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　　第三章 信用風(fēng)險管理

　　第四節(jié) 信用風(fēng)險控制

　　考點(diǎn)：關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程/環(huán)節(jié)控制(★★★)

　　(一)授信權(quán)限管理

　　商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理制度必須在設(shè)立授信權(quán)限方面作出職責(zé)安排和相關(guān)規(guī)定，并對彈性標(biāo)準(zhǔn)作出明確的定義。授信權(quán)限管理通常遵循以下原則：

　　(1)給予每一交易對方的信息須得到一定權(quán)力層次的批準(zhǔn);

　　(2)集團(tuán)內(nèi)所有機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信用決策時應(yīng)遵循一致的標(biāo)準(zhǔn);

　　(3)債項(xiàng)的每一個重要改變(如主要條款、抵押結(jié)構(gòu)及主要合同)應(yīng)得到一定權(quán)力層次的批準(zhǔn);

　　(4)交易對方風(fēng)險限額的確定和對單一信用風(fēng)險暴露的管理應(yīng)符合組合的統(tǒng)一指導(dǎo)及信用政策，每一決策應(yīng)建立在風(fēng)險一收益分析基礎(chǔ)之上;

　　(5)根據(jù)審批人的資歷、經(jīng)驗(yàn)和崗位培訓(xùn)，將信用授權(quán)分配給審批人并定期進(jìn)行考核。

　　(二)貸款定價

　　貸款定價的形成機(jī)制比較復(fù)雜，市場、銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)這三方面是形成均衡定價的三個主要力量。由于市場和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行來說屬于不可控的因素，所以許多商業(yè)銀行把注意力集中于商業(yè)銀行內(nèi)部的定價機(jī)制。例如，商業(yè)銀行貸款最低定價通常需要考慮資金成本、經(jīng)營成本、風(fēng)險成本、資本成本四項(xiàng)主要成本。

　　(三)信貸審批

　　信貸審批是在貸前調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，由獲得授權(quán)的審批人在規(guī)定的限額內(nèi)，結(jié)合交易對方或貸款申請人的風(fēng)險評級，對其信用風(fēng)險暴露進(jìn)行詳細(xì)的評估之后作出信貸決策的過程。

　　信貸審批或信貸決策應(yīng)遵循下列原則：

　　(1)審貸分離原則;

　　(2)統(tǒng)一考慮原則;

　　(3)展期重審原則。

　　(四)貸后管理

　　貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生之日起到貸款本息收回或信用結(jié)束之時止信貸管理行為的總稱，是信貸全過程管理的重要階段。貸后管理的內(nèi)容主要包括：貸后審核、信貸資金監(jiān)控、貸后檢查、擔(dān)保管理、風(fēng)險分類、到期管理、考核與激勵及信貸檔案管理等。

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