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第三節(jié) 個(gè)人信用貸款

　　一、基礎(chǔ)知識(shí)

　　(一)個(gè)人信用貸款的含義(★★★★★)

　　個(gè)人信用貸款是銀行向自然人發(fā)放的無須提供任何擔(dān)保的貸款。

　　個(gè)人信用貸款主要依據(jù)借款申請(qǐng)人的個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評(píng)級(jí)確定貸款額度，信用評(píng)級(jí)高可多得信用額度，個(gè)人信用評(píng)級(jí)低可少得信用額度，根據(jù)個(gè)人信用不同都有一個(gè)信用額度，只是大小不同而已。

　　(二)個(gè)人信用貸款的特點(diǎn)(★)

　　1．準(zhǔn)入條件嚴(yán)格

　　銀行對(duì)個(gè)人信角貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定，需要經(jīng)過嚴(yán)格審查。

　　2．貸款額度小．個(gè)人信用貸款額度較小，最高不超過l00萬元。對(duì)于信用卡來說，有的額度甚至只有1000元。

　　3．貸款期限短

　　個(gè)人信用貸款主要根據(jù)個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評(píng)級(jí)確定貸款額度和貸款期限，而個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評(píng)級(jí)時(shí)刻都在變化，因此需要時(shí)時(shí)跟蹤個(gè)人的信用變化狀況，根據(jù)個(gè)人信用狀況對(duì)貸款期限進(jìn)行相關(guān)調(diào)整，相對(duì)其他產(chǎn)品而言，個(gè)人信用貸款期限較短。

　　(三)個(gè)人信用貸款的要素(★)

　　1．貸款對(duì)象

　　商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定。申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：

　　①在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

　�、谟姓�當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄。

　�、墼谫J款銀行開立有個(gè)人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個(gè)人結(jié)算賬戶扣收貸款本息)。

　�、苜J款用途證明文件。

　�、莞餍辛硇幸�(guī)定的其他條件。

　　2．貸款利率

　　個(gè)人信用貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動(dòng)幅度按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個(gè)月貸款利率計(jì)息；超過6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的l年期貸款利率計(jì)息。

　　3．貸款期限

　　個(gè)人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長(zhǎng)不超過3年。銀行通常每年要進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定個(gè)人信用貸款的展期。

　　4．還款方式

　　個(gè)人信用貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

　　5．貸款額度

　　銀行依據(jù)借款人資信等級(jí)、特定準(zhǔn)入條件，確定不同貸款額度；并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報(bào)經(jīng)上級(jí)機(jī)關(guān)審批。對(duì)于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。

　　二、操作流程(★)

　　個(gè)人信用貸款的操作流程主要包括貸款的申請(qǐng)與調(diào)查、貸款審查與審批、貸款的簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理，這與其他個(gè)人貸款操作流程基本相同。

　　(一)貸款申請(qǐng)

　　貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫貸款申請(qǐng)審批表，以書面形式提出貸款申請(qǐng)，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。申請(qǐng)材料清單如下：①個(gè)人征信記錄證明；②借款人本人及家庭成員的收入證明、個(gè)人職業(yè)證明、居住地址證明等信用評(píng)級(jí)表中所涉及的項(xiàng)目資料；③銀行要求提供的其他證明文件和材料。

　　(二)貸前調(diào)查

　　(1)貸款銀行要核實(shí)借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實(shí)性、合法性、有效性；要告知借款人須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果；要到借款人單位或居住地雙人上門調(diào)查核實(shí)情況，與借款人進(jìn)行面談。

　　(2)調(diào)查人要調(diào)查借款申請(qǐng)人是否具有當(dāng)?shù)貞艨�、�?dāng)?shù)毓潭ㄗ∷�和固定�?lián)系方式；要調(diào)查申請(qǐng)人是否有正當(dāng)職業(yè)，是否為貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬等關(guān)系人。

　　(3)要通過查詢中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，調(diào)查和核實(shí)借款申請(qǐng)人是否有不良信用記錄。通過查詢貸款銀行個(gè)人資信等級(jí)評(píng)定系統(tǒng)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)資料、個(gè)人消費(fèi)信貸管理資料等，核實(shí)借款人在貸款銀行的資產(chǎn)負(fù)債情況和資信狀況，綜合考察借款人對(duì)貸款銀行的貢獻(xiàn)度。

　　(4)要調(diào)查貸款用途是否真實(shí)明確，是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。

　　(5)要核驗(yàn)收入證明，調(diào)查借款人及其家庭成員收入來源是否穩(wěn)定，是否具備按時(shí)償還貸款本息的能力。

　　審查人對(duì)貸款申請(qǐng)資料的完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)。審查要點(diǎn)包括：①申請(qǐng)資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致；②借款人資信是否良好，還款來源是否足額可信；③借款人是否屬于貸款銀行的信貸關(guān)系人；④貸款用途是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；⑤貸款金額、利率、期限和還款方式是否符合相關(guān)規(guī)定。

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