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　　第 3 章　信用風(fēng)險管理

　　3.4.3 貸后管理

　　1.貸款轉(zhuǎn)讓

　　(1)通常指貸款的有償轉(zhuǎn)讓，與貸款銷售的區(qū)別是，貸款轉(zhuǎn)讓僅用于已經(jīng)發(fā)放的老貸款，而貸款銷售適用于新貸款的發(fā)放。

　　貸款的轉(zhuǎn)讓性是很差的，因為信貸市場一個非常重要的特點是信息的不對稱。

　　(2)貸款轉(zhuǎn)讓的類型

　　貸款筆數(shù)：單筆和組合

　　資金流向：一次性和回購

　　是否承擔(dān)風(fēng)險：無追索權(quán)的轉(zhuǎn)讓和有追索權(quán)的轉(zhuǎn)讓

　　已轉(zhuǎn)讓貸款是否參與管理：代管式轉(zhuǎn)讓和非代管式轉(zhuǎn)讓

　　新債權(quán)人確定方式：定向轉(zhuǎn)讓與公開轉(zhuǎn)讓

　　大多數(shù)貸款轉(zhuǎn)讓屬于一次性、無追索、一組同質(zhì)性的貸款在二級市場上公開打包出售。

　　(3)目的：分散風(fēng)險，增加收益，實現(xiàn)資產(chǎn)多元化，提高經(jīng)濟(jì)資本配置效率

　　(4)貸款轉(zhuǎn)讓六個步驟

　　挑選同質(zhì)的單筆貸款，放在一個組合中→對組合進(jìn)行評估→為投資者提供信息，以便投資者評估(名義價值的折現(xiàn)值至少要包括預(yù)期違約帶來的損失、可能存在的折扣、再融資成本、股權(quán)收益率)→確定價格→簽署協(xié)議→辦理轉(zhuǎn)讓手續(xù)

　　2.貸款重組

　　貸款重組主要是對貸款結(jié)構(gòu)的重組，結(jié)構(gòu)主要包括期限、利率、擔(dān)保、費(fèi)用、金額等等，來進(jìn)行重新的安排，調(diào)整，組織。

　　(1)貸款重組是當(dāng)債務(wù)人不能按原有合同履行債務(wù)時，銀行為了降低客戶違約風(fēng)險引致的損失，而對原有貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整、重新安排、重新組織的過程

　　(2)應(yīng)該注意

　　是否可重組、為何重組、是否值得重組、重新評估擔(dān)保情況

　　(3)重組流程

　　成本收益分析、確定重組方案(重組計劃、時間約束、財務(wù)約束、各個階段的評估目標(biāo))、與客戶談判

　　(4)重組措施

　　調(diào)整信貸產(chǎn)品、調(diào)整信貸期限、調(diào)整貸款利率、減少貸款額度、增加控制措施，限制企業(yè)經(jīng)營活動。

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