銀行從業(yè)《個人理財》知識點17:理財工具和投資組合的選擇
任何理財產(chǎn)品或理財工具均涉及三個方面的特性:收益性、風險性、流動性。并在三者之間尋求一個最佳的平衡。
1.對銀行理財人員來說理財工具主要分為三類:
①銀行理財產(chǎn)品。產(chǎn)品的開發(fā)主體是銀行,在充分調查客戶需求的基礎上,銀行利用自己的投資專業(yè)知識,運用不同的基礎資產(chǎn)開發(fā)出產(chǎn)品風險和收益特征符合客戶需求的理財產(chǎn)品。一般而言,銀行理財產(chǎn)品的收益、風險和流動性會通過預期收益率、風險等級和委托期三個要素特征表現(xiàn)出來。
、阢y行代理理財產(chǎn)品。產(chǎn)品的開發(fā)主體是第三方,銀行在自己的渠道代理銷售。這些理財產(chǎn)品包括基金、保險、國債、信托以及一些黃金代理業(yè)務等。這些工具也具有不同的收益、風險和流動性特征。
③其他理財工具。既不是由銀行開發(fā)也不是由銀行代理銷售的一些理財工具,如股票、房地產(chǎn)等,這些理財工具也具有不同的收益、風險和流動性特征,其中一些理財工具要求有較高的專業(yè)知識。
2.了解主要理財工具及其特性
(1)國債:是最安全的投資工具、收益性略高于定期存款,但流動性較差;
(2)證券:股票,典型的高風險、高收益、高流動性投資工具;
(3)基金:收益和風險介于股票與債券之間,贖回期一般是一周,流動性比存款和股票低;
(4)外匯:收益中等、風險高、流動性高;
(5)房地產(chǎn):流動性差、安全性高于證券、收益中等;
(6)金銀等貴金屬:安全性高、收益性中等、流動性差;
(7)期貨期權:收益率最高,風險最高;
(8)投資型保險產(chǎn)品、收藏品、藝術品、古董等。
3.個人資產(chǎn)配置中的三大產(chǎn)品組合
(1)低風險、高流動性產(chǎn)品組合
、偬攸c:安全性高、流動性好、不追求收益;
、趦(nèi)容:定活期存款、貨幣基金、國債;
③目的:應對日常生活開支、短期債務支出、意外支出。
(2)中風險、中受益產(chǎn)品組合
、偬攸c:風險可控、收益較高,在可承受的風險范圍內(nèi)獲得超過通貨膨脹的投資回報;
②內(nèi)容:基金、藍籌股票、指數(shù)投資
、勰康模褐虚L期生活需要:子女教育、退休養(yǎng)老、購房準備、贍養(yǎng)父母等
(3)高風險高收益產(chǎn)品組合
①特點:高風險、高收益;
②內(nèi)容:期權、期貨、金融衍生品、彩票、對沖基金
、勰康模和稒C獲取高額回報,一般不應超過資產(chǎn)總額的10%.
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