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第三節(jié) 個人貸款業(yè)務共性風險及控制措施

　　一、借款人風險及控制措施

　　(一)借款人風險

　　1．借款人個人真實收入狀況難以掌握，銀行難以持續(xù)跟蹤收入的穩(wěn)定性。

　　2．借款人以保值、投資甚至投機為目的的貸款，一旦判斷失誤，就可能拖延還款甚至放棄還款。

　　3．借款人行為風險，借款人因違規(guī)、違法行為受到處罰。

　　4．借款人欺詐風險。

　　(二)借款人風險的管理措施

　　1．從借款人個人素質(zhì)品行、還款能力、還款意愿、收入穩(wěn)定性、投資經(jīng)營能力等多方面考察借款人綜合信用等級。

　　2．多途徑證實借款人收入證明的真實性。

　　3．通過人民銀行征信記錄、公安部身份驗證系統(tǒng)對借款人身份信息、交易信息、信用狀況進行查詢，查證借款人提供身份信息的真實性，了解借款申請人在其他金融機構(gòu)是否具有不良信用記錄。

　　4．銀行客戶經(jīng)理人員要認真執(zhí)行面簽和訪談的有關(guān)規(guī)定，利用談話技巧，判斷借款人貸款的真正意圖及買賣交易的真實性和可靠性。

　　5．充分利用電話核查、上門家訪等各種方式進行貸前信息核查和貸后回訪，及時掌握借款人的最新狀況，并及時采取相應措施降低銀行所面臨的風險。

　　二、抵押物風險及控制措施

　�。ㄒ唬�)抵押物風險

　　1．銀行未及時辦理抵押手續(xù)或抵押手續(xù)無效而導致抵押物懸空，抵押權(quán)力無效，在發(fā)生貸款損失需處置抵押品時，銀行權(quán)利無法得到法律保障。

　　2．抵押物權(quán)利瑕疵風險。

　　3．抵押物價值下跌風險。

　　4．抵押物處置風險。

　　5．各地區(qū)政策不統(tǒng)一，地方法規(guī)不健全使銀行推出產(chǎn)品和出臺制度規(guī)定無法完全顧及地區(qū)差異。

　　(二)抵押物風險管理措施

　　1．確保抵押物的真實性、合法性和安全性。

　　2．合理評估抵押物價值。

　　3．確保抵押合同的有效性。

　　4．及時辦理抵押登記或預抵押登記，確保銀行抵押權(quán)利的有效性。

　　三、合作方風險及控制措施

　　(一)合作機構(gòu)風險分析

　　1．合作機構(gòu)的信用狀況2．合作機構(gòu)的償債能力3．合作機構(gòu)的管理水平4．合作機構(gòu)的業(yè)界聲譽

　　(二)合作機構(gòu)管理措施1．加強貸前調(diào)查，切實核查合作機構(gòu)的資信狀況。

　　2．嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準入，動態(tài)監(jiān)控其經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度。

　　3．對由專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款，要實時監(jiān)控擔保方保持足額的保證金。

　　4．對于履約保證保險，要嚴格按照有關(guān)規(guī)定與保險公司簽訂合作協(xié)議，避免事后因為協(xié)議漏洞造成貸款損失。

　　四、銀行內(nèi)部操作風險及管理措施

　　操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險，包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。

　　(一)銀行內(nèi)部操作風險

　　1．銀行業(yè)務人員不按操作流程要求或規(guī)章制度辦理業(yè)務。

　　2．銀行內(nèi)部貸款管理體制不健全，崗位設(shè)置不合理，責權(quán)不明確，對大額貸款和風險高的貸款品種沒有進行認真的事前盡職調(diào)查和貸款后評價。

　　3．銀行信貸人員法律保護意識淡薄，在簽署借款、擔保合同時主要條款出現(xiàn)疏漏或合同要素不齊全、追償已過時效等。

　　4．銀行內(nèi)部檔案管理不規(guī)范，對借款合同和有價證券等重要法律文件和質(zhì)押品不按規(guī)定保管。

　　5．銀行業(yè)務系統(tǒng)風險。

　　(二)銀行內(nèi)部操作風險管理措施

　　1．建立完善的銀行內(nèi)部控制體系，強化對業(yè)務操作過程的控制，建立操作風險預警機制，通過持續(xù)監(jiān)測和早期預警，采用現(xiàn)場和非現(xiàn)場的監(jiān)控手段，使管理人員及時采取預防措施。

　　2．建立完整而清晰的崗位職責制度，明確崗位的職責、崗位工作目標等。

　　3．加強系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善系統(tǒng)控制，利用計算機程序監(jiān)控等現(xiàn)代化手段，設(shè)置和鎖定分支機構(gòu)業(yè)務權(quán)限，系統(tǒng)自動核對、實時準確生成管理信息和報表，增強管理層和上級機構(gòu)及時發(fā)現(xiàn)風險點的能力。

　　4．建立應急預案。

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