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　　第四章 個人住房貸款

　　考點4.6 操作風險管理

　　操作風險是一種發(fā)生在實務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風險。

　　貸款流程中的風險：

　　1.貸款受理中：①借款申請人的主體資格是否符合規(guī)定【完全民事行為能力;對不能提供1 年以上當?shù)丶{稅證明或社會保險繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購買住房貸款;是否有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還本息的能力�！�

　　②資料是否齊全，格式是否符合要求;原件與復(fù)印件之間是否一致;貸款調(diào)查中：項目調(diào)查中的風險、借款人調(diào)查中的風險。

　　2.審查和審批中的風險：

　�、傥窗椽毩⒐�正原則審批;②不按權(quán)限審批貸款，超授權(quán)發(fā)放;③審查不嚴，向不符合條件的人發(fā)放。

　　3.貸款簽約和發(fā)放中的風險：

　�、俸贤�簽訂的風險：未簽訂或簽訂無效合同【先放款、后簽約，銀行單方面先簽署，非銀行人員代為簽約】;合同文本中的不規(guī)范行為【數(shù)字書寫不規(guī)范，簽字不齊全，簽字使用不規(guī)范簡體】;未對合同簽署人及簽字進行核實【借款相關(guān)人及其配偶必須到場而未到場，或是偽造授權(quán)書等】

　�、谫J款發(fā)放的風險：信息錄入是否正確，發(fā)放程序是否合規(guī);擔保手續(xù)是否齊備、有效;抵(質(zhì))押物是否辦理登記;在發(fā)放條件不齊全的情況下放款;風險點有會計憑證填制不合要求;未按規(guī)定放款導(dǎo)致不一致或錯誤放款。

　　4.貸款支付管理中的風險;

　　5.貸后管理中的風險：

　�、儋J后管理的風險：未建立貸后監(jiān)控檢查制度，未對重點貸款使用情況進行跟蹤檢查;房屋他項權(quán)證辦理不及時;逾期貸款催收不及時，不良貸款處置不力;未按規(guī)定保管重要貸款檔案資料，他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管;只關(guān)注借款人按月還款情況，在還款正常的情況下，未對其經(jīng)營情況及抵押物價值、用途等變動情況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。

　�、跈n案管理中的風險：是否按照要求收集整理資料，是否按要求立卷歸檔;是否對每筆貸款設(shè)立專卷，是否編序，是否核對，重要單證保管是否移交會計部門專管，檔案資料使用是否實施借閱審批登記制度。

　　法律和政策風險：

　　1.借款人主體資格風險【未成年人不能申請，境外個人在境內(nèi)只能購買一套用于自住的住房、境外機構(gòu)只能在注冊城市購買辦公所需的非住宅房屋】

　　2.合同有效性風險【格式條款無效、未履行法定提示義務(wù)、格式條款解釋、格式條款與非格式條款不一致】

　　3.擔保風險：抵押擔�！镜盅何锏暮戏ㄓ行�性;重復(fù)抵押;價值高估、不足值或抵押率偏高、抵押登記存在瑕疵】

　　質(zhì)押擔�！举|(zhì)押物合法性;對無處分權(quán)的權(quán)利進行質(zhì)押;非法所得、不當?shù)美�所得的�?quán)利進行質(zhì)押等】

　　保證擔保【未明確連帶責任保證;未明確保證期間;保證人資格有瑕疵;借款人互相保證無異于發(fā)放信用貸款;公司、企業(yè)分支機構(gòu)為個人提供保證;公司、企業(yè)職能部門、董事、經(jīng)理越權(quán)對外提供保證等】

　　4.訴訟時效風險;

　　5.政策風險：【系統(tǒng)性風險】對境外人士購房的限制、對購房人資格的政策性限制;

　　操作風險的防范措施：

　　1.提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神;

　　2.掌握并嚴格遵守規(guī)章制度和法律法規(guī);

　　3.嚴格落實貸前調(diào)查和貸后檢查。

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