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2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》精講講義(13)

考試吧提供了“2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》精講講義”,幫助考生梳理知識(shí)點(diǎn),加深理解,輕松順利通過(guò)考試。

  第四章

  第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí)

  一、個(gè)人汽車(chē)貸款的含義和分類(lèi)

  個(gè)人汽車(chē)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款。

  個(gè)人汽車(chē)貸款所購(gòu)車(chē)輛按用途可以劃分為自用車(chē)和商用車(chē)。自用車(chē)是指借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的、不以營(yíng)利為目的的汽車(chē);商用車(chē)是指借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的、以營(yíng)利為目的的汽車(chē)。

  個(gè)人汽車(chē)貸款所購(gòu)車(chē)輛按注冊(cè)登記情況可以劃分為新車(chē)和二手車(chē)。二手車(chē)是指從辦理完機(jī)動(dòng)車(chē)注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)的汽車(chē)。

  二、個(gè)人汽車(chē)貸款的特征

  該類(lèi)貸款的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

  (1)作為汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一,在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地

  (2)與汽車(chē)市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系

  (3)風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大

  三、個(gè)人汽車(chē)貸款的發(fā)展歷程

  國(guó)內(nèi)最初的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于1993年。銀行業(yè)的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年,當(dāng)時(shí)中國(guó)建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。作為合作的一項(xiàng)內(nèi)容,中國(guó)建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車(chē)的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù),開(kāi)始了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的嘗試。

  1998年9月頒布《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》。

  2004年8月,中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《汽車(chē)貸款管理辦法》。《汽車(chē)貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍,車(chē)貸首付比例和年限等關(guān)鍵問(wèn)題上,都與1998年的《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》有很大不同,主要有以下幾點(diǎn):

  首先,調(diào)整了貸款入主體范圍。

  其次,細(xì)化了借款人類(lèi)型。

  最后,擴(kuò)大了貸款購(gòu)車(chē)的品種。

  另外,《汽車(chē)貸款管理辦法》還明確規(guī)定,購(gòu)車(chē)人在購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)時(shí)也可以申請(qǐng)貸款。

  四、個(gè)人汽車(chē)貸款的原則和運(yùn)行模式

  (1)個(gè)人汽車(chē)貸款的原則

  個(gè)人汽車(chē)貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保,分類(lèi)管理,特定用途”的原則。

  “設(shè)定擔(dān)!敝附杩钊松暾(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款需提供所購(gòu)汽車(chē)抵押或其他有效擔(dān)保;

  “分類(lèi)管理”指按照貸款所購(gòu)車(chē)輛種類(lèi)和用途的不同,對(duì)個(gè)人汽車(chē)貸款設(shè)定不同的貸款條件;

  “特定用途”指?jìng)(gè)人汽車(chē)貸款專(zhuān)項(xiàng)用于借款人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē),不允許挪作他用。

  (2)個(gè)人汽車(chē)貸款的運(yùn)行模式

  目前,個(gè)人汽車(chē)貸款最主要的運(yùn)行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。

 、佟伴g客式”模式!伴g客式”運(yùn)行模式在目前個(gè)人汽車(chē)貸款市場(chǎng)中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購(gòu)車(chē)人首先到經(jīng)銷(xiāo)商處挑選車(chē)輛,然后通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。

  簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),“間客式”運(yùn)行模式就是“先買(mǎi)車(chē),后貸款”。其貸款流程為:選車(chē)——準(zhǔn)備所需資料——與經(jīng)銷(xiāo)商簽訂購(gòu)買(mǎi)合同——銀行在經(jīng)銷(xiāo)商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查——銀行審批、放款—一客戶(hù)提車(chē)。

 、凇爸笨褪健蹦J。與“間客式”的“先購(gòu)車(chē),后貸款”相反,純粹的“直客式”汽車(chē)貸款模式實(shí)際上是“先貸款,后買(mǎi)車(chē)”。

  “直客式”運(yùn)行模式的貸款流程為:到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)個(gè)人汽車(chē)貸款借款申請(qǐng)書(shū)——銀行對(duì)客戶(hù)進(jìn)行資信調(diào)查——銀行審批貸款—一客戶(hù)與銀行簽訂借款合同——客戶(hù)到經(jīng)銷(xiāo)商處選定車(chē)輛并向銀行交納購(gòu)車(chē)首付——銀行代理提車(chē)、上戶(hù)和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶(hù)提車(chē)。

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