3．貸款的回收

　　貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式，及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。所謂委托扣款是指通過一定的賬戶，銀行直接從中扣除應該歸還的款項，柜臺還款則是直接通過銀行的柜臺歸還貸款。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人的還款方式不是固定不變的，在貸款期限內(nèi)可以進行變更。

　　4．貸款風險分類與不良貸款管理

　　關于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定。所謂貸款的五級分類法是指將貸款分為五類：①正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。②關注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。③次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。④可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。⑤損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

　　認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個人汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。對未按期還款的貸款人，應采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人通知催收。

　　5．貸后檔案管理

　　貸后檔案管理是指個人汽車貸款發(fā)放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。

　　貸款檔案主要包括借款人相關資料和貸后管理相關資料，在這里需要注意的是，檔案管理的有關資料可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件。

　　三、風險管理(★★★★★)

　　(一)合作機構管理

　　1．合作機構管理的內(nèi)容

　　(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風險

　　在“間客式”模式下，一些銀行出于市場競爭的需要，放松對借款人的資信審查要求，貸款調(diào)查僅限于對汽車經(jīng)銷商推薦的借款人的有關資料進行書面上的形式審查。在這種情況下很容易發(fā)生汽車經(jīng)銷商的欺詐風險。

　　汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：①一車多貸；②甲貸乙用；③虛報車價；④冒名頂替；⑤全部造假；⑥虛假車行。

　　(2)合作機構的擔保風險

　　合作機構的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。

　　2．合作機構管理的風險防控措施

　　根據(jù)合作機構管理風險的特征，控制其風險應從汽車經(jīng)銷商、保險公司、合作擔保機構等各主體出發(fā)。具體措施有：

　　(1)加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。

　　(2)按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準入，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度。

　　(3)由經(jīng)銷商、專業(yè)擔保機構擔保的貸款，應實行監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金。

　　(4)與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

　　(二)操作風險管理1．操作風險的內(nèi)容(1)貸款受理和調(diào)查中的風險

　�、俳杩钌暾埲说闹黧w資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規(guī)定。

　　②借款申請人所提交的材料是否真實、合法。③借款人的欺詐風險。

　�、芙杩钌暾埲说膿�保措施是否足額、有效。

　　(2)貸款審查和審批中的風險．①業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險和效益不匹配。

　�、诓话礄嘞迣徟�貸款，使得貸款超授權發(fā)放。

　�、蹖徟�人對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結騙取銀行信貸資金的情況。

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