《中華人民共和國商業(yè)銀行法》
2003年12月27日第十屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第六次會(huì)議通過了《關(guān)于修改(中華人民共和國商業(yè)銀行法)的決定》。
《商業(yè)銀行法》是調(diào)整商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律。商業(yè)銀行是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的一個(gè)重要的法律主體。
《商業(yè)銀行法》第11條規(guī)定,設(shè)立商業(yè)銀行,應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù),任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。
《商業(yè)銀行法》第16條規(guī)定:“經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行,由國務(wù)院銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證,并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記,領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照!鄙虡I(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)也必須由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證。第21條規(guī)定:“經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu),由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證,并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記,領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照!
(一)商業(yè)銀行的組織形式
商業(yè)銀行的組織形式有兩種:一是銀行有限責(zé)任公司,二是銀行股份有限公司。商業(yè)銀行可以在我國境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)按照《商業(yè)銀行法》和銀行章程的規(guī)定向分行撥付營運(yùn)資金,撥付給分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金額的總和,不得超過商業(yè)銀行總行資本金總額的60%;商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)不具有獨(dú)立的法人資格。
(二)商業(yè)銀行的經(jīng)營原則
在經(jīng)營活動(dòng)中要堅(jiān)持以下原則:
1.“三性”原則,即安全性原則、流動(dòng)性原則和效益性原則。
《商業(yè)銀行法》第4條規(guī)定,商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則,實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束。
第一,安全性原則!渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行的資金只能投資國債資產(chǎn),而不能投資公司債券,以保證銀行資產(chǎn)在投資上的絕對安全。第二,流動(dòng)性原則。銀行的放款應(yīng)當(dāng)對長期貸款、中期貸款和短期貸款保持適當(dāng)?shù)谋壤渲羞應(yīng)特別注重銀行保持一定的流動(dòng)資產(chǎn),以應(yīng)付支付還債的需要。
第三,效益性原則。商業(yè)銀行在開展放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)時(shí),利高的資產(chǎn)項(xiàng)目多做快做,利薄或者無利的項(xiàng)目少做或者不做。
2.業(yè)務(wù)往來遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用原則。
商業(yè)銀行和其客戶以平等的身份參與到金融活動(dòng)中,遵循平等民事主體的基本行為準(zhǔn)則。
3.保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯的原則。
4.公平競爭原則。
5.依法經(jīng)營,不得損害社會(huì)公益的原則。
6.嚴(yán)格貸款的資信擔(dān)保、依法按期收回貸款本息原則。
(三)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)
我國《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù),按資金來源和用途可以分為以下三類:
1.負(fù)債業(yè)務(wù),即商業(yè)銀行通過一定的形式組織資金來源的業(yè)務(wù)。
主要包括吸收公眾存款、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等,吸收公眾存款是最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)。
2.資產(chǎn)業(yè)務(wù),即商業(yè)銀行運(yùn)用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動(dòng)的業(yè)務(wù)。
主要包括發(fā)放短期、中期和長期貸款、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、買賣外匯等,其中最主要的業(yè)務(wù)是發(fā)放貸款。
3.中間業(yè)務(wù),即商業(yè)銀行并不運(yùn)用自己的資金,而代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。
銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的一項(xiàng)銀行中間業(yè)務(wù)。
(四)違反《商業(yè)銀行法》的法律責(zé)任
1.商業(yè)銀行違反有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的法律責(zé)任
《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定:
第七十四條商業(yè)銀行有下列情形之一,由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,有違法所得的,沒收違法所得,違法所得五十萬元以上的,并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的,處五十萬元以上二百萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的,可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任:
(一)未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的;
(二)未經(jīng)批準(zhǔn)分立、合并或者違反規(guī)定對變更事項(xiàng)不報(bào)批的;
(三)違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段,吸收存款,發(fā)放貸款的;
(四)出租、出借經(jīng)營許可證的;
(五)未經(jīng)批準(zhǔn)買賣、代理買賣外匯的;
(六)未經(jīng)批準(zhǔn)買賣政府債券或者發(fā)行、買賣金融債券的;
(七)違反國家規(guī)定從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)、向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的;
(八)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他貸款人同類貸款的條件的。
第七十五條商業(yè)銀行有下列情形之一,由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,并處二十萬元以上五十萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的,可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任:
(一)拒絕或者阻礙國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)檢查監(jiān)督的;
(二)提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表和統(tǒng)計(jì)報(bào)表的;
(三)未遵守資本充足率、存貸比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例、同一借款人貸款比例和國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定的。
第七十六條商業(yè)銀行有下列情形之一,由中國人民銀行責(zé)令改正,有違法所得的,沒收違法所得,違法所得五十萬元以上的,并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的,處五十萬元以上二百萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的,中國人民銀行可以建議國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任:
(一)未經(jīng)批準(zhǔn)辦理結(jié)匯、售匯的;
(二)未經(jīng)批準(zhǔn)在銀行間債券市場發(fā)行、買賣金融債券或者到境外借款的;
(三)違反規(guī)定同業(yè)拆借的。
第七十七條 商業(yè)銀行有下列情形之一,由中國人民銀行責(zé)令改正,并處二十萬元以上五十萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的,中國人民銀行可以建議國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任:
(一)拒絕或者阻礙中國人民銀行檢查監(jiān)督的;
(二)提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表和統(tǒng)計(jì)報(bào)表的;
(三)未按照中國人民銀行規(guī)定的比例交存存款準(zhǔn)備金的。
第七十九條有下列情形之一,由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,有違法所得的,沒收違法所得,違法所得五萬元以上的,并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的,處五萬元以上五十萬元以下罰款:
1.未經(jīng)批準(zhǔn)在名稱中使用“銀行”字樣的;
(二)未經(jīng)批準(zhǔn)購買商業(yè)銀行股份總額百分之五以上的;
(三)將單位的資金以個(gè)人名義開立賬戶存儲(chǔ)的。
2.商業(yè)銀行工作人員違反法律應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任
《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定:
第八十四條商業(yè)銀行工作人員利用職務(wù)上的便利,索取、收受賄賂或者違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi),構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的,應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分。有前款行為,發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保造成損失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。
第八十五條商業(yè)銀行工作人員利用職務(wù)上的便利,貪污、挪用、侵占本行或者客戶資金,構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的,應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分。
第八十六條商業(yè)銀行工作人員違反本法規(guī)定玩忽職守造成損失的,應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保造成損失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。
第八十七條商業(yè)銀行工作人員泄露在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密的,應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。
第八十八條單位或者個(gè)人強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保的,應(yīng)當(dāng)對直接負(fù)責(zé)的主管人員和
其他直接責(zé)任人員或者個(gè)人給予紀(jì)律處分;造成損失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。商業(yè)銀行的工作人員對單位或者個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保未予拒絕的,應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分;造成損失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
第八十九條 商業(yè)銀行違反本法規(guī)定的,國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情形,取消其直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格,禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。商業(yè)銀行的行為尚不構(gòu)成犯罪的,對直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員,給予警告,處五萬元以上五十萬元以下罰款。
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