首頁 - 網(wǎng)校 - 萬題庫 - 美好明天 - 直播 - 導(dǎo)航
您現(xiàn)在的位置: 考試吧 > 銀行專業(yè)資格考試 > 復(fù)習(xí)資料 > 個人貸款 > 正文

2013銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》第五章知識精講

  本章考點知識精講

  第一節(jié) 基礎(chǔ)知識

  一、個人汽車貸款的含義和分類

  個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

  個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。區(qū)分自用車和商用車要根據(jù)購買汽車是否以營利為目的,而不在于汽車本身。

  按照注冊登記情況可以將汽車劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完成機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。新車和二手車的區(qū)別在于注冊登記情況,而非汽車自身的新舊程度。

  二、個人汽車貸款的特征

  個人汽車貸款的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面:

  1.作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一,在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場中占有一席之地。汽車銷量的多少和汽車貸款政策的松緊有很大關(guān)系。

  2.與汽車市場的多種行業(yè)機構(gòu)具有密切關(guān)系。首先,借款申請人要從汽車經(jīng)銷商處購買汽車,銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷商處;其次,由于汽車貸款多實行以所購車輛作抵押,貸款銀行會要求借款人及時足額購買汽車產(chǎn)品的保險,從而與保險公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。

  3.風(fēng)險管理的難度相對較大。個人汽車車貸款雖然通常會以所購車輛作為抵押,但是汽車本身的折舊非常迅速,價值隨著使用在市場上的價值下降明顯,貸款銀行因此而承受風(fēng)險。

  三、個人汽車貸款的發(fā)展歷程

  國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)是作為促進國內(nèi)汽車市場發(fā)展、支持國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的金融手段而出現(xiàn)的,最初出現(xiàn)于1993年。當(dāng)時受宏觀經(jīng)濟緊縮政策的影響,汽車市場銷售不暢,一些汽車經(jīng)銷商開始嘗試分期付款的售車業(yè)務(wù)。

  銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年,當(dāng)時中國建設(shè)銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

  1998年9月《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》頒布,是中國人民銀行推動消費信貸的又一新舉措。初期開辦僅限于四家國有商業(yè)銀行,已有過試點經(jīng)驗的中國建設(shè)銀行率先完成了業(yè)務(wù)開辦的準(zhǔn)備工作,成為中國人民銀行批復(fù)開辦汽車業(yè)務(wù)的第一家商業(yè)銀行,并于當(dāng)年10月正式推出個人汽車貸款業(yè)務(wù)。

  2004年8月,中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。與1998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同,主要體現(xiàn)在以下幾點:

  1.調(diào)整了貸款人主體范圍。根據(jù)《汽車貸款管理辦法》第3條的規(guī)定,新辦法實施后,可以提供汽車貸款的貸款人包括“在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)”。

  2.細(xì)化了借款人類型。《汽車貸款管理辦法》為便于對汽車貸款進行風(fēng)險管理,將借款人細(xì)分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構(gòu)借款人,并首次明確除中國公民外,在中國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外國人均可申請個人汽車貸款。

  3.擴大了貸款購車的品種!镀囐J款管理辦法》在名稱上對汽車貸款進行了重新定位,刪除了“消費”二字,另外在第4條中將可以通過貸款購買的車的品種分為自用車和商用車,明確規(guī)定貸款人可以為以營利為目的的汽車提供信貸支持。

  四、個人汽車貸款的原則和運行模式

  (一)個人汽車貸款的原則

  個人汽車貸款實行“設(shè)定擔(dān)保、分類管理、特定用途”的原則。其中,“設(shè)定擔(dān)保”指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保,也就是說個人汽車貸款不允許信用貸款而必須有一定形式的擔(dān)保;“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同,對個人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件,對于自用車和商用車,新車和二手車各自的貸款條件是不同的;“特定用途”指個人貸款專項用于借款人購買汽車,不允許挪作他用,相當(dāng)于專款專用。

  (二)個人汽車貸款的運行模式

  目前,個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。

  1.“間客式”模式!伴g客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購車

  人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛,然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。簡單來說,“間客式”運行模式就是“先買車,后貸款”。

  2.“直客式”模式。與“問客式”運行模式“先買車,后貸款”相反,純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款,后買車”,即客戶先到銀行申請個人汽車貸款,由銀行直接面對客戶,對客戶資信情況進行調(diào)查審核,在綜合評定后授予該客戶一定的貸款額度,并與之簽訂貸款協(xié)議。客戶在得到銀行貸款額度后即可到市場上選購自己滿意的車輛。

  “間客式”和“直客式”的區(qū)別主要體現(xiàn)在整個貸款程序上,而貸款條件和要素等是相同的。通常來說在“直客式”的模式下,銀行能更好地審核借款人的條件而控制自身的風(fēng)險;在“間客式”模式下,汽車經(jīng)銷商為了自身的利益通常不會嚴(yán)格審查貸款人的條件,甚至有意欺騙銀行。但是“間客式”模式在目前的個人汽車貸款市場中處于主導(dǎo)地位。

  五、貸款要素

  在本書的第一章曾介紹過個人貸款的各要素,在這里將針對個人汽車貸款的具體情況進行分析。

  (一)貸款對象

  個人汽車貸款的對象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請個人汽車貸款,須具備貸款銀行要求的下列條件:

  (1)中華人民共和國公民,或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人;(2)具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力;(3)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn);(4)個人信用良好;(5)能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款;(6)貸款銀

  行要求的其他條件。在這里需要注意的是不只是中國公民可以申請個人汽車貸款,外國居民和港澳臺居民也可以。但借款人一定是具有完全民事行為能力的,且有足以償還貸款的條件不至于違約。

  (二)貸款利率

  個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行,并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。

  (三)貸款期限

  個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年,其中,二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。借款人應(yīng)按照合同約定的計劃按時還款,如果確定無法按照計劃償還貸款,可以申請展期。借款人須在貸款全部到期之前,提前30天提出展期申請。每筆貸款只可以展期一次,展期期限不得超過l年,展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限,同時對展期的貸款應(yīng)重新落實擔(dān)保。

  (四)還款方式

  個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息隨意還本法等多種還款方式,具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。

  (五)擔(dān)保方式

  申請個人汽車貸款、借款人須提供一定的擔(dān)保措施,但并非只能以所購車輛作為抵押。具體的擔(dān)保、方式包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方擔(dān)保等,還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。

  (六)貸款額度

  所購車輛為自用車的,貸款額度不超過所購汽車價格的80%;所購車輛為商用車的,貸款額度不得超過所購車輛價格的70%;所購車輛為二手車的,貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。這也正體現(xiàn)了個人汽車貸款中“分類管理”的原則。汽車價格,對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中二者的低者;對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認(rèn)可的評估價格中二者的低者。

美好明天
在線課程
主講老師 必會考點
精講班
必會考點精講班
課程時長:15h/科
學(xué)習(xí)目標(biāo):精講必考點,夯實基礎(chǔ)
·根據(jù)最新教材,全面梳理知識體系,構(gòu)建知識框架;
·精講必考知識點,打牢基礎(chǔ),細(xì)化得分要點。
專項
提升班
專項提升班
課程時長:3h/科
學(xué)習(xí)目標(biāo):專項歸納整合,集中突破
·根據(jù)考試特點及高頻難點、失分點,進行專項訓(xùn)練;
·對計算題、法律題等進行專項歸納整合,集中突破,高效提升。
考點
串聯(lián)班
考點串聯(lián)班
課程時長:3h/科
學(xué)習(xí)目標(biāo):高頻考點強化,考前串聯(lián)速提升
·濃縮高頻考點進行二輪精講,考前點題,鞏固提升;
·考前圈書劃點,掌握必會、必考、必拿分點!
內(nèi)部
資料班
內(nèi)部資料班
課程時長:6h/科
學(xué)習(xí)目標(biāo):感受考試氛圍,系統(tǒng)測試備考效果
·大數(shù)據(jù)分析技術(shù)與名師經(jīng)驗相結(jié)合,編寫3套內(nèi)部模擬卷,系統(tǒng)測試備考效果;
·搭配全套卷名師精講解析視頻,高效查漏補缺!
報名
下載 下載 下載 下載
課時安排 15小時 3小時 3小時 6小時
法律法規(guī)與綜合能力 小糖 報名
個人理財 趙明 報名
風(fēng)險管理 晶鑫 報名
公司信貸 趙明 報名
個人貸款 伊墨 報名
在線課程
2022年全程班
適合學(xué)員 ①初次報考、零基礎(chǔ)或基礎(chǔ)薄弱的考生
②需要全程學(xué)習(xí),全面、系統(tǒng)梳理考點的考生
③需要快速提升,高效備考爭取一次通過的考生
在線課程
2022年全程班
適合學(xué)員 ①初次報考、零基礎(chǔ)或基礎(chǔ)薄弱的考生
②需要全程學(xué)習(xí),全面、系統(tǒng)梳理考點的考生
③需要快速提升,高效備考爭取一次通過的考生
夯實基礎(chǔ)階段
必會考點精講班
必會考點精講班
課程時長:15h/科
學(xué)習(xí)目標(biāo):精講必考點,夯實基礎(chǔ)
·根據(jù)最新教材,全面梳理知識體系,構(gòu)建知識框架;
·精講必考知識點,打牢基礎(chǔ),細(xì)化得分要點。
難點突破階段
專項提升班
專項提升班
課程時長:3h/科
學(xué)習(xí)目標(biāo):專項歸納整合,集中突破
·根據(jù)考試特點及高頻難點、失分點,進行專項訓(xùn)練;
·對計算題、法律題等進行專項歸納整合,集中突破,高效提升。
終極搶分階段
考點串聯(lián)班
考點串聯(lián)班
課程時長:3h/科
學(xué)習(xí)目標(biāo):高頻考點強化,考前串聯(lián)速提升
·濃縮高頻考點進行二輪精講,考前點題,鞏固提升;
·考前圈書劃點,掌握必會、必考、必拿分點!
內(nèi)部資料班
內(nèi)部資料班
課程時長:6h/科
學(xué)習(xí)目標(biāo):感受考試氛圍,系統(tǒng)測試備考效果
·大數(shù)據(jù)分析技術(shù)與名師經(jīng)驗相結(jié)合,編寫3套內(nèi)部模擬卷,系統(tǒng)測試備考效果;
·搭配全套卷名師精講解析視頻,高效查漏補缺!
VIP美題
智能刷題
✬✬✬
三星題庫
每日一練
真題題庫
模擬題庫
✬✬✬✬
四星題庫
教材同步
真題視頻解析
✬✬✬✬✬
五星題庫
高頻?
大數(shù)據(jù)易錯
做題輔助功能 練題工具
VIP配套資料 電子資料 課程講義
VIP旗艦服務(wù) 私人訂制服務(wù) 學(xué)籍檔案
PMAR學(xué)習(xí)規(guī)劃
大數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)報告
學(xué)習(xí)進度統(tǒng)計
官網(wǎng)查分服務(wù)
VIP勛章
節(jié)點嚴(yán)控 考試倒計時提醒
VIP直播日歷
上課提醒
便捷系統(tǒng) 課程視頻、音頻、講義下載
手機/平板/電腦 多平臺聽課
無限次離線回放
課程有效期
課程有效期12個月
增值服務(wù) 贈送2021年全部課程
套餐價格 全科:299
單科:298
文章搜索
萬題庫小程序
萬題庫小程序
·章節(jié)視頻 ·章節(jié)練習(xí)
·免費真題 ·?荚囶}
微信掃碼,立即獲。
掃碼免費使用
法律法規(guī)與綜合能力
共計147課時
講義已上傳
42人在學(xué)
個人理財
共計944課時
講義已上傳
12957人在學(xué)
風(fēng)險管理
共計907課時
講義已上傳
5277人在學(xué)
公司信貸
共計1455課時
講義已上傳
13161人在學(xué)
個人貸款
共計1232課時
講義已上傳
7187人在學(xué)
推薦使用萬題庫APP學(xué)習(xí)
掃一掃,下載萬題庫
手機學(xué)習(xí),復(fù)習(xí)效率提升50%!
距離2024下半年考試還有
版權(quán)聲明:如果銀行專業(yè)資格考試網(wǎng)所轉(zhuǎn)載內(nèi)容不慎侵犯了您的權(quán)益,請與我們聯(lián)系800@exam8.com,我們將會及時處理。如轉(zhuǎn)載本銀行專業(yè)資格考試網(wǎng)內(nèi)容,請注明出處。
官方
微信
關(guān)注銀行從業(yè)微信
領(lǐng)《大數(shù)據(jù)寶典》
報名
查分
掃描二維碼
關(guān)注銀行報名查分
下載
APP
下載萬題庫
領(lǐng)精選6套卷
萬題庫
微信小程序
選課
報名
文章責(zé)編:linsen_1989