5.3 操作風(fēng)險(xiǎn)控制

　　5.3.1控制環(huán)境：公司治理、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)文化

　　5.3.2風(fēng)險(xiǎn)緩釋

　　1.業(yè)務(wù)連續(xù)性管理計(jì)劃，使得銀行在實(shí)際的業(yè)務(wù)構(gòu)成中，不中斷實(shí)現(xiàn)連續(xù)的營業(yè)。這主要通過建立災(zāi)難應(yīng)急恢復(fù)和業(yè)務(wù)連續(xù)方案，明確在中斷事件中恢復(fù)服務(wù)的備用機(jī)制，確保商業(yè)銀行在低概率的嚴(yán)重業(yè)務(wù)中斷事件發(fā)生時(shí)能夠執(zhí)行這些方案。

　　2.商業(yè)保險(xiǎn)，只是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的補(bǔ)充手段之一，預(yù)防和減少操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，最終還是要靠商業(yè)銀行自身加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　3.業(yè)務(wù)外包，最終責(zé)任人仍然是商業(yè)銀行。流程分立項(xiàng)、采購、合同管理、持續(xù)管理與監(jiān)督

　　5.3.3 主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

　　1.柜臺(tái)業(yè)務(wù)，泛指通過商業(yè)銀行柜面辦理的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作的集中體現(xiàn)，也是最容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：現(xiàn)金存取款。操作風(fēng)險(xiǎn)的形成原因：柜臺(tái)人員安全意識(shí)不強(qiáng)，缺乏崗位制約和自我保護(hù)意識(shí);柜臺(tái)工作強(qiáng)度大，但收入不高，工作缺乏熱情和責(zé)任感等等。操作風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)注意的細(xì)節(jié)：首先嚴(yán)格執(zhí)行各柜臺(tái)業(yè)務(wù)規(guī)定，嚴(yán)禁不經(jīng)授權(quán)辦理業(yè)務(wù)查詢;有價(jià)單證應(yīng)該視同現(xiàn)金管理，有價(jià)單證應(yīng)該按照“專人管理，柜員領(lǐng)用”的要求，業(yè)務(wù)的印章遵循“歸口管理，分級(jí)負(fù)責(zé)”的原則，只能在業(yè)務(wù)辦理的時(shí)候使用，不能預(yù)先加蓋業(yè)務(wù)印章。印、押、和證相互分管使用，嚴(yán)禁混崗操作。庫房管理要求“雙人庫管，同進(jìn)同出”。

　　2.法人信貸業(yè)務(wù)，是國內(nèi)企業(yè)/機(jī)構(gòu)類業(yè)務(wù)最重要的部分，也是國內(nèi)商業(yè)銀行最主要的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

　　3.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要包括房地產(chǎn)開發(fā)商與客戶串通，或直接使用虛假客戶資料騙取個(gè)人住房按揭貸款;未核實(shí)第一還款來源或在第一還款來源不充足的情況下，向客戶發(fā)放個(gè)人住房貸款;房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)以虛假購房人名義申請(qǐng)二手房貸款，騙取商業(yè)銀行信用;內(nèi)部勾結(jié)編造客戶資料騙取商業(yè)銀行貸款等等。對(duì)于個(gè)人信貸要嚴(yán)格做好三查制度即：貸前的調(diào)查，貸時(shí)或貸中的審查以及貸后的檢查。

　　4.資金交易業(yè)務(wù)，三臺(tái)職責(zé)分工：

　　1.前臺(tái)交易;

　　2.中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理;

　　3.后臺(tái)結(jié)算清算。

　　風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：體現(xiàn)權(quán)限等級(jí)，部門分工，職責(zé)分離原則，做到前臺(tái)交易和后臺(tái)結(jié)算分離，自營業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)分離，業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控分離，建立崗位和部門之間的監(jiān)督約束機(jī)制。

　　5.代理業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一種。

　　5.4 操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與報(bào)告

　　5.4.1關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)法

　　原則：整體、重要、敏感、可靠、有效

　　應(yīng)用流程：

　�、僮R(shí)別與定義關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)

　�、谠O(shè)置關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)闊值

　�、鄞_認(rèn)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)

　�、鼙O(jiān)控和分析關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)

　�、葜付▋�(yōu)化或整改方案

　　⑥報(bào)告關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)

　�、哧P(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)更新

　　5.4.2損失數(shù)據(jù)收集

　　1. 定義：操作風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的搜集、匯總、監(jiān)控、分析和報(bào)告工作

　　2.原則：重要、準(zhǔn)確、統(tǒng)一、謹(jǐn)慎

　　3.步驟：損失事件識(shí)別;損失事件填報(bào);損失金額確定;損失事件信息審核;損失數(shù)據(jù)收集驗(yàn)證

　　4.價(jià)值：在高級(jí)計(jì)量法下，用于損失計(jì)量和驗(yàn)證的內(nèi)部損失數(shù)據(jù)至少有5年的觀測(cè)期，初次，允許使用3年的內(nèi)部歷史數(shù)據(jù)

　　5.4.3風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告：風(fēng)險(xiǎn)狀況、損失事件、誘因與對(duì)策、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、資本金水平

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