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2018初級(jí)銀行從業(yè)資格考試《法律法規(guī)》高頻考點(diǎn)(25)

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  第八章:理財(cái)業(yè)務(wù)

  第二節(jié) 理財(cái)產(chǎn)品分類與銷售管理

  考點(diǎn) 理財(cái)產(chǎn)品分類與銷售管理

  1.理財(cái)產(chǎn)品分類

  根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)印發(fā)的《商業(yè)銀行理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷基本模板》說明,理財(cái)產(chǎn)品按照風(fēng)險(xiǎn)分類有以下幾種:

  (1)極低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品:經(jīng)各行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)確定為極低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品,包括各種保證收益類產(chǎn)品,或者保障本金,且預(yù)期收益不能實(shí)現(xiàn)概率極低的產(chǎn)品;

  (2)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品:經(jīng)各行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)確定為低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品,包括本金安全,且預(yù)期收益不能實(shí)現(xiàn)的概率低的產(chǎn)品;

  (3)中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品:經(jīng)各行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)確定為中等風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品,該類產(chǎn)品本金虧損的概率較低,但預(yù)期收益存在一定的不確定性;

  (4)較高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品:經(jīng)各行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)確定為較高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品,存在一定的本金虧損風(fēng)險(xiǎn),收益波動(dòng)性較大;

  (5)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品:經(jīng)各行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)確定為高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,本金虧損概率較高,收益波動(dòng)性大。

  按照適合性原則,這些投資不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品的投資者應(yīng)具有不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力。

  2.按照投資標(biāo)的,理財(cái)產(chǎn)品主要可分為以下幾類:貨幣型理財(cái)產(chǎn)品、債券型理財(cái)產(chǎn)品、股票類理財(cái)產(chǎn)品、組合投資類理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、QDII基金掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品、另類理財(cái)產(chǎn)品和其他理財(cái)產(chǎn)品。其中貨幣類理財(cái)產(chǎn)品掛鉤于利率、外匯等,信貸類掛鉤于信用,組合投資類和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品掛鉤類別較多。

  3.銀行理財(cái)產(chǎn)品按交易類型可分為兩類:開放式產(chǎn)品和封閉式產(chǎn)品。與基金類似,開放式產(chǎn)品是總體份額與總體金額都是可變的,即可以隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)供求情況發(fā)行新份額或被投資者贖回的理財(cái)產(chǎn)品。而封閉式產(chǎn)品是總體份額在存續(xù)期內(nèi)不變,而總體金額可能變化的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于封閉式產(chǎn)品,投資者在產(chǎn)品存續(xù)期既不能申購(gòu)也不能贖回,或只能贖回不能申購(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品。

  4.銀行理財(cái)產(chǎn)品按期次性可分為兩種:期次類和滾動(dòng)發(fā)行。期次類產(chǎn)品只在一段銷售時(shí)間內(nèi)銷售;而滾動(dòng)發(fā)行產(chǎn)品,是采取循環(huán)銷售的方式,這樣投資者可以進(jìn)行連續(xù)投資,擁有更多的選擇機(jī)會(huì)。

  2.理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)

  商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的依據(jù)應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下因素:

  (1)理財(cái)產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例:

  (2)理財(cái)產(chǎn)品期限、成本、收益測(cè)算;

  (3)本行開發(fā)設(shè)計(jì)的同類理財(cái)產(chǎn)品過往業(yè)績(jī);

  (4)理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)過程中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)。

  理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果由低到高應(yīng)當(dāng)至少包括5個(gè)等級(jí).即從風(fēng)險(xiǎn)一級(jí)至風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)。

  風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)超過五級(jí)的.應(yīng)同時(shí)對(duì)外披露其與五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的對(duì)應(yīng)關(guān)系。

  3.理財(cái)產(chǎn)品銷售管理要求

  商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循公平、公開、公正原則,充分揭示風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)客戶合法權(quán)益.不得對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)銷售。

  商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品.應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則.禁止誤導(dǎo)客戶購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。

  不得提供含有剛性兌付內(nèi)容的理財(cái)產(chǎn)品介紹;不得銷售無市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案、無風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、不能獨(dú)立測(cè)算的理財(cái)產(chǎn)品;不得銷售風(fēng)險(xiǎn)收益嚴(yán)重不對(duì)稱的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財(cái)產(chǎn)品;不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益:不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間;不得以不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段推銷理財(cái)產(chǎn)品:不得代客戶簽署文件;不得挪用客戶資金;不得通過銷售或購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo).進(jìn)行監(jiān)管套利;不得將其他銀行或金融機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)記本行標(biāo)識(shí)后作為自有理財(cái)產(chǎn)品銷售。

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