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2013年銀行從業(yè)資格《公共基礎(chǔ)》重點:第六章

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  第六章 銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定

  1. 存款及其辦理原則

  從存款人看: 存款是單位和個人開立賬戶存入貨幣的行為

  從存款機構(gòu)看:存款是金融機構(gòu)接受存款人的貨幣資金,承擔對其定期或不定期支付本息義務(wù)的行為。

  辦理原則: 存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密

  存款業(yè)務(wù)的基本法律要求

  ◎ 經(jīng)營存款業(yè)務(wù)特許制

  ◎ 以合法方式吸收存款

  ◎ 依法保護存款人合法權(quán)益

  對單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序

  查詢單位存款

  凍結(jié)單位存款 —— 凍結(jié)期限不超過6個月,續(xù)凍不超過6個月

  扣劃單位存款

  有權(quán)機關(guān): 人民法院、檢察院、公安機關(guān)

  存款利率的法律限制

  ◎ 利率違法的表現(xiàn)形式:

  ◎ 擅自提高或降低利率

  ◎ 變相提高或降低利率

  ◎ 擅自或變相以高利率發(fā)行債券

  處罰 : 違法所得50萬以上,沒收違法所得,1倍以上5倍以下罰款;沒有違法所得的或不足50萬的,處 50萬到200百萬罰款

  存單糾紛案件的認定和處理

  存單關(guān)系效力認定的兩個要件

  ◎ 形式要件 —— 存單的真實性

  ◎ 實質(zhì)要件 —— 存款關(guān)系的真實性

  持有人憑真實憑證提起訴訟的,金融機構(gòu)負舉證責任,若不能提供證明存款關(guān)系不真實依據(jù)的,應(yīng)當承擔兌付義務(wù)

  持有人持有別于真實憑證,但無充分證據(jù)是偽造、變造的瑕疵憑證提起訴訟的,持有人應(yīng)對瑕疵憑證的取得提供合理陳述

  若有充分證據(jù)表明存單、進賬單、對賬單、存款合同系偽造、變造的,上述憑證一律無效

  2. 授信業(yè)務(wù)

  授信業(yè)務(wù)是指銀行向客戶直接提供資金支持,或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責任做出保證,包括貸款、貸款承諾、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、擔保等表內(nèi)業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)是授信業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)

  授信原則

  ◎ 合法性原則

  ◎ 誠實信用原則

  ◎ 統(tǒng)一授信原則

  ◎ 統(tǒng)一授權(quán)原則

  商業(yè)銀行貸款應(yīng)遵守下列資產(chǎn)負債比例管理規(guī)定:

  ◎ 資本充足率不低于8%

  ◎ 存貸款余額比不超過75%

  ◎ 流動比率不低于25%

  ◎ 對同一借款人的貸款余額與銀行資本余額比例不超過10%

  銀行應(yīng)行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動產(chǎn)或股權(quán)應(yīng)自取得之日起2年內(nèi)予以處分

  貸款合同的抗辯

  貸款人享有的不安抗辯權(quán)是指負有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂后,有確切證據(jù)表明借款人有下列情形之一的: 經(jīng)營狀況嚴重惡化、轉(zhuǎn)移,抽逃資產(chǎn)、喪失信譽等,可終止交付約定款項,并要求借款人提供擔保

  貸款合同的保全

  ◎ 代位權(quán) —— 債務(wù)人怠于行使到期債權(quán),對債權(quán)人造成損害的,債權(quán)人可向法院請求以自己名義代位行使債務(wù)人的債權(quán),其行使代位權(quán)的必要費用由債務(wù)人承擔

  ◎ 撤銷權(quán) —— 債務(wù)人放棄其到期債權(quán)、無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)或以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的對債權(quán)人造成損害的,債權(quán)人可向法院請求撤銷債務(wù)人的行為。撤銷范圍以債權(quán)為限,自債權(quán)人知道或應(yīng)當知道撤銷事由起1年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的,該撤銷權(quán)消滅。

  商業(yè)銀行禁止向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的禁止

  所謂關(guān)系人是指具有特殊身份而可能與銀行之間存在直接利害關(guān)系,并且可能因此影響銀行經(jīng)營或管理活動的人

  商業(yè)銀行的競爭表現(xiàn)在以下方面:

  ◎ 利率方面

  ◎ 存款方面

  ◎ 結(jié)算方面

  ◎ 提供金融信息服務(wù)方面

  銀行在存貸業(yè)務(wù)中使用不正當競爭手段的,沒收違法所得,違法所得50萬以上的,1倍以上5倍以下罰款,米有或不足50萬的,罰50萬到200萬

  商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營,不得向非自用不動產(chǎn)投資或向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資

  商業(yè)銀行在辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù),應(yīng)按照規(guī)定期限兌現(xiàn)、收付入賬,不得壓單、壓票或違反規(guī)定退票。

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