第三節(jié) 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素

　　一、貸款對(duì)象(★★★★★)

　　個(gè)人貸款對(duì)象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個(gè)人貸款申請(qǐng)者必須是具有完全民事行為能力的自然人。

　　二、貸款利率(★★★★★)

　　貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格，利息是貨幣所有者因暫時(shí)讓渡一定貨幣資金的使用權(quán)而從借款人那里取得的報(bào)酬，實(shí)際上就是借貸資金的“成本”。利息水平的高低是通過(guò)利率的大小表示的。

　　利率是一定時(shí)期內(nèi)利息額與本金的比率，公式表示為：利率一利息額/本金，它是衡量利息高低的指標(biāo)，有時(shí)也被稱為貨幣資本的價(jià)格。利率通常分為年利率、月利率和日利率，分別用百分比、千分比、萬(wàn)分比表示。根據(jù)資金借貸性質(zhì)、借貸期限長(zhǎng)短等，可把利率劃分為不同種類(lèi)：法定利率和市場(chǎng)利率、短期利率和中長(zhǎng)期利率、固定利率和浮動(dòng)利率、名義利率和實(shí)際利率。

　　其中，固定利率是指存貸款利率在貸款合同存續(xù)期間或存單存期內(nèi)，執(zhí)行的固定不變的利率，不依市場(chǎng)利率的變化而調(diào)整。基準(zhǔn)利率是指帶動(dòng)和影響其他利率的利率，也叫中心利率�；鶞�(zhǔn)利率的變動(dòng)是貨幣政策的主要手段之一，是各國(guó)利率體系的核心。

　　貸款期限在1年以內(nèi)(含)的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期間遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。

　　2012年7月，中國(guó)人民銀行進(jìn)一步擴(kuò)大了利率浮動(dòng)區(qū)間，貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。

　　三、貸款期限(★★★★★)

　　貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖２煌�的個(gè)人貸款品種的貸款期限也各不相同。例如，個(gè)人住房抵押貸款的期限最長(zhǎng)可達(dá)30年，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款中，個(gè)別的流動(dòng)資金的貸款期限僅為6個(gè)月。

　　經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。l年以內(nèi)(含)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限;1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

　　四、還款方式(★★★★★)

　　各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款產(chǎn)品有多種多樣的還款方式。客戶還可以根據(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方法。通常有以下幾種：

　　(一)到期一次還本付息法

　　到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

　　(二)等額本息還款法

　　等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計(jì)算公式為：

　　遇到利率調(diào)整及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)計(jì)算每期還款額。等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增

　　(三)等額本金還教法

　　等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計(jì)算公式為：

　　等額本金還款法的特點(diǎn)是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。

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