點(diǎn)擊查看：2019初級(jí)銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第四章考點(diǎn)匯總

　　第四章 個(gè)人住房貸款

　　考點(diǎn)4.7 信用風(fēng)險(xiǎn)管理

　　個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)通常是因借款人的還款能力和還款意愿下降而導(dǎo)致的。

　　1.還款能力風(fēng)險(xiǎn)：從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財(cái)務(wù)狀況，即按時(shí)足額還款的能力。我國(guó)目前個(gè)人住房貸款的浮動(dòng)利率制度，使借款人承擔(dān)了巨大的利率風(fēng)險(xiǎn)，使利率上升周期中貸款違約可能性加大;

　　2.還款意愿：指借款人對(duì)償還銀行貸款的態(tài)度。借款人可能故意欺詐，通過(guò)偽造的個(gè)人信用資料騙取貸款，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

　　信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施：

　�、偌訌�(qiáng)對(duì)借款人還款能力的甄別：驗(yàn)證第一來(lái)源【工資、租金、投資、經(jīng)營(yíng)收入】的真實(shí)性;

　�、谏钊肓私饪蛻�(hù)還款意愿：事前信息不對(duì)稱(chēng)使得優(yōu)質(zhì)客戶(hù)被拒之門(mén)外，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中的逆向選擇。

　　考點(diǎn)4.8 公積金個(gè)人住房貸款

　　公積金個(gè)人住房貸款也稱(chēng)委托性住房公積金貸款，實(shí)行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)保”原則。

　　1.特點(diǎn)：互助性【資金來(lái)源為單位和個(gè)人共同繳存】、普遍性【完全民事行為能力，正常繳存的員工均可申請(qǐng)】、利率性【比商業(yè)貸款利率低】、期限長(zhǎng)【最長(zhǎng)30 年】

　　2.住房公積金的貸款利率：5 年以下為3.33%，5 年以上為3.87%。

　　3.公積金管理中心基本職責(zé)：制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險(xiǎn);承辦銀行職責(zé)，基本職責(zé)：公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶(hù)設(shè)立和計(jì)結(jié)息以及金融手續(xù)操作;可委托代理職責(zé)：貸前咨詢(xún)受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢(xún)對(duì)賬。

　　4.操作模式：①銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作;

　　②公積金管理中心受理，審核和審批，銀行操作;

　�、酃�積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動(dòng)。

　　5.公積金個(gè)人住房貸款與商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的區(qū)別：

　�、俪袚�(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體不同;②資金來(lái)源不同;③貸款對(duì)象不同;④貸款利率不同;⑤審批主體不同。

　　考點(diǎn)4.9 公積金貸款流程

　　1.申請(qǐng)商品房公積金個(gè)人住房貸款需要補(bǔ)充的資料：②婚姻狀況證明(已婚的提供結(jié)婚證復(fù)印件，其他情況由單位或派出所出具證明);③合法的商品房購(gòu)房合同或協(xié)議;⑤交付首付的有效憑證;

　　2.申請(qǐng)二手房公積金貸款需要補(bǔ)充的資料：②房地產(chǎn)原件和復(fù)印件;③評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告;④中介機(jī)構(gòu)與買(mǎi)賣(mài)雙方簽訂的三方協(xié)議;⑤區(qū)級(jí)以上房地產(chǎn)交易部門(mén)進(jìn)行抵押登記。

　　3.貸款發(fā)放：承辦銀行必須在收到公積金管理中心撥付的住房委托貸款基金，辦妥所購(gòu)房屋抵押登記(備案)手續(xù)，審核放款資料齊全性、真實(shí)性和有效性后發(fā)放貸款。資金必須以轉(zhuǎn)賬的方式劃入售房人賬戶(hù)，不得由借款人提取現(xiàn)金。

　　4.貸款銀行的催收措施：①逾期90 天以?xún)?nèi)，選擇短信、電話(huà)和信函等方式;

　�、诔�過(guò)90 天，給借款人發(fā)出提前還款通知書(shū)，要求還款并支付逾期期間罰息;

　�、弁ㄖ獣�(shū)期限屆滿(mǎn)仍未還款時(shí)，將就抵押物的處置與借款人達(dá)成協(xié)議;

　�、苡馄�180 天，對(duì)拒不還款的借款人提起訴訟，對(duì)抵押物進(jìn)行處置。

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