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　　第七章 個人理財業(yè)務相關法律法規(guī)

　　考點7.1《中華人民共和國民法通則》(171-175)★

　　1.民事法律行為：公民或法人設立、變更、終止民事權利和義務的合法行為。

　　2.民事法律關系主體：

　�、俟�民(自然人)

　�、诜ㄈ�(成立條件：依法成立、有必要的財產和經費、有自己的名稱、組織機構和場所、能夠獨立承擔民事責任)

　　③非法人組織

　　3.個人理財業(yè)務的客戶應當是完全民事,以及限制民事和無民事行為能力人的法定代理人;個人理財業(yè)務活動中的民事法律關系主體包括商業(yè)銀行和客戶。

　　4.民事代理制度

　　代理的特征：①代理人須在代理權限內實施代理行為

　�、诖�理人須以被代理人的名義實施代理行為

　�、鄞�理行為必須是具有法律效力的行為

　�、艽�理行為須直接對被代理人發(fā)生效力

　�、荽�理人在代理活動中具有獨立的法律地位

　　代理的類別：委托代理、法定代理和指定代理。

　　5.代理的終止：

　�、儆邢铝星樾沃�一的，委托代理終止：代理期間屆滿或代理實務完成;被代理人取消委托或者代理人辭去委托;代理人死亡;代理人喪失民事行為能力;作為被代理人或者代理人的法人終止。

　�、谟邢铝星樾沃�一的，法定代理或者指定代理終止：被代理人取得或者恢復民事行為能力;被代理人或者代理人死亡;代理人喪失民事行為能力;指定代理的人民法院或者指定單位取消指定;由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護關系消滅。

　　考點7.2 《中華人民共和國合同法》(175-177)

　　1.格式條款合同

　　格式條款理解有爭議的，應當按照通常理解來理解;有兩種以上解釋的，應當作出不利于格式條款提供方的解釋。

　　2.無效合同的情形①一方以欺詐、脅迫手段訂立合同，損害國家利益;

　�、趷阂獯�通、損害國家、集團或第三方利益;

　�、垡院戏�目的掩蓋非法目的;

　�、軗p害社會公共利益;

　　⑤違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。

　　3.合同中免責條款無效：①造成對方人身傷害的;②因故意或者重大過失造成對方財產損失的。

　　4.可撤銷合同：①因重大誤解訂立的;②在訂立合同時顯失公平的。

　　5.合同的履行：

　�、偻瑫r履行抗辯權，一方在對方履行之前有權拒絕其履行要求，一方在對方履行債務不符合約定時，有權拒絕其相應的履行要求;

　�、谙嚷男锌罐q權，先履行一方履行債務不符合約定的，后履行一方有權拒絕其相應的履行要求;

　�、鄄话部罐q權，可以中止履行情形：經營狀況嚴重惡化;轉移財產、抽逃資金，以逃避債務;喪失商業(yè)信譽;有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形。

　　6.違約的承擔形式：①違約金責任;②賠償損失;③強制履行;④定金責任;⑤采取補救措施。

　　考點7.3 《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(177-183)★

　　1.商業(yè)銀行的組織形式：銀行有限責任公司和銀行股份有限公司。

　　銀行股份有限公司的股東以其所持股份對銀行承擔責任，銀行以全部資產對外承擔責任。

　　商業(yè)銀行是吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人;商業(yè)銀行可以設立分支機構，分支機構不具法人資格;總行對其各分支機構實行全行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一調度資金、分級管理的財務制度;分支機構要開展個人理財業(yè)務需向所在地銀監(jiān)會派出機構報告;總行撥付給分支機構的營運資金總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金總額的60%。

　　【設立商業(yè)銀行應當經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查批準】

　　2.商業(yè)銀行的經營原則：安全性【第一要旨】、流動性和效益性原則。

　　3.商業(yè)銀行的主要業(yè)務

　�、儇搨鶚I(yè)務：包括吸收公眾存款(最主要)、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等。

　�、谫Y產業(yè)務：發(fā)放貸款(最主要)、票據貼現與承兌、買賣外匯等。

　�、壑虚g業(yè)務：辦理結算、代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券、代理買賣外匯、提供信用證服務及擔保、代理收付款項及保險、個人理財業(yè)務等。

　　4.商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務，不得向非自用不動產投資或向非銀行金融機構和企業(yè)投資，國家規(guī)定的除外。

　　考點7.4 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》(183-185)

　　銀行業(yè)監(jiān)管措施

　�、僖�求銀行金融機構報送報表、資料;

　　②現場檢查;

　�、叟c銀行業(yè)金融機構高管人員談話制度;

　　④責令銀行業(yè)金融機構依法披露信息(財務會計報告、風險管理狀況、董事和高級管理人員變動等);

　　⑤對違規(guī)行為進行處理、處罰;

　�、迣τ行庞梦�機的銀行業(yè)金融機構實行接管或重組;

　�、邔τ袊乐剡`法經營、經營管理不善的銀行業(yè)金融機構予以撤銷;

　�、嗖樵儭⑸暾垉鼋Y有關機構及人員的賬戶。

　　考點7.5 《中華人民共和國證券法》(185-193)★

　　1.證券機構主要有：證券交易所;證券公司;證券登記結算機構;證券服務機構;證券業(yè)協會;證券監(jiān)督管理機構。

　　【證券公司應當妥善保存客戶開戶資料、委托記錄、交易記錄和內部管理、業(yè)務有關的資料不得少于20 年】

　　2.證券交易的相關規(guī)定：

　　①證券交易以現貨方式進行交易，不得融資或融券

　�、趦饶恍畔ⅲ褐干婕肮�司的經營、財務或者對該公司證券的市場價格有重大影響的尚未公開的信息。

　　③內幕信息知情人：發(fā)行人的董事、監(jiān)事、高管人員;持股5%以上的股東，董事、監(jiān)事會成員及高管人員;發(fā)行人的控股公司及高管人員;保薦人、承銷的證券公司、證券交易所、證券登記機構、證券服務機構的有關人員等

　　3.禁止欺詐客戶行為。

　�、龠`背客戶的委托為其買賣證券

　�、诓辉谝�(guī)定時間內向客戶提供交易的書面確認文件

　�、叟灿每蛻糍Y金

　�、芪唇浛蛻粑�托，擅自為客戶買賣證券，或假借客戶名義買賣證券

　　⑤誘使客戶買賣不必要的證券

　�、尢峁�、傳播虛假或誤導投資者的信息

　　4.未經法定機關核準，擅自公開或者變相公開發(fā)行證券的，責令停止發(fā)行，退還所募集資金并加算銀行同期存款利率，處以非法所募集資金金額1%以上5%以下的罰款。

　　考點7.6 《中華人民共和國證券投資基金法》(193-207)

　　1.基金管理人：是負責基金的具體投資操作和日常管理的機構;擔任基金管理人，應當經國務院證券監(jiān)督管理機構核準。

　　2.基金托管人職責：

　　④保存基金托管業(yè)務活動的記錄、賬冊、報表和其他相關資料;

　�、莅凑栈�金合同的約定，根據基金管理人的投資指令，及時辦理清算、交割事宜;

　　⑥辦理與基金托管業(yè)務有關的信息披露事項;

　�、邔�基金財務會計報告、中期和年度基金報告出具意見;

　　3.基金份額持有人(享有收益權、運營風險承擔者)

　　4.基金應當公開披露的信息

　�、倩�金招募說明書、基金合同、基金托管協議;

　　②基金募集情況;

　�、刍�金份額上市交易公告書;

　　④基金資產凈值、基金份額凈值;

　�、藁�金財產的資產組合季度報告、財務會計報告及中期和年度基金報告;

　　⑩涉及基金管理人、基金財產、基金托管業(yè)務的訴訟或仲裁。

　　考點7.7 《中華人民共和國保險法》(207-213)

　　1.合同的訂立：

　�、偻侗Ｈ斯室饣蛘咭蛑卮筮^失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同;前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任;

　�、谕侗Ｈ斯室獠宦男腥鐚嵏嬷�義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費;

　　③投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費;

　�、鼙ｋU人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

　　2.保險合同的履行：

　　保險合同的履行包括投保人、被保險人和保險人的合同義務的履行;程序上包括索賠、理賠、代為求償。

　　投保人、被保險人的義務：①按照約定交付保險費【最基本的義務】

　�、谕侗Ｈ�、被保險人應履行出險通知、預防危險、索賠舉證的義務

　�、郾槐ｋU人應當履行危險增加通知、施救的義務 來源：233網校

　　保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時做出核定，情形復雜的，三十日內做出核定。

　　保險人核定后，對于不屬于保險責任的，應當自做出核定之日起三日內對被保險人發(fā)出拒絕的通知書并說明理由。

　　人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為兩年，人壽保險的訴訟時效為五年。

　　3.保險代理人：根據保險人委托，向保險人收取傭金，在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的機構或者個人。

　　保險經紀人：基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。

　　保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務，有超越代理權限行為，使投保人有理由相信其有代理權，并已訂立保險合同的，保險人應當承擔保險責任，但保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任。

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