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2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》精講講義(22)

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  第三節(jié) 風(fēng)險管理

  一、合作機構(gòu)管理

  合作機構(gòu)風(fēng)險主要表現(xiàn)為合作機構(gòu)的欺詐風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項目風(fēng)險和估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來的欺詐風(fēng)險;有擔(dān)保流動資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。

  1.商用房貸款的合作機構(gòu)管理

  商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機構(gòu)的合作,既要充分發(fā)揮合作機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用,又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險,把握好風(fēng)險控制的主動權(quán)。

  (1)商用房貸款合作機構(gòu)風(fēng)險主要包括:

  ①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全;

 、诠乐禉C構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

  (2)商用房貸款合作機構(gòu)風(fēng)險的防控措施

 、偌訌妼﹂_發(fā)商及合作項目審查

 、诩訌妼乐禉C構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)的準(zhǔn)人管理。

 、蹣I(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu)。

  2、有擔(dān)保流動資金貸款的合作機構(gòu)管理

  與商用房貸款不同,有擔(dān)保流動資金貸款的合作機構(gòu)主要是擔(dān)保機構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險,銀行應(yīng)采取如下防控措施:

  (1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入

  在有擔(dān)保流動資金貸款開辦初期,應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動資金貸款外部擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入。

  (2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

  嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度,關(guān)注擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營情況,對擔(dān)保機構(gòu)進行動態(tài)管理,以應(yīng)對擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險,不合格的應(yīng)及時清出。對于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機構(gòu),應(yīng)進行實時關(guān)注,隨時根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。

  在動態(tài)管理過程中,要隨時評價與擔(dān)保機構(gòu)的合作情況,建立優(yōu)質(zhì)機構(gòu)檔案及不良機構(gòu)黑名單,為將來合作提供決策依據(jù)。

  二、操作風(fēng)險

  個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作,審批部門沒有把好貸中審批關(guān),從而造成風(fēng)險隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險做具體介紹。

  1.商用房貸款的操作風(fēng)險

  (1)商用房貸款操作風(fēng)險的主要內(nèi)容

 、儋J款受理和調(diào)查中的風(fēng)險。

  ②貸款審查和審批中的風(fēng)險。

 、圪J款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險。

 、苜J后與檔案管理中的風(fēng)險。

  (2)商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施

 、偬岣哔J前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段,要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經(jīng)營情況、真實財務(wù)狀況及抵押物情況,評估償債能力,揭示存在風(fēng)險。

 、诩訌娬鎸嵾款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的,原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源,或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實體的,要謹慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途,防止以商用房貸款形式套取貸款,用于不符合法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目。

  ③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數(shù)來確定,要對借款人所經(jīng)營的實體進行風(fēng)險限額測算,在風(fēng)險限額內(nèi)根據(jù)借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

  ④加強抵押物管理。進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理,客觀、公正估值,合法、有效落實抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn),原則上不得接受抵押。

 、輳娀J后管理。加大貸后檢查力度,將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點;對已形成不良貸款的,根據(jù)成因及實際風(fēng)險狀況,盡快采取保全措施。

 、尥晟剖跈(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權(quán),控制個人授信總量風(fēng)險。對以實際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款,用于購買同一房產(chǎn)的,按單個借款人適用審批權(quán)限。

  2、有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險

  對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險,除了商用房貸款操作風(fēng)險的相關(guān)風(fēng)險點外,還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。因此,對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險,銀行還應(yīng)采取如下防控措施:

  (1)在貸款發(fā)放后,銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò),對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應(yīng)。

  (2)借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進行抵押,抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。

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