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2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》精講講義(9)

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  第三章 個人住房貸款

  第一節(jié) 個人住房貸款基礎知識

  一、個人住房貸款的概念和分類

  個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。

  (1)按照資金來源劃分,個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

  (2)按照住房交易形態(tài)劃分,個人住房貸款可分為新建房個人住房貸款、個人再交易住房貸款和個人住房轉讓貸款。

 、傩陆ǚ總人住房貸款。俗稱個人一手房貸款,是指銀行向符合條件的個人發(fā)放的、用于在一級市場上購買住房的貸款。

 、趥人再交易住房貸款。俗稱個人二手房住房貸款,是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買在住房二級市場上合法交易的各類型個人住房的貸款。

 、蹅人住房轉讓貸款。是指當尚未結清個人住房貸款的客戶出售用該貸款購買的住房時,銀行用信貸資金向購買該住房的個人發(fā)放的個人住房貸款。

  (3)按照貸款利率的確定方式劃分,個人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。

  二、個人住房貸款的特征本文

  個人住房貸款與其他個人貸款相比,具有以下特點:

  (1)貸款金額大、期限長

  個人住房貸款相對其他個人貸款而言金額較大,期限也較長,通常為10-20年,最長可達30年,絕大多數(shù)采取分期付款的方式。

  (2)以抵押為前提建立的借貸關系

  在抵押的情形下借款人或第三人不轉移對抵押財產的占有。

  (3)風險因素類似,風險具有系統(tǒng)性特點

  除了客戶還款能力和還款意愿等方面的因素外,房地產交易市場的穩(wěn)定性和規(guī)范性對個人住房貸款風險的影響也較大。

  三、個人住房貸款的發(fā)展歷程

  個人住房貸款在各國個人貸款業(yè)務中都是最主要的產品,在我國也是最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產品。國內個人住房貸款最早萌芽于改革開放初期,源于城市住宅制度的改革。20世紀80年代中期,作為首批住房體制改革的試點城市,煙臺、蚌埠兩市分別成立了住房儲蓄銀行,開始發(fā)放住房貸款。截至2008年11月,我國個人住房貸款余額已達到2.95萬億元,比1997年年底增長155倍,占全部商業(yè)銀行人民幣貸款余額的10%。

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