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　　第二章：金融基礎(chǔ)知識(shí)

　　第三節(jié) 利息與利率

　　考點(diǎn)1 利息與利率的概念

　　利息是指在借貸活動(dòng)中，債務(wù)人支付給債權(quán)人的超過(guò)借貸本金的那部分貨幣資金，是債務(wù)人為取得貨幣使用權(quán)所付出的代價(jià)。或者說(shuō)，它是債權(quán)人讓渡貨幣的使用權(quán)所獲得的報(bào)酬。從本質(zhì)上講，利息是剩余產(chǎn)品價(jià)值的一部分，利息反映所處生產(chǎn)方式的生產(chǎn)關(guān)系。利息率，簡(jiǎn)稱利率，是借貸期內(nèi)利息額對(duì)本金的比率。它是計(jì)量借貸資本增值程度的數(shù)量指標(biāo)。

　　考點(diǎn)2 利息率的主要種類

　　1.固定利率與浮動(dòng)利率

　　固定利率是指在整個(gè)借貸期限內(nèi)，利率水平保持不變的利率。固定利率便于計(jì)算成本和收益，但在期限較長(zhǎng)、市場(chǎng)利率變化較多的情況下，借貸雙方都可能會(huì)承擔(dān)利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　浮動(dòng)利率是指在借貸關(guān)系存續(xù)期內(nèi)，利率水平可隨市場(chǎng)變化而定期變動(dòng)的利率。浮動(dòng)利率能靈活反映市場(chǎng)上資金供求狀況。更好地發(fā)揮利率的調(diào)節(jié)作用，可以縮小利率市場(chǎng)波動(dòng)造成的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借貸雙方都比較合理，但是不利于計(jì)算和預(yù)測(cè)成本和收益。

　　2.存款利率和貸款利率

　　存款利率是指客戶在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)存款所取得的利息與存款本金的比率。貸款利率是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款所收取的利息與貸款本金的比率。

　　存款利率的高低決定了存款人的利息收益和金融機(jī)構(gòu)的融資成本.貸款利率的高低則決定了金融機(jī)構(gòu)的利息收入和借款人的籌資成本。一般來(lái)說(shuō)，存款利率越高。存款人的利息收入越多，銀行融資成本越高，金融機(jī)構(gòu)集中的社會(huì)資金越多;貸款利率越高，金融機(jī)構(gòu)的利息收入越多。借款人的籌資成本越高。貸款利率一般高于存款利率，二者之差就是存貸利差。

　　存貸利差是商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源，它在很大程度上決定著銀行的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)信貸資金的供求狀況和貨幣流通也有重要影響。

　　3.基準(zhǔn)利率和基礎(chǔ)利率

　　基準(zhǔn)利率是指一個(gè)國(guó)家中央銀行直接制定和調(diào)整、在整個(gè)利率體系中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用的利率。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家主要指再貼現(xiàn)利率。一方面.基準(zhǔn)利率決定著一個(gè)國(guó)家的金融市場(chǎng)利率水平。是金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)制定存貸利率、有價(jià)證券利率的依據(jù);另一方面，基準(zhǔn)利率表明中央銀行對(duì)當(dāng)期金融市場(chǎng)貨幣供求關(guān)系的總體判斷.基準(zhǔn)利率的變化趨勢(shì)引導(dǎo)著一個(gè)國(guó)家利率的總體變化方向。中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的再貸款利率可以理解為我國(guó)目前的基準(zhǔn)利率。

　　貸款基礎(chǔ)利率是近年我國(guó)金融市場(chǎng)新出現(xiàn)的一種利率。在我國(guó)，貸款基礎(chǔ)利率是指商業(yè)銀行對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率.其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。

　　考點(diǎn)3 我國(guó)利率市場(chǎng)化

　　利率市場(chǎng)化是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中.利率水平及其結(jié)構(gòu)由經(jīng)濟(jì)主體自主決定的過(guò)程。利率市場(chǎng)化的實(shí)質(zhì)是通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的作用.使反映資金價(jià)格的利率在供求關(guān)系影響下達(dá)到均衡。利率市場(chǎng)化至少包括以下組成部分：(1)市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系;(2)以中央銀行政策利率為核心的利率調(diào)控機(jī)制;(3)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的市場(chǎng)定價(jià)能力和利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的優(yōu)勢(shì)主要有：(1)有利于優(yōu)化資源配置、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí);(2)有利于提升金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力;(3)有利于推動(dòng)金融市場(chǎng)深化發(fā)展;(4)有利于完善金融調(diào)控體系：(5)有利于促進(jìn)相關(guān)改革協(xié)調(diào)推進(jìn)。

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