本站考點(diǎn)知識(shí)精講

　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí)

　　本節(jié)主要講述個(gè)人教育貸款的基礎(chǔ)知識(shí)，包括個(gè)人教育貸款的概念和分類(lèi)，此外還介紹了個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征、發(fā)展歷程和貸款要素。

　　一、個(gè)人教育貸款的概念和分類(lèi)

　　個(gè)人教育貸款是指銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿(mǎn)足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

　　(一)國(guó)家助學(xué)貸款

　　國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本專(zhuān)科學(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門(mén)設(shè)立“助學(xué)貸款專(zhuān)戶(hù)資金”給予財(cái)政貼息的貸款。國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的專(zhuān)門(mén)幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。

　　國(guó)家助學(xué)貸款采取借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶(hù)核算、分次發(fā)放的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”的原則。其中，財(cái)政貼息是指國(guó)家以承擔(dān)部分利息的方式對(duì)學(xué)生辦理國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼，學(xué)生在讀期問(wèn)的利息由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān);風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額的一定比例對(duì)經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償，此舉是減少銀行風(fēng)險(xiǎn)并增強(qiáng)銀行對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款積極性的重要措施;信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國(guó)家助學(xué)貸款;專(zhuān)款專(zhuān)用是指國(guó)家助學(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)用，不得用于其他方面，銀行以：分次發(fā)放的方法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制;按期償還是指學(xué)生畢業(yè)后須及時(shí)還貸，國(guó)家助學(xué)貸款并不是國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金或者國(guó)家助學(xué)金，本質(zhì)上它是一種信用貸款，有償還貸款的法律責(zé)任。

　　中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行為中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，負(fù)責(zé)辦理國(guó)家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。國(guó)家助學(xué)貸款在法律上目前只能由上述四大國(guó)有商業(yè)銀行辦理，其他的股份制商業(yè)銀行辦理的助學(xué)貸款在類(lèi)型上屬于商業(yè)助學(xué)貸款。

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款

　　商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持我國(guó)境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”的原則。

　　與國(guó)家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財(cái)政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開(kāi)辦。

　　二、個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征

　　從各國(guó)發(fā)展情況來(lái)看，個(gè)人教育貸款具有其他個(gè)人貸款所不具備的一些特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高;二是多為信用類(lèi)貸款，因?yàn)椴恍枰�抵押質(zhì)押等保證，致使風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。

　　三、個(gè)人教育貸款的發(fā)展歷程

　　在我國(guó)，個(gè)人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。

　　從2000年9月1日起，國(guó)家助學(xué)貸款在全國(guó)范圍內(nèi)全面推廣，所有普通高等學(xué)校均能申辦國(guó)家助學(xué)貸款，此項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍也有所擴(kuò)大，成為四大國(guó)有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。

　　2002年2月，中國(guó)人民銀行會(huì)同教育部、財(cái)政部下發(fā)《關(guān)于切實(shí)推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作有關(guān)問(wèn)題的通知》(簡(jiǎn)稱(chēng)“四定三考核”)，即對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)人數(shù)和申請(qǐng)金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實(shí)際發(fā)放貸款金額等指標(biāo)。

　　2003年，在經(jīng)過(guò)兩年的快速發(fā)展后，個(gè)人教育貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)。為抑制不良貸款的增長(zhǎng)，2003年8月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)”，即國(guó)家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20%，且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止向其發(fā)放助學(xué)貸款。在此標(biāo)準(zhǔn)下，很多高校被經(jīng)辦銀行停止國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前。

　　2004年初，為扭轉(zhuǎn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀態(tài)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標(biāo)準(zhǔn)”等政策措施。經(jīng)過(guò)半年的醞釀，教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等又正式出臺(tái)了對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策進(jìn)行重大調(diào)整的幾條措施，包括通過(guò)招投標(biāo)方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行、實(shí)行助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度和改變財(cái)政貼息方式等。此后，各管理部門(mén)、銀行和高校等迅速開(kāi)始新政策的實(shí)施工作。8月，完成了中央部屬院校招標(biāo)工作，中國(guó)銀行中標(biāo)成為115所中央部屬院校國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的主辦銀行。

　　四、貸款要素

　　(一)國(guó)家助學(xué)貸款的要素

　　1.貸款對(duì)象

　　國(guó)家助學(xué)貸款的貸款對(duì)象是中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含香港特別行政區(qū)和澳門(mén)特別行政區(qū)、臺(tái)灣地區(qū))普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本專(zhuān)科學(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。

　　需要注意的是國(guó)家助學(xué)貸款并非只針對(duì)本科生，高職學(xué)生和研究生也可以申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款借款人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：

　　(1)具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，并持有合法、有效的身份證件;

　　(2)家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難，無(wú)法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用(包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi));

　　(3)具有完全民事行為能力(未成年人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人書(shū)面同意);

　　(4)學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè);

　　(5)誠(chéng)實(shí)信用，遵紀(jì)守法，尢違規(guī)違紀(jì)行為;

　　(6)貸款銀行規(guī)定的其他條件。

　　2.貸款利率

　　國(guó)家助學(xué)貸款的利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整

　　貸款利率，執(zhí)行中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

　　3.貸款期限

　　原《國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法》規(guī)定國(guó)家助學(xué)貸款的期限最長(zhǎng)不得超過(guò)8年，新《國(guó)家助學(xué)貸款管理辦

　　法》規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款最長(zhǎng)期限不得超過(guò)10年。貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究

　　生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可。

　　4.還款方式

　　新《國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法》的還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開(kāi)始償還貸款本息，原《國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法》規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開(kāi)始償還貸款本息，新《國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法》規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。

　　5.擔(dān)保方式

　　國(guó)家助學(xué)貸款的擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式。也就是不需要提供任何的抵押、質(zhì)押或者保證人擔(dān)保。

　　6.貸款額度

　　新《國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法》的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定。

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款的要素

　　1.貸款對(duì)象

　　商業(yè)助學(xué)貸款的貸款對(duì)象是在我國(guó)境內(nèi)高等院校就讀的全日制本專(zhuān)科生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，自主確定開(kāi)辦針對(duì)境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難學(xué)生的商業(yè)助學(xué)貸款。

　　相較于申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的條件，申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款無(wú)須貸款人家庭經(jīng)濟(jì)困難和學(xué)習(xí)刻苦等條件，但是必要時(shí)需要提供有效的擔(dān)保。

　　2.貸款利率

　　商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。具體根據(jù)各商業(yè)銀行制定的政策執(zhí)行，例如交通銀行的一般商業(yè)助學(xué)貸款利率可在中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上優(yōu)惠10%。借款人可申請(qǐng)利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年次計(jì)入年度借款本金。也就是在校期問(wèn)不用支付利息，但是并非如同國(guó)家助學(xué)貸款一般由國(guó)家負(fù)擔(dān)，而是將利息計(jì)人本金來(lái)計(jì)算。

　　3.貸款期限

　　商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年，借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。對(duì)借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可。

　　4.還款方式

　　歸還貸款從借款人離校后次月開(kāi)始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性?xún)斶�。

　　5.擔(dān)保方式

　　申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。

　　以資產(chǎn)作抵押的，借款人應(yīng)根據(jù)貸款銀行的要求辦理抵押物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于借款期限，經(jīng)借款人確認(rèn)后，將保險(xiǎn)單項(xiàng)下因保險(xiǎn)事件發(fā)生而對(duì)保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款銀行，無(wú)須另行簽署轉(zhuǎn)讓合同，保險(xiǎn)單不得有任何有損貸款銀行權(quán)益的限制條件，保險(xiǎn)所需費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)，如保險(xiǎn)中斷，貸款銀行有權(quán)代為投保，費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān);如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并落實(shí)其他擔(dān)保，否則，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款。

　　以第三方保證方式申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款的，保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷(xiāo)的連帶責(zé)任保證。

　　6.貸款額度

　　商業(yè)助學(xué)貸款的額度不超過(guò)借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。貸款銀行可參照學(xué)校出具的基本生活費(fèi)或當(dāng)?shù)厣�活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定有關(guān)生活費(fèi)用貸款額度。相對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款每學(xué)年不超過(guò)6000元的標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)助學(xué)貸款給出了原則性的規(guī)定而沒(méi)有給出具體的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。