6.2 授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定
授信業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支持,或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任作出保證,包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、擔(dān)保等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。
6.2.1 授信原則
1. 合法性原則
2. 誠(chéng)實(shí)信用原則
3. 統(tǒng)一授信原則
對(duì)單一客戶或地區(qū)的表內(nèi)外各種信用發(fā)放形式和本外幣統(tǒng)一綜合授信,確定最高綜合授信額度,并加以集中統(tǒng)一控制。
4. 統(tǒng)一授權(quán)原則
6.2.2 授信審核
(1)貸款人在受理借款人的借款申請(qǐng)后,評(píng)定借款人的信用等級(jí)。
(2)在評(píng)級(jí)后,貸款人的調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全型、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查;核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況,測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
(3)貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核定、評(píng)定,復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn),提出意見(jiàn),按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估,承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任;貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查,承擔(dān)審查失誤的責(zé)任;貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收,承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。
(4)貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)量、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限。超過(guò)審批權(quán)限的貸款,應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批。
6.2.3 貸款業(yè)務(wù)的基本法律要求
1. 貸款業(yè)務(wù)中的幾個(gè)基本概念
貸款業(yè)務(wù)是指經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)所從事的以還本付息為條件出街貨幣資金使用權(quán)的營(yíng)業(yè)活動(dòng)。
貸款人
借款人
2.《商業(yè)銀行法》對(duì)貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)定
第三十五條,對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等嚴(yán)格審查。審貸分離、分級(jí)審批制度。
第三十六條,借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。
第三十七條,與借款人訂立書(shū)面合同。
第三十八條,按照央行規(guī)定的貸款利率上下限,確定貸款利率
第三十九條,商業(yè)銀行貸款,應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定:
(一)資本充足率≥8%
(二)貸款余額≤存款余額75%
(三)流動(dòng)資產(chǎn)≥流動(dòng)負(fù)債25%
(四)對(duì)同一借款人的貸款余額≤商業(yè)銀行資本余額10%
第四十條,商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。
向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。
第四十一條,任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。
第四十二條,借款人應(yīng)當(dāng)按期還本付息。
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