(四)客戶理財需求和目標(biāo)分析
客戶目標(biāo)按時間的長短可以劃分為:短期目標(biāo)、中期目標(biāo)、長期目標(biāo)
由于客戶本身對于投資產(chǎn)品和投資風(fēng)險的認(rèn)識往往不足,因此客戶很有可能會提出一些不切實際的要求。必須加強(qiáng)與客戶的溝通,增加客戶對于投資產(chǎn)品和投資風(fēng)險的認(rèn)識,在確?蛻衾斫獾幕A(chǔ)上,共同確定一個合理的目標(biāo)
三、財務(wù)規(guī)劃 (教材知識要熟悉掌握)
包括:五項
現(xiàn)金、消費和債務(wù)管理
保險規(guī)劃
稅收規(guī)劃
人生事件規(guī)劃
投資規(guī)劃
(一)現(xiàn)金、消費和債務(wù)管理
現(xiàn)金管理是對現(xiàn)金和流動資產(chǎn)的日常管理。其目的在于滿足日常的、周期性支出的需求;滿足應(yīng)急資金的需;滿足未來消費的需求;滿足財富積累與投資獲利的需求
合理的現(xiàn)金預(yù)算是實現(xiàn)個人理財規(guī)劃的基礎(chǔ),用一定的時間去評估現(xiàn)有的財務(wù)狀況、支出模式及目標(biāo),會得到一項比較實際的預(yù)算。預(yù)算編制的程序包括:設(shè)定長期理財規(guī)劃目標(biāo)、預(yù)測年度收入、算出年度支出預(yù)算目標(biāo)、對預(yù)算進(jìn)行控制與差異分析
應(yīng)急資金管理:緊急備用金可以應(yīng)對失業(yè)或失能導(dǎo)致的工作收入中斷,應(yīng)對緊急醫(yī)療或意外所導(dǎo)致的超支費用。包括兩個方面的內(nèi)容
1、.以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況來衡量緊急預(yù)備金的應(yīng)變能力
失業(yè)保障月數(shù)=存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)或凈資產(chǎn)/月固定支出意外或災(zāi)害承受能力=(可變現(xiàn)資產(chǎn)+保險理賠金-現(xiàn)有負(fù)債)/基本費用
2、緊急預(yù)備金可以用兩種方式來儲備,一是流動性高的活期存款、短期定期存款或貨幣市場基金;二是利用貸款額度
消費的合理性與客戶的收入、資產(chǎn)水平、 家庭情況、實際需要等等因素相關(guān)。
在消費管理中要注意一下幾個方面:
1、 即期消費和遠(yuǎn)期消費
2、消費支出的預(yù)期
3、孩子的消費
4、住房、汽車等大額消費
5、保險消費
在有效債務(wù)管理中,應(yīng)先算好可負(fù)擔(dān)的額度,再擬定償債計劃,按計劃還清負(fù)債,負(fù)債是平衡現(xiàn)在與未來享受的工具。
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