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2017年銀行專業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》考點(diǎn)串講十

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  個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

  n  合作機(jī)構(gòu)管理

  n 操作風(fēng)險(xiǎn)管理

  n 信用風(fēng)險(xiǎn)管理

  一、合作機(jī)構(gòu)管理

  1 . 合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分析:

 、 合作機(jī)構(gòu)的信用狀況

  從合作機(jī)構(gòu)的信用記錄中可以了解其信用狀況。一方面,可以在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商管理部門以及司法部門查看合作機(jī)構(gòu)有無(wú)不良記錄;另一方面,可以查看合作機(jī)構(gòu)與銀行的歷史合作記錄,了解合作機(jī)構(gòu)有無(wú)違約記錄,能否按照協(xié)議履行貸款保證責(zé)任和相關(guān)義務(wù)。

 、 合作機(jī)構(gòu)的償債能力

  重點(diǎn)關(guān)注合作機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債情況。通過(guò)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表的分析,可以獲取應(yīng)付賬款、短期負(fù)債、長(zhǎng)期負(fù)債、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率等參考指標(biāo),從而對(duì)企業(yè)的償債能力作出判斷。

 、 合作機(jī)構(gòu)的管理水平

  重點(diǎn)分析合作機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)是否健全;管理制度特別是財(cái)務(wù)制度是否完善;有無(wú)健全的財(cái)務(wù)監(jiān)督機(jī)制;改制后企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)是否合理。

 、 合作機(jī)構(gòu)的業(yè)界聲譽(yù)

  業(yè)界聲譽(yù)是社會(huì)公眾對(duì)合作機(jī)構(gòu)的信任和認(rèn)可程度。良好的聲譽(yù)是長(zhǎng)期努力的結(jié)果。充分了解業(yè)界聲譽(yù)對(duì)銀行的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理不可或缺。

  二 、操作風(fēng)險(xiǎn)管理

  Ø 受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

  Ø 審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

  Ø 簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

  Ø 支付關(guān)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

  Ø 貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

  Ø 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理

  1、受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

  (1)嚴(yán)格貸款申請(qǐng)要求。遵循誠(chéng)信借貸原則,至少明確一下條件:

  借款人的主體資格要求

  借款人的信用記錄良好

  貸款用途明確合法

  還款來(lái)源明確合法

  證明材料的具體要求

  (2)勤勉履行盡職調(diào)查

  側(cè)重于借款人的自信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來(lái)源等情況分析

  2 . 審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

  (1)嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

  ① 借款人基本情況評(píng)價(jià)

 、 借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況及收入評(píng)價(jià)

 、 借款項(xiàng)下交易的真實(shí)性、合法性評(píng)價(jià)

  (2)審慎進(jìn)行信貸審批

 、 審批人員按照授權(quán)自主審批貸款

  審批人員不受干擾,按照收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡的原則自主審批貸款,是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要保證。

 、 嚴(yán)禁超越、變相超越權(quán)限審批貸款

  (3)嚴(yán)格實(shí)行審貸分離

  3 . 簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

  (1)嚴(yán)格貸款合同管理

  (2)嚴(yán)格實(shí)行貸放分控

  ① 設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門

 、 完善對(duì)放款執(zhí)行部門的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制

  4 . 支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

  (1)受托支付的支付控制

  (2)自主支付的支付控制

  5 . 貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

  (1)嚴(yán)格進(jìn)行貸后檢查

  貸后檢查的主要內(nèi)容包括:

 、 借款人的履約情況、信用狀況。

 、 對(duì)借款人的現(xiàn)金流情況進(jìn)行持續(xù)檢查。 貸款人 可根據(jù)借款合同的約定,要求借款人指定專門還款準(zhǔn)備金賬戶,并及時(shí)提供該賬戶的資金進(jìn)出情況。對(duì)與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議的,應(yīng)明確約定對(duì)指定賬戶資金進(jìn)出的具體管理要求。

 、 貸款擔(dān)保變動(dòng)情況。貸款擔(dān)保是第二還款來(lái)源。對(duì)擔(dān)保貸款,在整個(gè)貸款存續(xù)期間,貸款人應(yīng)對(duì)擔(dān)保人和抵(質(zhì))押物的擔(dān)保能力進(jìn)行跟蹤檢查。對(duì)于貸款原有擔(dān)保不足以保障貸款安全,借款人又不能提供其他有效擔(dān)保的,貸款人應(yīng)利用合同約定的違約條款,采用有效措施保障貸款安全

  (2)適時(shí)利用違約條款

  (3)及時(shí)進(jìn)行策略調(diào)整

  (4)加強(qiáng)信貸檔案管理

 、 分段管理

  ② 專人負(fù)責(zé)

 、 按時(shí)交接

  6 . 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理

  (1)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

 、 相關(guān)制度是否建立

 、 流程是否健全

 、 制度是否得到執(zhí)行

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專項(xiàng)
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②需要全程學(xué)習(xí),全面、系統(tǒng)梳理考點(diǎn)的考生
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