點擊查看:2019初級銀行從業(yè)《個人貸款》第四章考點匯總
第四章 個人住房貸款
考點4.6 操作風險管理
操作風險是一種發(fā)生在實務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風險。
貸款流程中的風險:
1.貸款受理中:①借款申請人的主體資格是否符合規(guī)定【完全民事行為能力;對不能提供1 年以上當?shù)丶{稅證明或社會保險繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購買住房貸款;是否有穩(wěn)定、合法的收入來源,有按期償還本息的能力!
②資料是否齊全,格式是否符合要求;原件與復(fù)印件之間是否一致;貸款調(diào)查中:項目調(diào)查中的風險、借款人調(diào)查中的風險。
2.審查和審批中的風險:
、傥窗椽毩⒐瓌t審批;②不按權(quán)限審批貸款,超授權(quán)發(fā)放;③審查不嚴,向不符合條件的人發(fā)放。
3.貸款簽約和發(fā)放中的風險:
、俸贤炗喌娘L險:未簽訂或簽訂無效合同【先放款、后簽約,銀行單方面先簽署,非銀行人員代為簽約】;合同文本中的不規(guī)范行為【數(shù)字書寫不規(guī)范,簽字不齊全,簽字使用不規(guī)范簡體】;未對合同簽署人及簽字進行核實【借款相關(guān)人及其配偶必須到場而未到場,或是偽造授權(quán)書等】
、谫J款發(fā)放的風險:信息錄入是否正確,發(fā)放程序是否合規(guī);擔保手續(xù)是否齊備、有效;抵(質(zhì))押物是否辦理登記;在發(fā)放條件不齊全的情況下放款;風險點有會計憑證填制不合要求;未按規(guī)定放款導(dǎo)致不一致或錯誤放款。
4.貸款支付管理中的風險;
5.貸后管理中的風險:
、儋J后管理的風險:未建立貸后監(jiān)控檢查制度,未對重點貸款使用情況進行跟蹤檢查;房屋他項權(quán)證辦理不及時;逾期貸款催收不及時,不良貸款處置不力;未按規(guī)定保管重要貸款檔案資料,他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管;只關(guān)注借款人按月還款情況,在還款正常的情況下,未對其經(jīng)營情況及抵押物價值、用途等變動情況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。
、跈n案管理中的風險:是否按照要求收集整理資料,是否按要求立卷歸檔;是否對每筆貸款設(shè)立專卷,是否編序,是否核對,重要單證保管是否移交會計部門專管,檔案資料使用是否實施借閱審批登記制度。
法律和政策風險:
1.借款人主體資格風險【未成年人不能申請,境外個人在境內(nèi)只能購買一套用于自住的住房、境外機構(gòu)只能在注冊城市購買辦公所需的非住宅房屋】
2.合同有效性風險【格式條款無效、未履行法定提示義務(wù)、格式條款解釋、格式條款與非格式條款不一致】
3.擔保風險:抵押擔!镜盅何锏暮戏ㄓ行;重復(fù)抵押;價值高估、不足值或抵押率偏高、抵押登記存在瑕疵】
質(zhì)押擔!举|(zhì)押物合法性;對無處分權(quán)的權(quán)利進行質(zhì)押;非法所得、不當?shù)美玫臋?quán)利進行質(zhì)押等】
保證擔保【未明確連帶責任保證;未明確保證期間;保證人資格有瑕疵;借款人互相保證無異于發(fā)放信用貸款;公司、企業(yè)分支機構(gòu)為個人提供保證;公司、企業(yè)職能部門、董事、經(jīng)理越權(quán)對外提供保證等】
4.訴訟時效風險;
5.政策風險:【系統(tǒng)性風險】對境外人士購房的限制、對購房人資格的政策性限制;
操作風險的防范措施:
1.提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神;
2.掌握并嚴格遵守規(guī)章制度和法律法規(guī);
3.嚴格落實貸前調(diào)查和貸后檢查。
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