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2018年初級(jí)銀行從業(yè)《法律法規(guī)》備考知識(shí)點(diǎn)(6)

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  從業(yè)人員與客戶間的職業(yè)操守

  (一)熟知業(yè)務(wù)

  銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí),不斷提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平,熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險(xiǎn)、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風(fēng)險(xiǎn)控制框架。

  應(yīng)熟知內(nèi)容:

  1.宏觀經(jīng)濟(jì)和金融狀況

  2.與自身崗位相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)及有關(guān)法規(guī)

  3.具備勝任本職工作的相關(guān)專業(yè)知識(shí)和技能

  (二)監(jiān)管規(guī)避

  銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)活動(dòng)中樹立依法合規(guī)意識(shí),不得向客戶明示或暗示規(guī)避金融、監(jiān)管規(guī)定。

  必須做到:

  1.依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)

  2.本職工作相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)則

  3.根據(jù)立法本意正確理解監(jiān)管規(guī)則中禁止性、義務(wù)性及程序性規(guī)定。

  (三)崗位職責(zé)

  遵守業(yè)務(wù)操作指引,遵循銀行崗位職責(zé)劃分和風(fēng)險(xiǎn)隔離的操作規(guī)程,確?蛻艚灰装踩

  (一)不打聽與自身工作無關(guān)的信息;

  (二)除非經(jīng)內(nèi)部職責(zé)調(diào)整或經(jīng)適當(dāng)批準(zhǔn),不代其他崗位人員履行職責(zé)或?qū)⒈救斯ぷ魑兴舜鸀槁男?

  (三)不得違反內(nèi)部交易流程及崗位職責(zé)管理規(guī)定將自己保管的印章、重要憑證、交易密碼和鑰匙等與自身職責(zé)有關(guān)物品或信息交與或告知其他人員。

  (四)信息保密

  銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)妥善保存客戶資料及其交易信息檔案。在受雇期間及離職后,均不得違反法律法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)關(guān)于客戶隱私保護(hù)的規(guī)定,不得透露任何客戶資料和交易信息。

  明顯違反本規(guī)條行為:

  1.向與業(yè)務(wù)無關(guān)的人(包括本機(jī)構(gòu)其他同事)或其他組織透露客戶個(gè)人信息;

  2.向其他同事打聽客戶個(gè)人信息和交易信息;

  3.不妥善保管或銷毀有客戶信息的資料、憑證等;

  4.將客戶信息用于未經(jīng)客戶許可的其他目的。

  (五)利益沖突

  銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信、公平合理、客戶利益至上原則,正確處理業(yè)務(wù)開拓與客戶利益保護(hù)之間關(guān)系,并按照以下原則處理潛在利益沖突:

  在存在潛在沖突情形時(shí)應(yīng)向所在機(jī)構(gòu)管理層主動(dòng)說明利益沖突情況及處理利益沖突建議;

  銀行業(yè)從業(yè)人員本人及親屬購(gòu)買其所在機(jī)構(gòu)銷售或代理金融產(chǎn)品或接受其所在機(jī)構(gòu)提供服務(wù)時(shí),應(yīng)明確區(qū)分所在機(jī)構(gòu)利益與個(gè)人利益,不得利用本職工作便利以明顯優(yōu)于或低于普通金融消費(fèi)者條件或價(jià)格與其所在機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易。

  (六)內(nèi)幕交易

  在業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)遵守有關(guān)禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定,不得將內(nèi)幕信息(所在機(jī)構(gòu)為上市銀行時(shí)獲知本機(jī)構(gòu)內(nèi)幕信息;在履行基金托管、賬戶托管或其他義務(wù)過程中獲知內(nèi)幕信息)以明示或暗示形式告知法律和所在機(jī)構(gòu)允許范圍以外人員,不得利用內(nèi)幕信息獲取個(gè)人利益,也不得基于內(nèi)幕信息為他人提供理財(cái)或投資建議。

  內(nèi)幕消息包括:為內(nèi)幕人員所知悉的,尚未公開并可能影響金融交易達(dá)成、金融交易價(jià)格的重大信息。如:銀行或公司的經(jīng)營(yíng)方針和經(jīng)營(yíng)范圍的重大變化、重大投資行為、面臨的重大訴訟以及重大的購(gòu)置財(cái)產(chǎn)的決定等信息。

  (七)了解客戶

  銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)履行對(duì)客戶盡職調(diào)查的義務(wù),了解客戶賬戶開立、資金調(diào)撥的用途及賬戶是否會(huì)被第三方控制使用等情況。同時(shí),應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求,了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)單據(jù)及客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

  主要包括:

  1.銀行在于客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金、匯款、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或其他身份證明文件,并進(jìn)行核對(duì)登記。

  2.客戶有他人代理辦理業(yè)務(wù)的,銀行應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)登記。

  3.銀行不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易,不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。

  (八)反洗錢

  銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢有關(guān)規(guī)定,熟知銀行承擔(dān)的反洗錢義務(wù),在嚴(yán)守客戶隱私的同時(shí)及時(shí)按照所在機(jī)構(gòu)的要求,報(bào)告大額和可疑交易。

  (九)禮貌服務(wù)

  在接洽業(yè)務(wù)過程中應(yīng)衣著得體、態(tài)度穩(wěn)重、禮貌周到。對(duì)客戶提出的合理要求盡量滿足,對(duì)暫時(shí)無法滿足或明顯不合理要求應(yīng)耐心說明情況,取得理解和諒解。

  (十)公平對(duì)待

  銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)公平對(duì)待所有客戶,不得因客戶的國(guó)籍、膚色、民族、性別、年齡、宗教信仰、殘障及業(yè)務(wù)的繁簡(jiǎn)程度和金額大小等的差異而歧視客戶。對(duì)殘障者或語言存在障礙的客戶應(yīng)盡可能為其提供便利。但根據(jù)所在機(jī)構(gòu)與客戶間的契約而產(chǎn)生的服務(wù)方式、費(fèi)率等方面的差異不應(yīng)視為歧視。

  (十一)風(fēng)險(xiǎn)提示

  向客戶推薦產(chǎn)品或提供服務(wù)時(shí),應(yīng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定要求,對(duì)所推薦產(chǎn)品及服務(wù)涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行充分的提示,對(duì)客戶提出的問題應(yīng)當(dāng)本著誠(chéng)實(shí)信用的原則答復(fù),不得為達(dá)成交易而隱瞞風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)行虛假或誤導(dǎo)性陳述,不得向客戶作出不符合有關(guān)法律法規(guī)及所在機(jī)構(gòu)有關(guān)規(guī)章制度的承諾或保證。

  應(yīng)該做到:

  1.應(yīng)從有利和不利兩個(gè)方面向客戶作出全面的產(chǎn)品介紹;

  2.對(duì)產(chǎn)品涉及的主要風(fēng)險(xiǎn)尤其是該產(chǎn)品特有的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行特別提示;

  3.提醒客戶留意合約中的免責(zé)條款;

  4.在客戶提出問題之時(shí),應(yīng)本著誠(chéng)實(shí)信用的原則解答,不應(yīng)為完成銷售任務(wù),對(duì)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)視而不見,或者刻意隱瞞。

  (十二)信息披露

  銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)明確區(qū)分其所在機(jī)構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品和由其所在機(jī)構(gòu)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,對(duì)所在機(jī)構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品必須以明確、足以讓客戶注意的方式向其提示被代理人的名稱、產(chǎn)品性質(zhì)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品的最終責(zé)任承擔(dān)者、本銀行在本產(chǎn)品銷售過程中的責(zé)任和義務(wù)等必要信息。

  (十三)授信盡職

  應(yīng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和所在機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制要求對(duì)客戶所在區(qū)域信用環(huán)境、行業(yè)情況及財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、擔(dān)保物情況、信用記錄進(jìn)行盡職調(diào)查、審查和授信后管理。

  (十四)協(xié)助執(zhí)行

  應(yīng)當(dāng)熟知銀行承擔(dān)的依法協(xié)助執(zhí)行的義務(wù),在嚴(yán)格保守客戶隱私的同時(shí),了解有權(quán)對(duì)客戶信息進(jìn)行查詢、對(duì)客戶資產(chǎn)進(jìn)行凍結(jié)和扣劃的國(guó)家機(jī)關(guān),按法定程序積極協(xié)助執(zhí)行機(jī)關(guān)的執(zhí)法活動(dòng),不泄露執(zhí)法活動(dòng)信息,不協(xié)助客戶隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)。

  應(yīng)該做到:

  1.不向不應(yīng)該知道的人透露協(xié)助執(zhí)行方面的信息;

  2.面臨有關(guān)機(jī)關(guān)協(xié)助執(zhí)行的要求之時(shí),及時(shí)向內(nèi)部支持部門尋求支持,確保獲得專業(yè)指導(dǎo);

  3.按照法律規(guī)定及內(nèi)部工作流程確認(rèn)來人的身份,審核來函的法定要件,并按照規(guī)定進(jìn)行保存和歸檔;

  4.確保要求協(xié)助執(zhí)行的事項(xiàng)屬于該請(qǐng)求機(jī)關(guān)法定權(quán)限以內(nèi);

  5.審核協(xié)助執(zhí)行的具體事項(xiàng),協(xié)助執(zhí)行的范圍嚴(yán)格限定在法律文書載明的事項(xiàng),不應(yīng)根據(jù)執(zhí)法人員口頭請(qǐng)求而超范圍協(xié)助執(zhí)行;

  6.以專業(yè)、中立的態(tài)度對(duì)待任何協(xié)助執(zhí)行請(qǐng)求

  (十五)禮物收送

  在政策法律及商業(yè)習(xí)慣允許范圍內(nèi)的禮物收、送,應(yīng)當(dāng)確保其價(jià)值不超過法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)規(guī)定允許的范圍,且遵循以下原則:

  (一)不得是現(xiàn)金、貴金屬、消費(fèi)卡、有價(jià)證券等違反商業(yè)習(xí)慣的禮物;

  (二)禮物收、送將不會(huì)影響是否與禮物提供方建立業(yè)務(wù)聯(lián)系的決定,或使禮物接受方產(chǎn)生交易的義務(wù)感;

  (三)禮物收、送將不會(huì)使客戶獲得不適當(dāng)?shù)膬r(jià)格或服務(wù)上的優(yōu)惠。

  (十六)娛樂及便利

  邀請(qǐng)客戶或應(yīng)客戶邀請(qǐng)進(jìn)行娛樂活動(dòng)或提供交通工具、旅行等其他方面的便利時(shí)應(yīng)遵循以下原則:

  (一)屬于政策法規(guī)允許的范圍以內(nèi),并且在第三方看來這些活動(dòng)屬于行業(yè)慣例;

  (二)不會(huì)讓接受人因此產(chǎn)生對(duì)交易的義務(wù)感;

  (三)根據(jù)行業(yè)慣例,這些娛樂活動(dòng)不顯得頻繁,且價(jià)值在政策法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)允許的范圍以內(nèi);

  (四)這些活動(dòng)一旦被公開將不至于影響所在機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。

  (十七)客戶投訴

  應(yīng)耐心、禮貌、認(rèn)真處理客戶投訴,并遵循原則:

  1.堅(jiān)持客戶至上、客觀公正原則,不輕慢任何投訴和建議

  2.所在機(jī)構(gòu)有明確的客戶投訴反饋時(shí)限,應(yīng)當(dāng)在反饋時(shí)限內(nèi)答復(fù)客戶;

  3.所在機(jī)構(gòu)沒有明確投訴反饋時(shí)限,應(yīng)遵循行業(yè)慣例或口頭承諾的時(shí)限向客戶反饋情況;

  4.在投訴反饋時(shí)限內(nèi)無法拿出意見,應(yīng)在反饋時(shí)限內(nèi)告知客戶現(xiàn)在投訴處理的情況,并提前告知下一個(gè)反饋時(shí)限。

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