第五章 個人消費貸款

　　考點5.1 個人汽車貸款基礎(chǔ)知識((P129-P136)

　　個人消費貸款是借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費者的信用及未來的購買力為貸款基礎(chǔ)，按規(guī)定發(fā)放的貸款。

　　1.個人汽車貸款按車輛用途：自用車、商用車;

　　按注冊登記情況劃分為：新車、二手車【辦理完手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前所有權(quán)變更并辦理過戶手續(xù)的汽車】

　　2.個人汽車貸款的特征：①在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地;②與汽車市場的多種行業(yè)機構(gòu)具有密切關(guān)系;③風(fēng)險管理難度較大【標的為移動易耗品，以汽車為抵押的風(fēng)險緩釋作用有限，風(fēng)險難把握】

　　3.國內(nèi)汽車貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在1993 年，銀行業(yè)汽車貸款萌芽于1996 年中國建設(shè)銀行;為了營造一個更加公平、規(guī)范的市場競爭環(huán)境，2004 年8 月頒布的《汽車貸款管理辦法》。

　　4.汽車貸款的原則“設(shè)定擔(dān)�！咎峁┧�購汽車抵押或其他擔(dān)保】，分類管理【車輛不同貸款條件不同】，特定用途【專用于購買車輛】”原則。

　　5.運行模式：“間客式”模式，占有主導(dǎo)地位，“先買車，后貸款”，流程為：選車-準備所需資料-與經(jīng)銷商簽訂購買合同-銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查-銀行審批、放款-客戶提車。“直客式”模式，“先貸款，后買車”。

　　6.貸款對象：中國公民或在境內(nèi)連續(xù)居住1 年以上;有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力;穩(wěn)定合法的收入或足夠償還本息的個人合法資產(chǎn);個人信用良好;能夠支付規(guī)定的首付。

　　7.貸款期限：(含展期)不得超過5 年，二手車不得超過3 年;展期：必須在貸款全部到期前30 天提出展期申請，每筆貸款只可展期一次，不得超過一年，全部期限不得超過銀行所規(guī)定的最長期限。

　　8.擔(dān)保方式：質(zhì)押、以車輛抵押、房地產(chǎn)抵押、第三方保證、個人汽車貸款履約保證保險。

　　9.貸款額度：自用車，不得超過價格的80%;商用車，70%;二手車，50%;汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中的低者;二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中的低者。

　　考點5.2 個人汽車貸款貸款流程((P136-P143)

　　1.個人咨詢的渠道有：現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊等;

　　2.申請資料：合法有效的身份證件、還款能力證明、購車意向證明、抵押或質(zhì)押或保證人能力證明、首付款證明;二手車補充資料：購車意向證明、車輛評估報告書、車輛產(chǎn)權(quán)證明、機動車車輛登記證和車輛年檢證明;商用車補充材料：合法用于運營的證明。

　　3.借款合同明確各方當事人的承諾和資金用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等;在簽訂合同前履行告知義務(wù)，告知關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過程中應(yīng)注意的問題;

　　4.在貸款期限內(nèi)，借款人為車輛購買指定險種的車輛保險，保單中明確第一受益人為貸款銀行;

　　5.簽約時要明確告知在放款時遇法定利率調(diào)整，應(yīng)執(zhí)行具體放款日當日利率;因此，簽約后遇利率調(diào)整，放款時發(fā)現(xiàn)不一致應(yīng)通知相關(guān)部門按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理開戶放款的有關(guān)手續(xù)。發(fā)放貸款的方式：受托支付和借款人自主支付。

　　6.貸后檢查：借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查。

　　7.借款合同變更或解除的，必須借貸雙方協(xié)商同意;借款人還款期限內(nèi)死亡無人還款時，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款并依法處分抵押物或質(zhì)物。

　　8.貸后檔案管理：檔案收集整理和歸檔登記、檔案借(查)閱管理【實現(xiàn)監(jiān)控】、檔案移交和接管、檔案退回和銷毀。

　　考點5.3 風(fēng)險管理((P143-P152)

　　近年來，國內(nèi)銀行紛紛將個人汽車貸款業(yè)務(wù)作為個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展重點。

　　1.汽車經(jīng)銷商的欺詐行為包括：一車多貸、甲貸乙用、虛報車價、冒名頂替、全部造假、虛假車行;

　　2.合作機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險：保險公司的履約保證保險、汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方擔(dān)保保證;保險的風(fēng)險：保險公司可依法解除保險合同;免責(zé)條款使銀行難追究;保證保險的責(zé)任限制造成風(fēng)險缺口;銀保合作效力有待確認。合作機構(gòu)的風(fēng)險防控措施：

　�、偌訌娰J前調(diào)查，審核資信狀況;

　�、趪栏窨刂茰嗜�，動態(tài)監(jiān)控，及時調(diào)整;

　�、蹖崟r監(jiān)控擔(dān)保方是否有足額保證金;

　　④與保險公司擬訂合作協(xié)議。

　　3.貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險：申請人資格、提交的材料、欺詐風(fēng)險、擔(dān)保措施。

　　貸款審查和審批中的風(fēng)險：業(yè)務(wù)不合規(guī)，風(fēng)險效益不匹配;不按權(quán)限審批，超授權(quán)發(fā)放;審查不嚴。

　　貸后管理的風(fēng)險：未跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力;貸款管理與規(guī)模不匹配，貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況;還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動狀況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測;未按規(guī)定保存重要貸款檔案資料，

　　造成合同損毀;他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失，他項權(quán)利滅失。

　　4.巴塞爾委員會規(guī)定的操作風(fēng)險事件類型：

　　內(nèi)部欺詐;外部欺詐;員工行為和工作場所問題;客戶產(chǎn)品和經(jīng)營行為;實物資產(chǎn)的損毀;經(jīng)營的中斷和系統(tǒng)的癱瘓;執(zhí)行、交貨和流程管理。

　　5.操作風(fēng)險的防控措施：①掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策;

　　④把握個人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點;⑤關(guān)鍵操作，做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護能力。

　　6.信用風(fēng)險的內(nèi)容：還款能力和還款意愿風(fēng)險;

　　(1)影響借款人還款能力的因素主要有：

　　借款人及其家庭成員收入銳減、工作崗位變化、單位經(jīng)濟效益惡化、個人經(jīng)營失敗、借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇不可預(yù)見或不可克服的災(zāi)難。銀行在個人汽車貸款業(yè)務(wù)中偏好職業(yè)穩(wěn)定、預(yù)期收入較高、從事行業(yè)具有較好發(fā)展前景的個人客戶，從而降低風(fēng)險。

　　7.銀行在審查客戶資料時，不得由經(jīng)銷商包辦從借款申請到簽訂合同的全部手續(xù)，堅持面談原則;不得將貸前調(diào)查工作全部委托給保險公司和汽車經(jīng)銷商進行。

　　8.符合條件的客戶，資金周轉(zhuǎn)有周期性，可以選擇按月還息，按計劃表還本的還款方式，但必須在放款后的第四個月開始償還首筆貸款本金。

　　考點5.4 個人教育貸款((P152-P161)

　　1.國家助學(xué)貸款是幫助高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費和生活費的銀行貸款。

　　借款人采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式;實行“財政貼息【承擔(dān)部分利息】、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。

　　2.商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則;

　　3.個人教育貸款的特征：①具有社會公益性，政策參與程度較高;②是多為信用類貸款，風(fēng)險度相對較高。

　　4.國家助學(xué)貸款;來源：233網(wǎng)校

　　貸款對象：中華人民共和國境內(nèi)的(不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū))普通高等學(xué)校中經(jīng)濟確實困難的全日制本�？粕�(含高職生)、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。

　　貸款條件：中國國籍;家庭經(jīng)濟確實困難;完全民事行為能力;正常完成學(xué)業(yè);遵紀守法等;

　　貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率，不上浮。

　　貸款期限：原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定國家助學(xué)貸款的期限最長不得超過8 年，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6 年內(nèi)還清，貸款期限最長不得超過10 年。

　　還款方式：學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。

　　擔(dān)保方式：采用的是個人信用擔(dān)保的方式。

　　貸款額度：新國家助學(xué)貸款管理辦法的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過6000 元。

　　5.商業(yè)助學(xué)貸款：

　　貸款期限：期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6 年。

　　還款方式：離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。

　　可視借款人困難程度對其在校期間發(fā)生的利息本金化。

　　貸款擔(dān)保：需提供擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，也可要借款人投保相關(guān)保險【保單由貸款銀行執(zhí)管】。

　　貸款額度：不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費、住宿費和基本生活費。

　　6.出國留學(xué)貸款：向個人發(fā)放的用于出國留學(xué)所需學(xué)雜費、生活費或留學(xué)保證金的個人貸款。

　　基本原則：部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用、按期償還;

　　貸款對象：年滿18;貸款到期日實際年齡不超過55 歲等;

　　貸款期限：最短6 個月，一般為1-6 年，最長不超過10 年;

　　還款方式：貸人民幣還人民幣，貸外匯還外匯的原則;

　　貸款額度：不少于1 萬元，最高不超過借款人學(xué)雜費和生活費的80%。

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