4、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和不良貸款的管理

　　(1)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類

　　貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)�貸款資產(chǎn)進(jìn)行分類。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類一般先進(jìn)行定量分類，即先根據(jù)借款人連續(xù)違約次(期)數(shù)進(jìn)行分類，再進(jìn)行定性分類，即根據(jù)借款人違約性質(zhì)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度對定量分類結(jié)果進(jìn)行必要的修正和調(diào)整。

　　貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態(tài)，而不能同時(shí)處于多種貸款形態(tài)。貸款形態(tài)分正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。

　　正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。

　　關(guān)注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素。

　　次級貸款：借款人的正常收入已不能保證及時(shí)、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產(chǎn)、對外借款、保證人、保險(xiǎn)人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。

　　可疑貸款：貸款銀行已要求借款人及有關(guān)責(zé)任人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任、處理抵(質(zhì))押物，預(yù)計(jì)貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。

　　損失貸款：借款人無力償還貸款;履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。

　　(2)不良貸款的認(rèn)定

　　按照五級分類方式，不良個(gè)人住房貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。銀行應(yīng)按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對不良個(gè)人住房貸款進(jìn)行認(rèn)定。

　　銀行要適時(shí)對不良貸款進(jìn)行分析，建立不良個(gè)人住房貸款臺賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測不良貸款回收情況。

　　(3)不良貸款的催收

　　對不同拖欠期限的不良個(gè)人住房貸款的催收可采取不同的方式，如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機(jī)構(gòu)催收，以及采取法律手段催收等方式。同時(shí)，應(yīng)利用信息技術(shù)對不良貸款催收情況進(jìn)行登記管理，實(shí)現(xiàn)不良貸款催收管理的自動化。個(gè)人住房貸款出現(xiàn)違約后，銀行的經(jīng)辦人員或相關(guān)管理人員應(yīng)該按照規(guī)定程序，對未按期還款的借款人發(fā)出催收提示和催收通知，督促借款人清償違約貸款。

　　(4)不良貸款的處置

　　5、貸后檔案管理

　　個(gè)人住房貸款檔案是指銀行在經(jīng)辦和管理個(gè)人住房貸款工作中形成的具有史料價(jià)值及參考利用價(jià)值的貸款管理專業(yè)技術(shù)材料的總稱。個(gè)人住房貸款檔案管理是指個(gè)人住房貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據(jù)《中華人民共和國檔案法》(以下簡稱《檔案法》)及有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對貸款檔案進(jìn)行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整與有效利用。

　　(1)貸款檔案的內(nèi)容采集者退散

　　貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。

　�、俳杩钊说南嚓P(guān)資料

　　②貸后管理的相關(guān)資料

　　(2)檔案的收集整理和歸檔登記

　　銀行貸款經(jīng)辦人根據(jù)個(gè)人住房貸款歸檔要求，在貸款發(fā)放后，收集整理需要?dú)w檔的個(gè)人住房貸款資料，并交檔案管理人員進(jìn)行登記。

　　(3)檔案的借(查)閱管理

　　個(gè)人住房貸款檔案借閱是指對已登記的個(gè)人住房貸款檔案資料的查閱、借出、歸還等進(jìn)行管理，并保留全部交易的歷史信息，可以實(shí)現(xiàn)對借閱已歸檔資料情況的登記及監(jiān)控。檔案的借(查)閱可以利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或人工進(jìn)行。

　　當(dāng)已歸檔保存的個(gè)人住房貸款檔案發(fā)生借出、借閱、歸還時(shí)，檔案管理員應(yīng)根據(jù)有關(guān)的檔案管理規(guī)定，要求借閱、查詢?nèi)藛T填寫有關(guān)的登記表并簽字，對于借閱有關(guān)貸款的重要檔案資料，必須經(jīng)過有權(quán)人員的審批同意。檔案管理員還應(yīng)對借閱、歸還等進(jìn)行登記。

　　(4)檔案的移交和接管

　　根據(jù)業(yè)務(wù)需要，有關(guān)個(gè)人住房貸款檔案需要移交給其他檔案管理機(jī)構(gòu)或部門時(shí)，進(jìn)行檔案的移交和接管工作，移交和接管雙方應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定填寫移交和接管有關(guān)清單，雙方簽字，并進(jìn)行有關(guān)信息的登記工作。

　　(5)檔案的退回

　　借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人。
 

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