔(dān)有限責(zé)任)以及投資于硬資產(chǎn)(如黃金、白銀等貴金屬等)。

　　(3)個人理財(cái)業(yè)務(wù)成熟時(shí)期：20世紀(jì)90年代

　　個人理財(cái)業(yè)務(wù)在這一時(shí)期的繁榮可以歸因于良好的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢以及不斷高漲的證券價(jià)格。伴隨著金融市場的國際化、金融產(chǎn)品的不斷豐富和發(fā)展，這一時(shí)期的個人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，而且將信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合，從而滿足不同客戶的個性化需求。

　　理財(cái)專業(yè)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和定位以及高校對理財(cái)專業(yè)的重視標(biāo)志著個人理財(cái)業(yè)務(wù)開始向?qū)�業(yè)化方向發(fā)展。

　　【例題2·多選題】20世紀(jì)90年代是國外個人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟的時(shí)期，這一時(shí)期的繁榮可以歸因于(　)。

　　A.投資者的投資偏好

　　B.良好的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢

　　C.理財(cái)專業(yè)數(shù)量的增長

　　D.理財(cái)人員素質(zhì)的提高

　　E.不斷高漲的證券價(jià)格

　　『正確答案』BE

　　2.國內(nèi)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀

　　(1)萌芽階段：20世紀(jì)80年代末到90年代是我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財(cái)服務(wù)，但大多數(shù)的居民還沒有理財(cái)意識和概念。

　　(2)形成時(shí)期：從21世紀(jì)初到2005年是我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的，在這一時(shí)期，理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)環(huán)境、理財(cái)觀念和意識以及理財(cái)師專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)均取得了顯著的進(jìn)步。中國理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模以每年l0%～20%的速度在增長，2005年達(dá)到了2000億元，于是銀監(jiān)會于2005年9月發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，索取—>《銀行從業(yè)備考考試，保過資料》請咨詢QQ：1962930。界定了商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)范疇，規(guī)范了商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理，并同時(shí)下發(fā)了《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了指導(dǎo)意見。

　　(3)迅速擴(kuò)展時(shí)期：在《辦法》和《指引》下發(fā)后，伴隨著金融市場和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的進(jìn)一步變化，個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了迅速擴(kuò)展時(shí)期， 2005～2008年四年間增加了17.5倍。

　　為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財(cái)市場秩序，銀監(jiān)會辦公廳于2008年4月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》。

　　隨著2008年下半年國際金融危機(jī)的爆發(fā)，一些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負(fù)收益現(xiàn)象，引起了社會廣泛關(guān)注。針對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，銀監(jiān)會于2009年7月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》，對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理活動進(jìn)行規(guī)范。

　　現(xiàn)狀：為應(yīng)對國際金融危機(jī)，國家出臺了一系列宏觀經(jīng)濟(jì)政策，信貸規(guī)模迅速擴(kuò)張。在這一過程中，部分商業(yè)銀行將信貸資產(chǎn)用于理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)，銀行和信托關(guān)系日益緊密。為規(guī)范商業(yè)銀行與信托公司的合作行為，銀監(jiān)會于2009年12月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知》，從市場健康發(fā)展和維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益角度對銀行和信托合作行為進(jìn)行規(guī)范。

　　總體上，目前個人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。

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