七、風(fēng)險管理

　　1、合作機構(gòu)管理

　　合作機構(gòu)風(fēng)險的表現(xiàn)形式：房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)的欺詐風(fēng)險;擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險;其他合作機構(gòu)的風(fēng)險

　　合作機構(gòu)風(fēng)險的防范措施：

　　(1)“假個貸”的防控措施：加強一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān);進一步完善個人住房貸款風(fēng)險保證金制度;要積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，加大“假個貸”的實施成本。

　　(2)其他合作機構(gòu)風(fēng)險的防控措施：深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機構(gòu);業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu);嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度;有效利用保證金制度;嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。

　　2、操作風(fēng)險

　　貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險控制點為：未按獨立公正原則審批;不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

　　法律和政策風(fēng)險：

　　(1)借款人主體資格：未成年人能否申請個人住房貸款問題;外籍自然人能否辦理住房貸款問題。

　　(2)合同有效性風(fēng)險：格式條款無效;未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險;格式條款解釋風(fēng)險;格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險。

　　(3)擔(dān)保風(fēng)險：

　　(4)訴訟時效風(fēng)險

　　(5)政策風(fēng)驗：對境外人士購房的限制;對購房人資格的政策性限制;抵押品執(zhí)行的政策性限制;

　　操作風(fēng)險的防范措施：提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神;掌握并嚴(yán)格遵守個人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī);嚴(yán)格落實貸前調(diào)查和貸后檢查

　　3、信用風(fēng)險

　　借款人的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險和還款意愿風(fēng)險兩個方面。

　　信用風(fēng)險防范措施：加強對借款人還款能力的甄別、深入了解客戶還款意愿

　　八、公積金個人住房貸款

　　擔(dān)保方式：目前，公積金個人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。

　　職責(zé)分工：

　�、俟�積金管理中心基本職責(zé)。制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險。

　�、诔修k銀行職責(zé)：基本職責(zé)(公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設(shè)立和計結(jié)息以及金融手續(xù)操作);可委托代理職責(zé)：貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。

　　操作模式：銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作;公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作;公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動。

　　公積金個人住房貸款與商業(yè)銀行自營性個人住房貸款的區(qū)別：承擔(dān)風(fēng)險的主體不同、資金來源不同、貸款對象不同、貸款利率不同、審批主體不同

　　貸款流程：貸款的受理和調(diào)查;貸款的審查和審批;貸款的簽約和發(fā)放;貸后與檔案管理

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