操作風(fēng)險(xiǎn)成因

·商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)或風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)不足
·內(nèi)控制度不完善、業(yè)務(wù)流程有漏洞
·管理模式不科學(xué)、經(jīng)營層次過低且缺乏約束
·個(gè)人信用體系不健全等

業(yè)務(wù)品種

違規(guī)事項(xiàng)示例

個(gè)人任房按揭貸款

·信貸人員未盡職調(diào)查客戶資料而發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款
·房地產(chǎn)開發(fā)商與客戶串通，或直接使用虛假客戶資料騙取個(gè)人住房按揭貸款
·未核實(shí)第一還款來源或在第一還款來源不充足的情況下，向客戶發(fā)放個(gè)人住房貸款
·房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)以虛假購房人名義申請(qǐng)二手房貸款，騙取商業(yè)銀行信用
·內(nèi)外勾結(jié)編造客戶資料騙取商業(yè)銀行貸款
·因未及時(shí)辦理抵押登記手續(xù)，而使開發(fā)商有機(jī)會(huì)將抵押物重復(fù)抵押或重復(fù)銷售等

操作風(fēng)險(xiǎn)控制措施

·實(shí)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)集約化管理，提升管理層次，實(shí)現(xiàn)審貸部門分離
·成立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中心，由中心進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)查和審批，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營和管理
·優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，改進(jìn)操作流程，重點(diǎn)發(fā)展以質(zhì)押和抵押為擔(dān)保方式的個(gè)人貸款，審慎發(fā)展個(gè)人信用貸款和自然人保證擔(dān)保貸款
·加強(qiáng)規(guī)范化管理，理順個(gè)人貸款前臺(tái)和后臺(tái)部門之間的關(guān)系，完善業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)制度，加強(qiáng)法律審查，實(shí)行檔案集中管理，加快個(gè)人信貸電子化建設(shè)
·切實(shí)做好個(gè)人信貸貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查各個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)范操作，防范信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)
·強(qiáng)化個(gè)人貸款發(fā)放責(zé)任約束機(jī)制，細(xì)化個(gè)人貸款責(zé)任追究辦法，推行不良貸款定期問責(zé)制度、到期提示制度、逾期警示制度和不良責(zé)任追究制度
·在建立責(zé)任制的同時(shí)配之以獎(jiǎng)勵(lì)制度，將客戶經(jīng)理的貸款發(fā)放質(zhì)量與其收入掛鉤

操作風(fēng)險(xiǎn)成因

·風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，認(rèn)為資金交易業(yè)務(wù)主要是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)不大
·內(nèi)部控制薄弱，部門及崗位設(shè)置不合理，規(guī)章制度滯后
·電子化建設(shè)緩慢，缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等

業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)

違規(guī)事項(xiàng)/風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

前臺(tái)交易

·交易員未及時(shí)止損，未授權(quán)交易或超限額交易
·交易員虛假交易和未報(bào)告交易
·交易員違章操作或操作失誤或錄入錯(cuò)誤交易指令而造成損失
·交易員不慎泄露交易信息和機(jī)密
·因計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中斷、業(yè)務(wù)應(yīng)急計(jì)劃不周造成交易中斷或數(shù)據(jù)丟失而引發(fā)損失
·交易定價(jià)模型或定價(jià)機(jī)制錯(cuò)誤
·陷入外部交易陷阱或在交易中被哄抬成為交易受害者

中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理

·交易協(xié)議審查不嚴(yán)或不力，簽訂不利于己方的合同條款
·在跨國交易中，對(duì)國際慣例、法律和條款把握不準(zhǔn)
·未及時(shí)監(jiān)測(cè)和報(bào)告交易員的超權(quán)限交易和重大頭寸變化
·對(duì)交易的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不及時(shí)、不準(zhǔn)確等

后臺(tái)結(jié)算/清算

·交易結(jié)算不及時(shí)或交易清算交割金額計(jì)算有誤
·對(duì)交易條款理解不準(zhǔn)確而導(dǎo)致結(jié)算爭(zhēng)議
·因錄入錯(cuò)誤而錯(cuò)誤清算資金
·因系統(tǒng)中斷而不能及時(shí)將資金清算到位
·未履行監(jiān)管部門所要求的強(qiáng)制性報(bào)告義務(wù)
·未及時(shí)與前臺(tái)核對(duì)交易明細(xì)，前后臺(tái)賬務(wù)長期不符等