二、貸款流程(★★★)

　　 (一)個人經(jīng)營貸款的受理與調(diào)查

　　 1．貸款的受理

　　 貸款受理人應(yīng)要求個人經(jīng)營貸款申請人填寫借款申請書，以書面形式提出個人貸款申請，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。申請材料清單如下：

　　 ①個人經(jīng)營貸款申請表。

　　 ②借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件。

　　 ③經(jīng)年檢的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件。

　　 ④個人收入證明。

　　 ⑤能反映借款人或其經(jīng)營實體近期經(jīng)營狀況的銀行結(jié)算賬戶明細或完稅憑證等證明資料。

　　 ⑥抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明原件及復(fù)印件。

　　 ⑦貸款采用保證方式的，須提供保證人相關(guān)資料。

　　 ⑧貸款人要求提供的其他文件或資料。

　　 2．貸前調(diào)查

　　 (1)調(diào)查方式

　　 貸前調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。

　　 (2)調(diào)查內(nèi)容

　　 個人經(jīng)營貸款調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負責(zé)，貸款實行雙人調(diào)查和見客談話制度。調(diào)查人對貸款資料的真實性負責(zé)。

　　 (二)個人經(jīng)營貸款的審查與審批

　　 銀行的授信審批部門負責(zé)在調(diào)查人提供的調(diào)查資料基礎(chǔ)上，對貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查。貸款審查應(yīng)對貸前調(diào)查人提交的個人經(jīng)營貸款調(diào)查審查審批表、貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險程度等，分析貸款風(fēng)險因素和風(fēng)險程度，調(diào)查意見是否客觀，并簽署審批意見。

　　 (三)個人經(jīng)營貸款的簽約與發(fā)放

　　 詳細內(nèi)容請參照本書第三章個人貸款部分。

　　 (四)個人經(jīng)營貸款的支付管理

　　 《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的個人貸款和貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

　　 (五)個人經(jīng)營貸款的貸后管理

　　 個人經(jīng)營貸款貸后管理相關(guān)工作由貸款經(jīng)辦行負責(zé)，管理內(nèi)容包括客戶關(guān)系維護、押品管理、違約貸款催收及相應(yīng)的貸后檢查等工作。信貸管理部門負責(zé)貸后監(jiān)測、檢查及對貸款經(jīng)辦行貸后管理工作的組織和督導(dǎo)。

　　 個人經(jīng)營貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本法三種，在貸款期限內(nèi)，借款人可根據(jù)實際情況，提出變更還款方式。

　　相關(guān)推薦：

　　2014年銀行初級資格考試《個人貸款》常用公式

　　2014年銀行業(yè)初級資格《個人貸款》全真試題匯總

　　2014銀行初級資格考試《個人貸款》專業(yè)術(shù)語速記