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　　負債業(yè)務(wù)

　　第一節(jié)　存款業(yè)務(wù)

　　存款是存款人基于對銀行的信任將資金存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為，是銀行對存款人的負債，是銀行最主要的資金來源。

　　一、個人存款業(yè)務(wù)

　　(一)個人存款原則

　　存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密

　　(二)個人存款政策

　　2000年4月1日，個人存款賬戶實行實名制。

　　2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融機構(gòu)(城鄉(xiāng)信用社除外)下浮存款利率。

　　 (三)個人存款種類

　　1.活期存款

　　 1元起存，存款計息起點為元，分段計息算至厘位，利息算至分位(四舍五入)。

　　除活期存款計算復(fù)利外，其他存款一律不計復(fù)利。

　　2005年9月21日起，活期存款按季計息，每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息。

　　除活期、定期整存整取外，其他存款種類的計、結(jié)息原則由各行自己把握，計息方式如下所示。

　　①可選擇360天或365/366(閏年)天的計息期;

　�、谌嗣駧糯婵钣嬒⒌耐ㄓ霉�式：

　　利息=本金×實際天數(shù)×日利率

　　日利率(‰)=年利率(%)÷360，

　　月利率(‰)=年利率(%)÷12

　　③可選擇積數(shù)計息：每日余額合計數(shù)×日利率，多用于活期計息;

　　④可選擇逐筆計息：本金×年或月數(shù)×年或月利率+本金×零頭天數(shù)×日利率，多用于整存整取定期計息;

　　2.定期存款

　　備注：定期存款利率視期限長短而定，通常，期限越長，利率越高。提前支取，按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息。逾期支取利息以原存款本金為計息基數(shù);提前支取部分的利息同本金一并支取，以活期計息。

　　3.其他種類的儲蓄存款

　　(1)定活兩便儲蓄存款

　　開戶時不約定存期，一次存入本金，隨時可以支取，銀行根據(jù)客戶存款的實際存期按規(guī)定計息。

　　(2)個人通知存款

　　5萬元起存，開戶時不約定存期，預(yù)先確定品種(一天、七天通知儲蓄存款兩個品種)，支取時只要提前一定時間通知銀行以約定支取日期及金額。

　　(3)教育儲蓄存款

　　50元起存，本金合計最高限額為2萬元，分次存入，到期一次支取本息，免利息稅。針對小學四年級(含)以上學生。存期分為1、3、6年，利率分別按1、3、5年期整存整取利率。提前支取時必須全額支取。

　　(4)保證金存款

　　商業(yè)銀行向居民個人收存一定比例人民幣作為居民購匯的取得外匯的保證金，解決境內(nèi)居民個人自費出國(境)留學需預(yù)交一定比例外匯保證金以獲得簽證的特殊需要。

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