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2013銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》第八章知識精講

  本章考點知識精講

  第一節(jié) 個人質押貸款

  一、個人質押貸款的含義

  個人質押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質物出質,向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款,并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。

  按照《物權法》第223條規(guī)定,可作為個人質押貸款的質物主要有:

  (1)匯票、支票、本票;

  (2)債券、存款單;

  (3)倉單、提單;

  (4)可以轉讓的基金份額、股權;

  (5)可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;

  (6)應收賬款;

  (7)法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質的其他財產權利。

  二、個人質押貸款的特點

  (一)貸款風險較低,擔保方式相對安全

  由于借款人需將價值充足、變現(xiàn)性強的權利憑證質押給銀行,銀行貸款風險較低,擔保方式相對安全。此類貸款的風險控制重點是關注質物的真實性、合法性和可變現(xiàn)性,因而銀行在對借款人的信用評價方面可以有所忽略。

  (二)時間短、周轉快

  個人質押貸款一般是急用貸款,要求效率較高,辦理時間短,手續(xù)簡便。

  (三)操作流程短

  個人質押貸款一般在柜臺辦理,按照對網(wǎng)點授權大小進行審批,同行開出的權利憑證辦理質押貸款便于核實,效率較高。同城同業(yè)、異地同業(yè)的權利憑證核實手續(xù)還要共同遵守,以防止欺詐風險。

  (四)質物范圍廣泛

  按照《物權法》第223條規(guī)定,個人有處分權的很多權利憑證都可以出質。

  三、個人質押貸款的要素

  (一)貸款對象

  個人質押貸款的對象主要滿足以下兩個條件:(1)在中國境內居住,具有完全民事行為能力的自然人;(2)提供銀行認可的有效質物作質押擔保。

  (二)貸款利率

  個人質押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行,各銀行可在中國人民銀行規(guī)定的范圍內上下浮動。以個人憑證式國債質押的,貸款期限內如遇利率調整,貸款利率不變。

  (三)貸款期限

  對于個人質押貸款的貸款期限,一般規(guī)定不超過質物的到期日。用多項質物作質押的,貸款到期日不能超過所質押質物的最早到期日。

  (四)還款方式

  個人質押貸款還款方式包括等額本息還款法,等額本金還款法,任意還本、利隨本清法,按月還息、分次任意還本法,到期一次還本付息法等還款方式,各銀行規(guī)定略有差別,具體還款方式由貸款銀行與借款人協(xié)商確定并在借款合同中約定。

  (五)貸款額度

  各家銀行對個人質押貸款額度的規(guī)定不盡相同,對于不同質物的個人質押貸款,其貸款額度也有所區(qū)別。

  四、個人質押貸款的操作流程

  個人質押貸款的操作流程主要包括貸款的受理和調查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務操作重點在于對質物真實性的把握和質物凍結有效性的控制。

  (一)貸款的受理和調查

  經(jīng)辦人員接到客戶提出的質押貸款申請后,應對質物的有效性、真實性進行調查。檢驗質物是否已經(jīng)凍結或設定質權,票面記載的事項與銀行內部的記錄是否一致。

  借款人應提供本人名下的個人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶。經(jīng)辦人員應查詢借款人提供的貸款收款賬戶戶名、身份證號,與借款人身份證件記載的內容核實一致。整理貸款申報審批資料送交貸款審核人員進行貸款審核。

  經(jīng)辦人員在完成上述受理和調查工作后,應及時對質物進行質權設定。將“個人質押貸款申請表”連同質物憑證原件、借款人身份證原件和復印件交本網(wǎng)點負責人或業(yè)務主管審批。

  (二)貸款的審查和審批

  審批人員收到材料后,對于符合網(wǎng)點審批質押貸款權限和要求的,可以由網(wǎng)點負責人或業(yè)務主管在本網(wǎng)點的審批授權范圍內進行審批。對不符合網(wǎng)點審批要求或不在網(wǎng)點審批權限內的,超出網(wǎng)點審批權限的或者網(wǎng)點無質押貸款授權的,根據(jù)申報材料和銀行個人貸款業(yè)務審批操作的有關規(guī)定審批。

  (三)貸款的簽約和發(fā)放

  經(jīng)辦人員應按照審批意見,指導客戶填寫“個人質押貸款合同”。

  對于網(wǎng)點審批的,執(zhí)行質權設定,貸款發(fā)放和貸款結清,解除質權必須換人操作。本網(wǎng)點經(jīng)辦受理調查業(yè)務的柜員不得進行貸款發(fā)放操作,網(wǎng)點負責人或業(yè)務主管應指定其他柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

  貸款發(fā)放人員應核對質物憑證、“個人質押貸款合同”的相關要素內容是否一致,核對無誤后完成開立賬戶、劃款等賬務處理。

  (四)貸后與檔案管理

  1.檔案管理。貸款發(fā)放后,“貸款轉存憑證”的業(yè)務部門留存聯(lián)應該返回信貸部門存檔。

  2.貸后檢查。借款人基本情況檢查內容具體包括借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況。并根據(jù)檢查結果及時更新借款人的信息。質物檢查內容主要包括:質物凍結的有效性檢查;質物的保管是否存在漏洞等。

  3.貸款本息回收。借款人按“個人質押貸款合同”的約定歸還貸款本息,貸款結清后,客戶憑結清證明、質押收據(jù)和本人身份證件領回質物。

  4.貸款要素變更。貸款發(fā)放后,如遇基準利率調整,按中國人民銀行和商業(yè)銀行總行有關利率管理規(guī)定進行調整;如借款人提前償還全部或部分貸款,一般應提前向銀行提出申請;關于貸款展期問題,各家銀行視質物的不同,規(guī)定也不相同。

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