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　　第八章：銀行監(jiān)管與市場約束

　�、�、監(jiān)管部門監(jiān)督檢查與市場約束共同構成了商業(yè)銀行有效管理和控制風險的外部保障。

　�、�、巴塞爾委員會頒布的《巴塞爾新資本協(xié)議》中明確最低資本充足率要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查、市場約束三大支柱，對促進全球金融體系的安全和穩(wěn)健發(fā)揮重要作用。

　�、�、銀行監(jiān)管是由政府主導、實施的監(jiān)督管理行為，監(jiān)管部門通過指定法律、制度和規(guī)則，實施監(jiān)督檢查，促進金融體系的安全和穩(wěn)定，有效保護存款人利益。

　�、堋⒏鲊�政府有必要對銀行進行深入的監(jiān)管，主要原因是：1、銀行業(yè)為各行各業(yè)廣泛提供金融服務，帶有公共性質;2、銀行普遍存在通過擴大資產(chǎn)規(guī)模來增加利潤的發(fā)展沖動;3、存款人與銀行的關系屬于特殊的債權人與債務人關系;4、風險是銀行體系不可消除的內(nèi)生因素;5、銀行先天存在壟斷與競爭的悖論。

　�、�、巴塞爾新資本協(xié)議是2006年頒布的。

　　⑥、我國銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是：促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心。保證銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。具體目標：1、通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和金融消費者的利益;2、通過審慎有效的監(jiān)管，增進市場信心;3、通過金融、相關金融知識的宣傳教育工作和相關信息的披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解;4、努力減少金融犯罪，維護金融穩(wěn)定。

　�、�、銀行監(jiān)管的基本原則是：依法原則、公開原則、公正原則、效率原則。公開原則包括：1、件管理法和政策標準公開;2、監(jiān)管執(zhí)法和行為標準公開;3、行政復議的依據(jù)、標準、程序公開。公正原則包括1、實體公正，要求平等對待監(jiān)管對象;2、程序公正，要求履行法定的完整程序，不因監(jiān)管對象的不同而有差異。

　�、�、良好的監(jiān)管標準是規(guī)范和檢驗銀行監(jiān)管工作的標桿。

　�、�、我國銀行業(yè)的6條監(jiān)管標準：1、促進金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展;2、努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務中的競爭力;3、對各類監(jiān)管設限做到科學合理，有所為有所不為，減少一切不必要的限制;4、鼓勵公平競爭，反對無序競爭;5、對監(jiān)管者和被監(jiān)管者都要實施嚴格、明確的問責制;6、高校、節(jié)約的使用一切監(jiān)管資源。

　�、佟� 我國銀監(jiān)會總結了“管法人、管風險、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管概念。

　　②、 風險監(jiān)管是指通過識別商業(yè)銀行固有的風險種類，進而對其經(jīng)營管理所設計的各類風險進行評估，并按照評級標準，系統(tǒng)、全面、持續(xù)地評價一家銀行經(jīng)營管理狀況的監(jiān)管方式。風險監(jiān)管是一種計劃性強、目標明確、提高效率和節(jié)省資源的監(jiān)管模式，最具成本效益的選擇。

　�、�、 風管監(jiān)管框架涵蓋了六個相互銜接的、循環(huán)往復的監(jiān)管步驟：1、了解機構;2、風險評估;3、規(guī)劃監(jiān)管行動;4、準備風險為本的現(xiàn)場檢查;5、實施風險為本的現(xiàn)場檢查并確定評級;6、監(jiān)管措施、效果評價和持續(xù)的非現(xiàn)場檢測。

　�、�、 商業(yè)銀行風險監(jiān)管指標是商業(yè)銀行風險狀況的量化反映，是準確識別整體評價、持續(xù)監(jiān)管銀行風險的重要標準，并為監(jiān)管部門提供識別、評價、檢測、對比商業(yè)銀行風險狀況的手段和標準。銀行風險監(jiān)管指標設計以風險監(jiān)管為核心，以法人機構為主體，兼顧分支機構，并形成分類、分級的檢測體系。

　�、�、 風險監(jiān)管核心指標分為三個主要類型：1、風險水平類指標(靜態(tài)指標)：信用風險指標、市場風險指標、操作風險指標、流動性風險指標;2、風險遷徙類指標(動態(tài)指標)：正常貸款遷徙率、不良貸款遷徙率;3、風險抵補類指標：衡量商業(yè)銀行底部風險損失的能力，包括盈利能力、準備金充足程度、資本充足程度。

　�、�、 信貸資產(chǎn)準備充足率和非信貸資產(chǎn)準備充足率都不得低于100%。

　�、摺� 資本充足率必須高于8%，核心資本充足率不得低于4%。

　�、�、 對銀行機構風險狀況的監(jiān)管必須在實現(xiàn)本外幣、表內(nèi)外、境內(nèi)外并表監(jiān)管的基礎上，建立對八大類風險的識別、計量、監(jiān)測、分析、預警和處置機制。銀行業(yè)風險監(jiān)管主要包括：1、監(jiān)理銀行風險的識別、計量、評價和預警機制，建立風險評價的指標體系，根據(jù)定性和定量指標確定風險水平或級別;2、建立高風險銀行類金融機構的判斷和救助體系，要建立對此類機構的判斷標準，并對此類機構制定風險控制、化解方案，包括限制業(yè)務、調整管理層等;3、建立應對支付危機的處置體系，包括停業(yè)隔離整頓、給予流動性救助、資產(chǎn)負債重組、關系清算、實施市場退出;4、建立銀行類金融機構市場退出機制及金融安全網(wǎng)，包括存款保險體系建設等。

　�、帷� 管理信息系統(tǒng)包括：業(yè)務運營系統(tǒng)和管理報告系統(tǒng)。

　�、�、 市場準入是指監(jiān)管部門采取行政許可手段審查、批準市場主體可以進入某一領域并從事相關活動的機制。銀行機構的市場準入包括：機構準入、業(yè)務準入(審慎性原則)、高級管理人員準入。市場準入應當遵循的原則：公開、公平、公正、效率、便民。市場準入的目的在于：1、保證注冊銀行具有良好的品質，預防不穩(wěn)定機構進入銀行體系;2、維護銀行市場秩序;3、保護存款者的利益。

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