2011銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn):信用風(fēng)險
信用風(fēng)險是指債務(wù)人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化,影響金融產(chǎn)品價值,從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。
傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為,信用風(fēng)險是指因交易對手無力履行合同而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。然而,由信用風(fēng)險帶來的損失也可能發(fā)生在實際違約之前,當(dāng)交易對手的履約能力即信用質(zhì)量發(fā)生變化時,也會存在潛在的損失。
對大多數(shù)商業(yè)銀來說,貸款是最大、最明顯的信用風(fēng)險來源。信用風(fēng)險既存在于傳統(tǒng)的貸款、債券投資等表內(nèi)業(yè)務(wù)中,也存在于信用擔(dān)保、貸款承諾等表外業(yè)務(wù)中,還存在于衍生產(chǎn)品交易中。
信用風(fēng)險對基礎(chǔ)金融產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品的影響不同。
信用風(fēng)險包括違約風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險等主要形式。
(1)違約風(fēng)險既可以針對個人,也可以針對企業(yè)
(2)結(jié)算風(fēng)險是一種特殊的信用風(fēng)險,涉及在不同的時間以不同的貨幣進(jìn)行結(jié)算交易。赫斯塔銀行的破產(chǎn)促成了巴塞爾委員會的誕生。
信用風(fēng)險具有明顯的非系統(tǒng)性風(fēng)險特征。與市場風(fēng)險相反,信用風(fēng)險的觀察數(shù)據(jù)少,且不易獲取。
2011銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn):市場風(fēng)險
市場風(fēng)險被定義為由于市場價格(包括金融資產(chǎn)價格和商品價格)波動而導(dǎo)致商業(yè)銀行表內(nèi)、表外頭寸遭受損失的風(fēng)險。
主要包括利率風(fēng)險、股票風(fēng)險、匯率風(fēng)險和商品風(fēng)險,其中利率風(fēng)險尤為重要。
市場風(fēng)險具有數(shù)據(jù)優(yōu)勢和易于計量的特點(diǎn),并且可供選擇的金融產(chǎn)品種類豐富。
由于市場風(fēng)險來源于所屬的經(jīng)濟(jì)體系,具有明顯的系統(tǒng)性風(fēng)險特征,難以通過分散化投資完全消除。
2011銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn):操作風(fēng)險
操作風(fēng)險是指由于人為錯誤、技術(shù)缺陷或不利的外部事件所造成損失的風(fēng)險。
根據(jù)巴塞爾委員會的規(guī)定,操作風(fēng)險包括人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險,七種表現(xiàn)形式:內(nèi)部欺詐,外部欺詐,聘用員工做法和工作場所安全性,客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法,實物資產(chǎn)損壞,業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈,交割及流程管理。
操作風(fēng)險具有普遍性,與市場風(fēng)險主要存在于交易類業(yè)務(wù)和信用分險主要存在于授信業(yè)務(wù)不同,操作風(fēng)險普遍存在于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和管理的各個方面。
操作風(fēng)險具有非營利性,它并不能為銀行帶來盈利,但是操作風(fēng)險可能引發(fā)市場風(fēng)險和信用風(fēng)險。
2011銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》重要考點(diǎn):流動性風(fēng)險
流動性風(fēng)險是指商業(yè)銀行無力為負(fù)債的減少和/或資產(chǎn)的增加提供融資而造成損失或破產(chǎn)的風(fēng)險。
流動性風(fēng)險包括資產(chǎn)流動性風(fēng)險和負(fù)債流動性風(fēng)險。
資產(chǎn)流動性風(fēng)險是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回,進(jìn)而無法滿足到期負(fù)債的償還和新的合理貸款及其他融資需要。
負(fù)債流動性風(fēng)險是指商業(yè)銀行過去籌集的資金特別是存款資金,由于內(nèi)外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動,對其產(chǎn)生沖擊并引發(fā)相關(guān)損失的風(fēng)險。
流動性風(fēng)險形成的原因更加復(fù)雜和廣泛,是綜合性風(fēng)險。
產(chǎn)生原因:商業(yè)銀行的流動性計劃可能不完善之外,信用、市場、操作等風(fēng)險領(lǐng)域的管理缺陷同樣會導(dǎo)致流動性不足。
流動性風(fēng)險水平體現(xiàn)了商業(yè)銀行的整體經(jīng)營狀況。
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