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2009年銀行從業(yè)《公共基礎(chǔ)》考點(diǎn)分析：第4章

　　四、銀行金融創(chuàng)新

　　1、銀行金融創(chuàng)新的概念

　　(1)2006年12月11日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》正式施行。

　　(2)定義——銀行金融創(chuàng)新是銀行以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有效提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長(zhǎng)的需求，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。

　　2、銀行金融創(chuàng)新的內(nèi)容

組成 內(nèi)容
戰(zhàn)略決策創(chuàng)新 戰(zhàn)略決策是關(guān)于銀行發(fā)展方向的決策。
制度安排創(chuàng)新 制度安排是經(jīng)濟(jì)主體之間進(jìn)行合作的一種方式和機(jī)制。
機(jī)構(gòu)設(shè)置創(chuàng)新 一是實(shí)現(xiàn)從“部門銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變；二是扁平化（通過(guò)減少行政管理層次、裁減冗余人員建立一種緊湊、干練的組織結(jié)構(gòu)）
人員準(zhǔn)備創(chuàng)新 通過(guò)創(chuàng)新的方式培養(yǎng)吸引并留住優(yōu)秀人才、培訓(xùn)現(xiàn)有人才、提升現(xiàn)有人才的素質(zhì)，并能使其作用得到充分發(fā)揮。
管理模式創(chuàng)新 基于新的管理思想、管理原則和管理方法，改變銀行的管理流程。主要包括戰(zhàn)略規(guī)劃、資本預(yù)算、項(xiàng)目管理、績(jī)效評(píng)估、內(nèi)部溝通、知識(shí)管理。它可以解決主要的管理問(wèn)題，降低成本和費(fèi)用，提高效率，增加員工和客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。
金融產(chǎn)品創(chuàng)新 是銀行金融創(chuàng)新的核心，對(duì)銀行的收入和市場(chǎng)有非常明顯的影響。

　　3、銀行金融創(chuàng)新的基本原則

原則名稱 原則內(nèi)容
合法合規(guī)原則 遵守法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，不得違反法律規(guī)定或變相逃避監(jiān)管。
公平競(jìng)爭(zhēng)原則 不得以排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為目的，進(jìn)行低價(jià)傾銷、惡性競(jìng)爭(zhēng)或其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)
知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則 應(yīng)充分尊重他人的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，不得侵犯他人的知識(shí)產(chǎn)權(quán)和商業(yè)秘密，應(yīng)制定有效的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)戰(zhàn)略，保護(hù)自主創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
成本可算原則 盡可能保證創(chuàng)新成本能比較準(zhǔn)確地核算，避免創(chuàng)新活動(dòng)偏離銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)
風(fēng)險(xiǎn)可控原則 只要是創(chuàng)新就是未曾驗(yàn)證的，就存在一定的不確定性。銀行創(chuàng)新必須保證風(fēng)險(xiǎn)可控，以保證銀行的安全和整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。
信息充分披露原則 銀行須對(duì)創(chuàng)新過(guò)程中不涉及商業(yè)秘密、不影響知識(shí)產(chǎn)權(quán)部分充分披露
維護(hù)客戶利益原則 銀行應(yīng)遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守，完整履行盡職義務(wù)，充分維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者的利益。
四個(gè)“認(rèn)識(shí)”原則 包括：認(rèn)識(shí)你的業(yè)務(wù)、認(rèn)識(shí)你的風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)你的客戶、認(rèn)識(shí)你的交易對(duì)手

　　4、客戶利益保護(hù)

保護(hù)方面 含義
審慎盡責(zé) 為客戶提供專業(yè)、客觀和公平的意見(jiàn)，將客戶利益放在首位，履行保密義務(wù)。
充分信息披露 向客戶準(zhǔn)確、公平、沒(méi)有誤導(dǎo)地進(jìn)行信息披露，充分提示與創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的權(quán)利、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。
引導(dǎo)理性消費(fèi) 向客戶銷售適宜的投資產(chǎn)品。
客戶資產(chǎn)隔離 嚴(yán)格界定和區(qū)分銀行資產(chǎn)和客戶資產(chǎn)，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離管理，對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行充分保護(hù)。
妥善處理利益沖突 公平處理銀行與客戶、銀行與第三方服務(wù)提供者之間的利益沖突，建立有效受理客戶投訴及建議的渠道，不斷提高金融創(chuàng)新的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。
客戶教育 為客戶提供相關(guān)信息和培訓(xùn)，使他們具備理解各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的知識(shí)；使他們接受和遵循“買者自負(fù)”（產(chǎn)品購(gòu)買者從購(gòu)買行為中獲得利益，也要自己承擔(dān)決策風(fēng)險(xiǎn)）這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本原則。強(qiáng)調(diào)買者自負(fù)的原則包含兩層意思：一方面，金融投資者要加強(qiáng)自我教育，充分認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品與市場(chǎng)中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自己的投資決策負(fù)責(zé)；另一方面，要求產(chǎn)品提供方對(duì)產(chǎn)品的已知缺陷和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)披露，盡可能避免客戶對(duì)所購(gòu)買的產(chǎn)品存在很大的誤解。

　　強(qiáng)調(diào)客戶利益保護(hù)既是維護(hù)社會(huì)公平、正義、穩(wěn)定的需要，也是銀行自身發(fā)展、尤其是創(chuàng)新活動(dòng)正常進(jìn)行的需要。

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