第七章 其他個人貸款
其他個人貸款品種較為繁雜,可以分為四類:
一是個人質(zhì)押貸款,是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì),向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款,并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。按照《物權(quán)法》規(guī)定,存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來質(zhì)押。
二是個人信用貸款,是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的無須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度,個人信用低可少得信用額度。根據(jù)個人信用不同都有一個信用額度,只是大小不同。
三是個人抵押授信貸款,是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行,銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù),設(shè)定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán),且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。
四是其他貸款,包含了個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人醫(yī)療貸款、個人旅游消費貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等。
第一節(jié) 個人質(zhì)押貸款
一、個人質(zhì)押貸款含義
個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì),向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款,并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。
從嚴(yán)格意義上說,個人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品,而是貸款的一種擔(dān)保方式。質(zhì)押貸款應(yīng)該是國內(nèi)最早開辦的個人貸款產(chǎn)品,早在20世紀(jì)80年代末,國內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項業(yè)務(wù)。
按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定,可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有:
①匯票、支票、本票;
、趥、存款單;
③倉單、提單;
④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);
、菘梢赞D(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);
、迲(yīng)收賬款;
、叻、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。
二、個人質(zhì)押貸款特點
1.貸款風(fēng)險較低,擔(dān)保方式相對安全
2.時間短、周轉(zhuǎn)快
3.操作流程短
4.質(zhì)物范圍廣泛
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