3、個人征信安全管理

　　(1)授權(quán)查詢

　　商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當取得被查詢?nèi)说臅�面授�?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應(yīng)條款取得。

　　(2)限定用途

　　中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業(yè)務(wù)時，或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報告。

　　(3)信息安全

　　存儲著個人信用報告的數(shù)據(jù)庫是非常安全的。個人的信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，在這個過程中沒有任何人為干預(yù)，由計算機自動處理。整個系統(tǒng)采用了國內(nèi)最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)，個人信息如同銀行存款一樣安全。

　　(4)查詢記錄

　　個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進行管理，每一個用戶都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在個人的信用報告中。

　　(5)違規(guī)處罰

　　商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以l萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關(guān)處理。

　　(6)密碼管理

　　商業(yè)銀行各級用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴禁他人使用或?qū)⒚艽a告知他人。

　　四、個人征信系統(tǒng)管理模式

　　1.個人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理

　　目前，個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)總部相連(即一口接入)，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，從而實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機構(gòu)流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機構(gòu)實時共享的功能。個人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發(fā)完成。個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權(quán)限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策;數(shù)據(jù)傳輸加壓加密;對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進行安全備份與恢復(fù);對系統(tǒng)進行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。

　　2.個人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理

　　根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【2005.第3號)規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當事人書面授權(quán)，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準貸記卡申請、審核個人作為擔保人、對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時，才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告。

　　除對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)取得被查許人的書面授權(quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應(yīng)條款取得。商業(yè)銀行應(yīng)制定貸后風險管理查詢個人信用報告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。而征信服務(wù)中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告，此時，如果有申請查詢，則須核實申請人身份。同時，查詢?nèi)藛T、查詢時間、查詢原因等，該數(shù)據(jù)庫都有記錄。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個人信用報告并經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報告查詢檢查結(jié)果。

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