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2013銀行從業(yè)資格《個人理財》第二章知識點講解1

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  生命周期與個人理財規(guī)劃

  一、生命周期理論

  (一)生命周期概念

  生命周期理論是F·莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學的R·布倫博格、A·安多共同創(chuàng)建的。生命周期理論對消費者的消費行為提供了全新的解釋,該理論指出,個人是在相當長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為的,在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費的最佳配置。也就是說,一個人將綜合考慮其即期收入、未來收入,以及可預期的開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄,以使其消費水平在一生內(nèi)保持相對平衡的水平,而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。

  (二)家庭生命周期在金融理財方面的運用

  1.金融理財師可以幫助客戶根據(jù)其家庭生命周期計劃選擇適合客戶的保險、信托、信貸理財套餐。

  2.金融理財師可以幫助客戶根據(jù)其家庭生命周期的流動性、收益性和獲利性需求給予資產(chǎn)配置建議。

  二、個人理財規(guī)劃

  (一)個人理財規(guī)劃的范疇

  個人理財規(guī)劃是根據(jù)每個人不同生命周期的特點(通常以15歲為出發(fā)點),針對從學業(yè)、職業(yè)的選擇到家庭、居住、退休所需要的財務狀況,綜合使用銀行產(chǎn)品、證券、保險產(chǎn)品等金融工具,來進行理財活動和財務安排。

  (二)個人生命周期各階段的理財活動

  1.探索期

  每個人未來的財務狀況并不只是從步人社會開始第一份工作、領(lǐng)取第一份收入開始,而應從學生時 代尤其是步入大學時就應開始準備。

  2.建立期

  單身創(chuàng)業(yè)時代,是個人財務的建立與形成期,這一時期有很多沉重的理財任務,必須加強現(xiàn)金流管 理,多儲蓄,科學合理地安排各項日常收支.適當節(jié)約資金進行高風險的金融投資。如股票、基金、外匯、期 貨投資,一方面積累投資經(jīng)驗,另一方面利用年輕人風險承受能力較強的特征博取較高的投資回報。

  3.穩(wěn)定期

  成家立業(yè)之后,面臨著未來的子女教育、父母贍養(yǎng)、自己退休三大人生重任,這時的理財任務是盡可 能多地儲備資產(chǎn)、積累財富、未雨綢繆。這一時期要做好投資規(guī)劃與家庭現(xiàn)金流規(guī)劃,以防范疾病、意外、 失業(yè)等風險。這一時期的保險保障規(guī)劃也十分重要,可考慮定期定額基金投資等方式,利用投資的復利 效應和長期投資的時間價值為未來積累財富。

  4.維持期

  個人開始面臨財務的三大考驗,分別是為子女準備的教育費用、為父母準備的贍養(yǎng)費用,以及為自己 退休準備的養(yǎng)老費用,同時在這一階段還需要徹底還清各種中長期債務。因此,這一階段是個人和家庭 進行財務規(guī)劃的關(guān)鍵期,既要通過提高勞動收入,積累盡可能多的財富,更要善用投資工具創(chuàng)造更多財 富;既要努力償清各種中長期債務,又要為未來儲備財產(chǎn)。這一時期,財務投資尤其是中高風險的組合投 資成為主要手段。

  5.高峰期

  個人的主要理財任務是妥善管理好積累的財富,積極調(diào)整投資組合,降低投資風險,以保守穩(wěn)健型投 資為主,配以適當比例的進取型投資,多配置基金、債券、儲蓄、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品,以穩(wěn)健的方式使資產(chǎn)得 以保值增值。

  6.退休期

  這一時期的主要理財任務就是穩(wěn)健投資保住財產(chǎn),合理支出積蓄的財富以保障退休期間的正常支 出。因此,這一時期的投資以安全為主要目標,保本是基本目標,投資組合應以固定收益投資工具為主, 如各種債券、債券型基金、貨幣基金、儲蓄等,因為債券本身具有還本付息的特征,風險小、收益穩(wěn)定,保本 之外每年有固定的收益,而且一般債券收益率會高于通貨膨脹率。

  退休養(yǎng)老期的財務支出除了日常養(yǎng)老費用外,最大的一塊就是醫(yī)療保健支出。同時,退休養(yǎng)老期的

  一個重要任務是遺產(chǎn)規(guī)劃以及與此相關(guān)聯(lián)的稅務規(guī)劃。

  三、家庭生命周期各階段的理財活動

  家庭的生命周期是指家庭形成期(建立家庭和生養(yǎng)子女)、家庭成長期(子女長大就學)、家庭成熟期

  (子女獨立和事業(yè)發(fā)展到巔峰)和家庭衰老期(退休到終老而使家庭消滅)的整個過程。

  (一)家庭形成期

  1.家庭形成期的特征

  這一階段是從結(jié)婚到子女出生,此時,家庭成員隨子女出生而增加,家庭負擔逐漸加重。

  2.收入及支出

  收入以雙薪家庭為主,收入增加;支出也隨家庭成員增多而上升。

  3.資產(chǎn)

  此時可積累的資產(chǎn)有限,但因為年輕,可承受較高的投資風險。

  4.負債

  組建家庭、子女出生、貸款買房等人生重大事件使得此時家庭通常要背負高額債務。

  5.保險安排

  這一階段需要提高壽險保額。

  6.核心資產(chǎn)配置

  股票70%、債券10%、貨幣20%。

  7.信貸運用

  此時可以運用信用卡、小額信貸來解決現(xiàn)金流不足的問題。

  (二)家庭成長期

  1.家庭成長期的特征

  這一時期是從子女出生到完成學業(yè)為止,家庭成員數(shù)固定。

  2.收入及支出

  收入以雙薪家庭為主,且隨著工作經(jīng)驗的增長,收入增加;支出趨于穩(wěn)定,但子女上大學后費用負擔

  加重。

  3.資產(chǎn)

  可積累的資產(chǎn)逐漸增加,但隨著年齡的增長,需要開始控制投資風險。

  4.負債

  若有房貸需要償還,此時是交付房貸本息、降低負債余額的階段。

  5.保險安排

  此時最重要的保險安排是以子女教育年金儲備高等教育學費。

  6.核心資產(chǎn)配置

  股票60%、債券30%、貨幣10%。

  7.信貸運用

  此時運用較多的是房屋和汽車等分期付款。

  (三)家庭成熟期

  1.家庭成熟期的特征

  這一階段從子女完成學業(yè)到夫妻均退休為止,家庭成員數(shù)隨子女獨立而減少。

  2.收入及支出

  夫妻事業(yè)發(fā)展和收入均達到巔峰,收入大幅增加;隨家庭成員減少,支出可望降低,此時是準備退休金的黃金時期。

  3.資產(chǎn)

  可積累的資產(chǎn)達到巔峰,此時要逐步降低投資風險,準備退休。

  4.負債

  家庭應該在退休前把所有的負債還清。

  5.保險安排

  此時是準備退休金的階段,可以以養(yǎng)老保險或遞延年金的方式來儲備退休金。

  6.核心資產(chǎn)配置

  股票50%、債券40%、貨幣10%。

  7.信貸運用

  ·此時應該將各項貸款及負債還清。

  (四)家庭衰老期

  1.家庭衰老期的特征

  這一階段從夫妻均退休到夫妻一方過世為止,家庭成員只有夫妻兩人(也稱為空巢期)。

  2.收入及支出

  此時收入以理財收入或轉(zhuǎn)移性收人為主,或以養(yǎng)老金及儲蓄維持生計;支出中,主要是醫(yī)療費用大幅提高。

  3.資產(chǎn)

  逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應付退休后生活費開銷,投資應以固定收益工具為主。

  4.負債

  此時應該無新增負債和貸款。

  5.保險安排

  可以投保長期看護險。

  6.核心資產(chǎn)配置

  股票20%、債券60%、貨幣20%。

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