6.貸款的審查和審批

　　(1)貸款審查

　　對(duì)貸前調(diào)查人提交的材料及貸前調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行合規(guī)性審查，之后提出書面審查意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒粚徟��?/P>

　　(2)貸款審批

　　貸款審批人依據(jù)相關(guān)規(guī)定及政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個(gè)人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，分析該業(yè)務(wù)給銀行帶來的收益與風(fēng)險(xiǎn)。

　　審查內(nèi)容：借款人是否符合貸款條件，是否具有還款能力;借款用途是否合乎規(guī)范;借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;申請(qǐng)借款的額度、期限等是否符合有關(guān)辦法和規(guī)定;貸前調(diào)查人的調(diào)查意見和貸款建議是否準(zhǔn)確、合理;風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效;其他需審查事項(xiàng)。

　　貸款審批人簽署審批意見，對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對(duì)需補(bǔ)充材料的，應(yīng)詳細(xì)說明需補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容;對(duì)同意或有條件同意貸款的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。之后，將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

　　貸款審批中注意：確保業(yè)務(wù)符合銀行政策和制度;確保貸款申請(qǐng)資料合規(guī);確保貸款方案合理;確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定;嚴(yán)格執(zhí)行逐級(jí)審批的制度。

　　7.貸款的簽約和發(fā)放

　　(1)貸款的簽約

　�、偬顚懞贤�。簽訂前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)。對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面簽署個(gè)人汽車借款抵押合同。合同填寫必須標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，禁止涂改;貸款金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等有關(guān)條款要與最終審批意見一致。

　�、趯徍撕贤�。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。復(fù)核人員根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本及附件填寫的完整性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性。

　�、酆炗喓贤�。簽署“個(gè)人汽車貸款借款合同”和相關(guān)擔(dān)保合同。

　　(2)貸款的發(fā)放

　�、俾鋵�(shí)貸款發(fā)放條件。確保借款人首付款已全額支付或到位;需辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，已辦理完畢;對(duì)采取抵(質(zhì))押和抵押加階段性保證擔(dān)保方式的貸款，要落實(shí)抵(質(zhì))押手續(xù);對(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序。

　　落實(shí)擔(dān)保條件：以貸款所購車輛作抵押的，借款人須及時(shí)到貸款銀行所在地的車輛管理部門辦理車輛抵押登記手續(xù)，并將購車發(fā)票原件、各種繳費(fèi)憑證原件、機(jī)動(dòng)車登記證原件、行駛證復(fù)印件、保險(xiǎn)單等交予貸款銀行保管。在貸款期限內(nèi)，借款人須持續(xù)為貸款所購車輛購買指定險(xiǎn)種的車輛保險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)單中明確第一受益人為貸款銀行。不得存在擔(dān)�？瞻住�

　�、谫J款發(fā)放。具體流程：

　　第一，出賬前審核。審核放款通知的真實(shí)性、合法性和完整性。

　　第二，開戶放款。兩種方式：放款至經(jīng)銷商在貸款銀行開立的存款賬戶;直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶。貸款銀行須與借款人對(duì)資金的使用與提取等內(nèi)容做書面約定，保證貸款使用符合合同要求。

　　注意：簽約時(shí)，要明確告知在放款時(shí)遇法定利率調(diào)整時(shí)，應(yīng)執(zhí)行具體放款日當(dāng)日利率。因此，開戶放款時(shí)發(fā)現(xiàn)“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執(zhí)行利率不一致，應(yīng)通知相關(guān)部門按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理有關(guān)手續(xù)。

　　第三，放款通知。將放款通知書、“個(gè)人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。

　　第四，建立“貸款臺(tái)賬”并隨時(shí)更新。

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