三、建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義
在現(xiàn)代社會(huì),信用對(duì)于個(gè)人非常重要,被稱作第二張身份證。對(duì)于我國(guó)社會(huì)來(lái)說(shuō),是否具有良好的信用體系也非常重要,完善的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立必須以完善的社會(huì)信用體系為基礎(chǔ)。盡快完善個(gè)人征信系統(tǒng)及相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè),對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有積極的促進(jìn)作用,并能有效地?cái)U(kuò)大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增加貸款覆蓋范圍,改善和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),從而達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良率、控制風(fēng)險(xiǎn)、降低經(jīng)營(yíng)成本的目標(biāo)。建立健全個(gè)人征信系統(tǒng),已成為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,防范和化解商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。個(gè)人征信系統(tǒng)的建立,對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)以及消費(fèi)者個(gè)人乃至整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境都具有重要意義。
1.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為必須的依據(jù),從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)
全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)簡(jiǎn)化了銀行收集、審核信用卡及個(gè)人貸款申請(qǐng)人信用狀況的繁雜勞動(dòng),節(jié)約了發(fā)放信用卡及貸款的成本,同時(shí)簡(jiǎn)化了申請(qǐng)人的各種申辦手續(xù)。有利于銀行大力拓展業(yè)務(wù),從機(jī)制上保障銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的手段。
2.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶的還款能力
通過(guò)全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)個(gè)人信用活動(dòng)的記錄和收集,同時(shí)還可以了解到每一個(gè)貸款客戶在各個(gè)銀行的歷史貸款經(jīng)營(yíng)活動(dòng)狀況,幫助銀行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)一個(gè)人的用款、還款能力,以便于在發(fā)放信用卡或個(gè)人貸款時(shí)能夠做出正確的決策。個(gè)人信用信息的共享,消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”,多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對(duì)個(gè)人信用還款能力的判斷更趨客觀,使得同意或拒絕貸款申請(qǐng)的依據(jù)大大增加,降低了銀行貸款的經(jīng)營(yíng)成本,提高了銀行的工作效率。
3.個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展,有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù),支持金融業(yè)發(fā)展
信用信息有助于放款機(jī)構(gòu)更好地評(píng)估和監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn),增加信貸總量,通過(guò)建立按期還款的信用記錄,征信制度可以有效地?cái)U(kuò)大向邊緣借款人的貸款范圍。
4.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費(fèi)者本身利益,提高透明度
信用的真正危險(xiǎn),不在于它的使用,而在于它的濫用。消費(fèi)者可能會(huì)錯(cuò)誤地使用信用并導(dǎo)致非常大的損失。由于過(guò)度地使用了信用,一些消費(fèi)者會(huì)發(fā)現(xiàn),他們最終不能償還他們所借的款項(xiàng),或者不能為所購(gòu)買的商品進(jìn)行定期支付。信用工具的存在很容易引起不謹(jǐn)慎消費(fèi)者的錯(cuò)誤決策。然而,伴隨著個(gè)人征信系統(tǒng)建立完善起來(lái)的一些法律被制定用來(lái)保護(hù)消費(fèi)者,使其能夠正確理解信用活動(dòng)并免受信用提供者不公正行為的侵害。
5.全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析
該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動(dòng)態(tài)地了解個(gè)人的信用狀況變化趨勢(shì),及時(shí)采取催收手段或增加信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在資產(chǎn)保全階段,該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產(chǎn),了解該人在其他商業(yè)銀行的信用活動(dòng),重新評(píng)估借款人的信用狀況,確定資產(chǎn)保全措施。
6.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立,為規(guī)范金融秩序,防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障
個(gè)人征信系統(tǒng)的建立使得信用貸款的覆蓋面擴(kuò)大,可在最大限度上擴(kuò)展客戶資源,同時(shí)通過(guò)銀行對(duì)客戶資信的評(píng)定,使得信用等級(jí)高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來(lái)說(shuō),個(gè)人征信系統(tǒng)的建立,有助于實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)管,通過(guò)提高透明度和效率,從而可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析,促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定,提高銀行監(jiān)管的效率。
四、個(gè)人征信立法狀況
1.一般征信法規(guī)
目前,最重要的當(dāng)屬《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定,由中國(guó)人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長(zhǎng)辦公會(huì)議通過(guò),自2005年10月1日起實(shí)施。該辦法規(guī)定中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心,承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理!秱(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》共7章45條,主要內(nèi)容包括四個(gè)方面;
一是明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái),其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融穩(wěn)定,促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展;
二是規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則,規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程,保障個(gè)人信用信息的安全;
三是規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫(kù)的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式;
四是規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則,即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄,商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。
2.個(gè)人隱私保護(hù)
建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)既要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享,方便群眾借貸,防范信貸風(fēng)險(xiǎn),又要保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的同時(shí),也加強(qiáng)了制度法規(guī)的建設(shè)。為了保證個(gè)人信用信息的合法使用,保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益,在充分征求意見(jiàn)的基礎(chǔ)上,人民銀行制定頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》等法規(guī),采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施,保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán),在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù),以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理,才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。
個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶)進(jìn)行管理,每一個(gè)用戶在進(jìn)人該系統(tǒng)時(shí)都要登記注冊(cè),而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作,并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告,或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的,將被責(zé)令改正,并處以經(jīng)濟(jì)處罰;涉嫌犯罪的,則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。
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