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第二節(jié) 個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

　　一、信用風(fēng)險識別與評估(★★★)

　　(一)個人客戶信用風(fēng)險識別與評估

　　1．個人客戶信用風(fēng)險來源

　　當(dāng)借款人或信用卡持卡人由于收入下降、失業(yè)等原因?qū)е虑鍍斈芰ο陆担�難以歸還銀行貸款時就產(chǎn)生了信用風(fēng)險。市場價格波動也會引發(fā)信用風(fēng)險。宏觀經(jīng)濟(jì)周期性變化也是影響銀行信用風(fēng)險的重要因素。

　　2．個人客戶信用風(fēng)險評估衡量

　　長期以來，國際金融界對信用風(fēng)險衡量日益關(guān)注，先后研發(fā)出專家判斷方法、模型分析方法等。專家判斷法是一種最古老的信用風(fēng)險分析方法，它是商業(yè)銀行在長期信貸活動中所形成的一種行之有效的信貸風(fēng)險分析和管理制度。

　　專家判斷法的最重要特征就是，銀行信貸的決策權(quán)由銀行經(jīng)過長期訓(xùn)練、具有豐富經(jīng)驗的信貸人員所掌握，并由他們做出是否貸款的決定。

　　在專家判斷法中，“5G”要素分析法長期以來得到廣泛應(yīng)用。在專家判斷法中，“5C，，要素分析法長期以來得到廣泛應(yīng)用。

　　“5C”指借款人道德品質(zhì)(Character)、能力(Capacity)、資$(Capital)、擔(dān)保(CoIIateral)、環(huán)境(Condi—tion)。

　　(二)信用評分模型

　　信用評分模型是消費(fèi)信貸管理中先進(jìn)的技術(shù)手段，是商業(yè)銀行個人授信業(yè)務(wù)最核心的管理技術(shù)之一，被廣泛應(yīng)用在信用卡生命周期管理、購車貸款管理、住房貸款管理等領(lǐng)域，在市場營銷、風(fēng)險管理、客戶關(guān)系管理等各個方面都發(fā)揮著十分重要的作用。

　　(三)個人客戶統(tǒng)一授信管理

　　個人客戶統(tǒng)一授信管理是指商業(yè)銀行作為一個整體，對單一客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一管理的信用風(fēng)險管理制度。

　　1．個人客戶統(tǒng)一授信管理應(yīng)遵循的原則

　　(1)統(tǒng)一管理原則

　　(2)全面測算原則

　　(3)分類控制原則

　　(4)動態(tài)管理原則

　　2．個人客戶統(tǒng)一授信的管理流程

　　對于提供抵(質(zhì))押物授信申請的審批，需根據(jù)客戶所提交的借款申請人及其配偶的收入證明、財產(chǎn)證明等以及查詢得到的征信報告，測算家庭收入償債比；對于申請無抵押授信的審批流程，將根據(jù)相關(guān)資料同時計算家庭收入償債比和無抵押授信限額。

　　二、風(fēng)險緩釋與控制(★★★)

　　(一)抵質(zhì)押及擔(dān)保

　　1．抵押作為風(fēng)險緩釋工具的功能分析

　　(1)增加借款人違約成本，防范抵押風(fēng)險

　　(2)減少銀行風(fēng)險暴露，降低違約損失

　　2．抵押品價值評估的必要性

　　(1)在貸款發(fā)放之前，抵押物的評估價值是銀行進(jìn)行審批決策、授信限額以及貸款定價的關(guān)鍵因素。

　　(2)在貸款存續(xù)期間，抵押品價值是銀行判斷抵押品對信貸資產(chǎn)保護(hù)程度變化的重要依據(jù)。

　　(3)對于發(fā)生信用違約，銀行需要通過處置抵押品來實現(xiàn)債權(quán)保障時，抵押品價值是判斷銀行可能收回資金額度的重要參考依據(jù)。

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